赣州虾枚电子商务有限公司

注：今年保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了很多數(shù)千萬(wàn)級(jí)甚至上億的訴責(zé)險(xiǎn)相關(guān)的保全侵權(quán)損害賠償糾紛案件，這些案件大部分的保全時(shí)間都在16年17年；

另外，崔老師今年創(chuàng)業(yè)后，專門組建了司法大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，對(duì)歷史保全侵權(quán)訴訟案件進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析。近期大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)自動(dòng)識(shí)別精度越來(lái)越高，初步給出了一些分析數(shù)據(jù)，因此，崔老師感覺(jué)有必要把2年前的此文，更新大數(shù)據(jù)后，再重新發(fā)下，以指導(dǎo)訴責(zé)險(xiǎn)的承保實(shí)踐。

一、前言

訴責(zé)險(xiǎn)承保的是保全錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間涵蓋了整個(gè)保全的期間。那么保全的期間到底有多長(zhǎng)？因保全的目的是為了擔(dān)保判決的履行，因此保全的期間跟案件的審限有關(guān)。

《民事訴訟法》雖規(guī)定了審限，但事實(shí)上案件的審理期間是長(zhǎng)短不一的。這也就帶來(lái)保全的期間可長(zhǎng)可短；進(jìn)而訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間也就與其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很大的不同，不是固定的1年或2年，而是充滿了彈性。

也因此訴責(zé)險(xiǎn)得了個(gè)長(zhǎng)尾（巴）產(chǎn)品的名號(hào)。

但訴責(zé)險(xiǎn)的尾巴到底有多長(zhǎng)，從保險(xiǎn)公司競(jìng)相壓價(jià)承保大額案件就可以看出，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)尾巴長(zhǎng)度的認(rèn)識(shí)是不足的。

今天我們就來(lái)談下訴責(zé)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾巴這個(gè)話題。

先從近期一線人員的問(wèn)題咨詢說(shuō)起吧。

二、法院要求修改訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間

“崔老師，我前幾天剛出了一筆訴責(zé)險(xiǎn)保單，律師將保函交給法官后，法官要求將保函的保險(xiǎn)期限按照以下的內(nèi)容就行修改（批改），是否可以？以下為法院出具的修改示范內(nèi)容?！?

相信從事訴責(zé)險(xiǎn)承保的核保人員，應(yīng)該經(jīng)常會(huì)收到一線人員此類的請(qǐng)求事項(xiàng)。

負(fù)責(zé)訴責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目的三年多里，我接到的此類批改申請(qǐng)多不勝數(shù)。因此，遇到此類咨詢，我首先會(huì)問(wèn)一句，“是不是法院要求的”，如果回答“是”，我通常都會(huì)立即同意。

經(jīng)常會(huì)用朋友提出以下幾個(gè)疑問(wèn)：

“法院要求批改的保險(xiǎn)期間既涵蓋了案涉（前訴）的保全期間，又加上了訴責(zé)險(xiǎn)索賠訴訟（后訴）的審理及執(zhí)行時(shí)效期間，豈不是太長(zhǎng)了？是不是搞錯(cuò)了？”

我的回答是：

“在訴責(zé)險(xiǎn)的承保上，很多游戲規(guī)則是法院制訂的，保險(xiǎn)公司只是游戲的參與者，沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。要參與游戲，就要接受游戲規(guī)則；如果不接受，就意味著不參與游戲，不賣產(chǎn)品。

基于上述考慮，但凡法院提出此類要求，我們不需要再去推敲合理性，一概同意即可。

另外，從理論上將，保全錯(cuò)誤造成的損失基本發(fā)生在保全期間，非保全期間發(fā)生的損失，不是保全造成的損失，與保全無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)責(zé)任，不會(huì)增加我們的風(fēng)險(xiǎn)，所以法院讓我們?cè)鯓有薷?，我們遵照?qǐng)?zhí)行吧。”

三、保險(xiǎn)期間和訴訟時(shí)效及時(shí)效期間

下面正面回答下，法院的要求到底是否合理？

我的看法是，提出此類要求的法院，混淆了保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間和訴訟時(shí)效期間的概念及含義。

（一）保險(xiǎn)期間和訴訟時(shí)效期間

保險(xiǎn)期間：指保險(xiǎn)合同約定的產(chǎn)生效力的起迄時(shí)間，即保險(xiǎn)合同從生效到終止的期間。保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人須承擔(dān)賠付責(zé)任。比如車險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為1年。

訴訟時(shí)效及時(shí)效期間：指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請(qǐng)求人民法院依法保護(hù)其民事權(quán)利的法律制度。法定期間內(nèi)提起訴訟，即訴訟時(shí)效期間。根據(jù)《民法總則》188條，訴訟時(shí)效期間為3年。

也就是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人或責(zé)任險(xiǎn)的第三者等保險(xiǎn)權(quán)益的主張權(quán)利人向保險(xiǎn)公司提出索賠主張的時(shí)間為3年。

（二）保險(xiǎn)期間與訴訟時(shí)效期間的混同

為什么我會(huì)說(shuō)部分法院的要求混淆了保險(xiǎn)期間和時(shí)效期間呢？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同只能承擔(dān)保險(xiǎn)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)期間后發(fā)生的損失就與保險(xiǎn)合同無(wú)關(guān)了。

訴責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，是指保全錯(cuò)誤造成損失，有保全才有錯(cuò)誤，不保全就不會(huì)有錯(cuò)誤。解除保全后不可能再發(fā)生保全錯(cuò)誤，也不會(huì)有保全錯(cuò)誤造成的損失。

當(dāng)然保全造成的損失有可能在保全解除后持續(xù)發(fā)生，這個(gè)情況與車險(xiǎn)傷者需要在保險(xiǎn)期間后治療傷情是一個(gè)道理。本質(zhì)上保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，損失最終確定可能會(huì)在保險(xiǎn)合同期間結(jié)束后的時(shí)間內(nèi)。

而保險(xiǎn)合同結(jié)束后的時(shí)間，屬于時(shí)效期間。而時(shí)效期間內(nèi)恰恰是不會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)事故。但時(shí)效期間是屬于可以主張賠償?shù)钠陂g，并不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間結(jié)束了，保險(xiǎn)公司就不再承擔(dān)保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)事故造成的損失的賠償責(zé)任。

也就是在車險(xiǎn)案例，在1年的保險(xiǎn)期間內(nèi)，標(biāo)的車發(fā)生交通事故造成三者的財(cái)產(chǎn)或人身的損失。三者的治療時(shí)間有可能延續(xù)數(shù)年以上。這些治療費(fèi)用等損失均發(fā)生在保險(xiǎn)期間外，但保險(xiǎn)公司仍會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

訴責(zé)險(xiǎn)索賠案例中，在解除保全后的三年內(nèi)，保全被申請(qǐng)人均可以依法向保險(xiǎn)公司主張賠償，法院判決了，保險(xiǎn)公司肯定要履行。也就是上述要求增加：“財(cái)產(chǎn)保全錯(cuò)誤引發(fā)訴訟全部結(jié)案且權(quán)利人申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效屆滿之日止”的表述，有畫(huà)蛇添足之嫌。

既然車險(xiǎn)并未將保險(xiǎn)期間后的損失主張的這段時(shí)間列入保險(xiǎn)期間，訴責(zé)險(xiǎn)將這段時(shí)間列入顯得比較牽強(qiáng)。

四、那么訴責(zé)險(xiǎn)的尾巴到底有多長(zhǎng)？

那么，訴責(zé)險(xiǎn)的彈性保險(xiǎn)期間，尾巴到底有多長(zhǎng)？彈性到底有多大？

一說(shuō)到此，我立即會(huì)聯(lián)想起拖著長(zhǎng)長(zhǎng)尾巴的美麗的孔雀。訴責(zé)險(xiǎn)目前因賠付率低，受到很多保險(xiǎn)公司的青睞，所以就像拖著長(zhǎng)長(zhǎng)的尾巴的孔雀，看起來(lái)很美麗。

但訴責(zé)險(xiǎn)的尾巴與孔雀的尾巴不同。訴責(zé)險(xiǎn)的尾巴長(zhǎng)意味著產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的暴露時(shí)間跨度也加長(zhǎng)。

那么，訴責(zé)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾到底能長(zhǎng)到什么程度？

我們以2018年10月最高法院公報(bào)案例中發(fā)布的青島中金和青島渝能之間的保全錯(cuò)誤賠償訴訟為例。

本案中，最高法院明確了保全錯(cuò)誤及損失的認(rèn)定的原則和依據(jù)，且賠償損失金額迄今最高，因此具有對(duì)同類案例的參考價(jià)值和指導(dǎo)意義。欲了解詳情，請(qǐng)點(diǎn)擊以下鏈接：

保全錯(cuò)誤賠償案例之二：青島渝能公司訴青島中金實(shí)業(yè)公司等保全錯(cuò)誤損失賠償案

本案第一次起訴及保全時(shí)間：2011年1月24日；

保全錯(cuò)誤判決再審終結(jié)時(shí)間：2018年9月14日。

前后歷經(jīng)8年半。但本案真正的財(cái)產(chǎn)保全期間發(fā)生在2011年1月24日到2012年4月10日，保全期間1年3個(gè)月。但后續(xù)的保全錯(cuò)誤賠償訴訟從2015年1月一直到2018年9月歷經(jīng)一審、二審、再審，卻經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)4年9個(gè)月時(shí)間。

也就是目前看到的保全錯(cuò)誤的案例的尾巴長(zhǎng)達(dá)8年8個(gè)月。

當(dāng)然這是司法實(shí)踐中的極端案例。那一般案件的保全時(shí)間會(huì)有多長(zhǎng)？

我們可以從《民事訴訟法》關(guān)于案件審理期限的規(guī)定中進(jìn)行推論。

《民事訴訟法》規(guī)定，簡(jiǎn)易案件一審審理期限3個(gè)月，普通案件6個(gè)月，二審案件審理期限3個(gè)月，但疑難復(fù)雜的可以延長(zhǎng)審限。

因此，案件的保全期間大體可分為以下幾種情形：

第一種：如果簡(jiǎn)易程序案件，3個(gè)月內(nèi)結(jié)案，或者調(diào)解或者一審判決不上訴，結(jié)案后雙方履行判決或調(diào)解協(xié)議，保全期間一般在5個(gè)月以內(nèi)。這是大量小額簡(jiǎn)單案件的保全期限。

第二種：如果普通程序案件，6個(gè)月結(jié)案，或者調(diào)解或者一審判決不上訴，結(jié)案后雙方履行判決或調(diào)解協(xié)議，保全期間一般在8個(gè)月以內(nèi)。這是大量一般案件的保全期限。

第三種：上述一、二的案件如果經(jīng)歷二審，也是正常審理無(wú)延期，應(yīng)該在1年左右結(jié)案。保全期間也是1年左右。這是部分案件的保全期限。

第四種：如果一、二的一審判決后，二審發(fā)回重審，再次經(jīng)歷1審3-6個(gè)月，二審3-6個(gè)月，保全期間就會(huì)達(dá)兩年以上。這是少部分案件的保全期限。

第五種：復(fù)雜案件發(fā)生一審、二審審限延期，或者二審終審后，一方不服提出再審，保全期限就不太可控。但大量的此類案件，保全期間長(zhǎng)達(dá)數(shù)年。

相信相當(dāng)比例的巨額的爭(zhēng)議糾紛案件，會(huì)落入第五種情況。這也就是為什么我要反復(fù)強(qiáng)調(diào)巨額案件風(fēng)險(xiǎn)的原因。

青島的保全錯(cuò)誤案例，訴訟時(shí)間長(zhǎng)，但因法院及時(shí)解除了保全，保全時(shí)間并不長(zhǎng)，仍然造成了6700萬(wàn)的保全損失。

上述是從保全的角度，探討保全的時(shí)間長(zhǎng)短。當(dāng)然司法實(shí)踐中有存在訴前保全很快和解結(jié)案，保全數(shù)天數(shù)周的情況，也就是：

保全的期間從數(shù)天到數(shù)年都有可能。

另外，從保全錯(cuò)誤賠償訴訟的角度，即使解除了保全，但被申請(qǐng)人可以在解除后的三年時(shí)效期內(nèi)提出保全錯(cuò)誤賠償訴訟，該訴訟（后訴）也會(huì)經(jīng)歷上述不確定的審理時(shí)間。

因此就像青島的案例，保全發(fā)生在2012年4月前，但所有訴訟最終塵埃落定的時(shí)間發(fā)生在2018年9月，也就是解除保全6年多以后。

當(dāng)然長(zhǎng)尾巴風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)建立在保全確有錯(cuò)誤和損失的層面，如果保全不錯(cuò)誤，自然不用擔(dān)心此問(wèn)題，故訴責(zé)險(xiǎn)承保把好入口關(guān)非常重要。

大數(shù)據(jù)情況：

我們看下公司的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)挖掘的司法大數(shù)據(jù)情況：

說(shuō)明：此圖為裁判文書(shū)網(wǎng)可以檢索到的全部8000余例因財(cái)產(chǎn)保全引發(fā)保全錯(cuò)誤侵權(quán)損害賠償訴訟的數(shù)據(jù)。

從基礎(chǔ)訴訟的財(cái)產(chǎn)保全裁定之日，到后續(xù)保全侵權(quán)訴訟的一審判決做出之日的周期，經(jīng)歷5年及以上時(shí)長(zhǎng)的案件占比高達(dá)30%；2年以內(nèi)的占比只有22%，也就是78%以上的案件需要經(jīng)歷至少2年以上時(shí)間。3-5年占比高達(dá)74%，這也變相印證了今年2017、18年承保賠案增加明顯，也正是訴責(zé)險(xiǎn)高速發(fā)展年份。

說(shuō)明：此圖為裁判文書(shū)網(wǎng)可以檢索到的全部8000余例因財(cái)產(chǎn)保全引發(fā)保全錯(cuò)誤侵權(quán)損害賠償訴訟的案件中，保全金額在100萬(wàn)以上的數(shù)據(jù)情況。

從基礎(chǔ)訴訟的財(cái)產(chǎn)保全裁定之日，到后續(xù)保全侵權(quán)訴訟的一審判決做出之日的周期，經(jīng)歷5年及以上時(shí)長(zhǎng)的占比增加至高達(dá)38%；2年以內(nèi)的占比下降至17%，也就是83%以上的案件需要經(jīng)歷至少2年時(shí)間。金額越大，時(shí)長(zhǎng)越大，進(jìn)一步印證了大金額案件的高風(fēng)險(xiǎn)！

大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的報(bào)告，初步印證了崔老師大腦里的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)提示信息。

備注：近期我們的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)正在進(jìn)一步挖掘和分析保全錯(cuò)誤侵權(quán)訴訟的更為多維度多側(cè)面的分析數(shù)據(jù)。待分析完成后，我們會(huì)發(fā)布詳細(xì)的分析報(bào)告，以指導(dǎo)訴責(zé)業(yè)產(chǎn)品的行業(yè)發(fā)展。敬請(qǐng)期待！

五、總結(jié)

訴責(zé)險(xiǎn)是一款長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其在巨額及疑難復(fù)雜的案件中，其長(zhǎng)尾特性更為明顯和突出。

因訴責(zé)險(xiǎn)面世時(shí)間并不長(zhǎng)，很多承保的大額案件尚未審理終結(jié)，很多保全錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露，但事實(shí)上近期很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)生了越來(lái)越多的索賠訴訟案件。相信隨著時(shí)間的流逝，很多大額案件的承保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被觸發(fā)。

因此，不能因?yàn)槟壳拔纯吹斤L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就忽視其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。要吸取信用險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的教訓(xùn)，時(shí)刻警鐘長(zhǎng)鳴！