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我國新能源車市場全球領先，有必要在世界范圍樹立典范。

7月30日，中央政治局會議提出要挖掘國內(nèi)市場潛力，支持新能源汽車加快發(fā)展。

與新能源汽車相關(guān)的各種政策已在醞釀中。保險業(yè)亦不例外。

2020年車險綜合改革意見出臺時，銀保監(jiān)會就提出豐富商業(yè)車險產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車險示范條款。今年8月，中保協(xié)發(fā)布新能源車險示范條款，向社會公開征求意見，9月初，上海保交所發(fā)布專屬產(chǎn)品落地實施方案。

車險綜改小目標基本完成后，關(guān)于新興起的新能源汽車市場的保險保障制度還是一片空白。新能源車險示范條款正在向社會公開征求意見，9月初，上海保交所向各家財險公司發(fā)布《關(guān)于印發(fā)新能源汽車保險專屬產(chǎn)品落地實施方案的函》。

《實施方案》整體思路為，上海保交所將通過建設新能源車險交易平臺，在前端為保險消費者提供投保、查詢等服務；后端，會同有關(guān)單位，通過對接大數(shù)據(jù)平臺等提供風險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)共享、交易監(jiān)測等配套服務。

不難看出，監(jiān)管層有意打造統(tǒng)一的新能源車險交易平臺，以此實現(xiàn)對新能源車險市場的集中監(jiān)管，更好地保障消費者權(quán)益，同時通過接入各單位大數(shù)據(jù)、提供共享服務，助力險企開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品。

智慧君還了解到，目前上海保交所新能源車險交易平臺的一期建設開發(fā)工作正緊鑼密鼓推進，并已與首批保險公司開展系統(tǒng)對接。想必無需等待多時，消費者就可以通過該交易平臺購買新能源車險。

大數(shù)據(jù)支持

打造全流程交易平臺

上海保交所的新能源車險交易平臺究竟有什么功能？會起到哪些實際作用？這些無疑是最受關(guān)注的。

《實施方案》內(nèi)容顯示，新能源車險交易平臺將主要提供產(chǎn)品掛牌、線上投保、批改退保、理賠以及大數(shù)據(jù)對接等全流程服務。

具體來看，在產(chǎn)品掛牌方面，保險公司需先與上海保交所簽署相關(guān)服務協(xié)議，按照交易規(guī)則，運用新能源車險交易平臺的承保出單、支付結(jié)算等功能，面向消費者，提供承保出單、批單查詢、理賠進度查詢、電子保單下載等一站式服務。

在線投保環(huán)節(jié)上，為了不限制消費者的渠道選擇權(quán)利，新能源車險交易平臺為險企提供三種線上出單模式：

模式一

通過上海保交所新能源車險交易平臺進行承保出單。

模式二

客戶通過保險公司銷售渠道投保，保險公司系統(tǒng)調(diào)用新能源車險交易平臺為各公司定制的投保頁面鏈接，實現(xiàn)承保出單。

模式三

客戶通過保險公司銷售渠道投保，保險公司系統(tǒng)的投保和資金數(shù)據(jù)與新能源車險交易平臺進行對接，使用上海保交所收銀臺實現(xiàn)承保出單。

也就是說，若有客戶想通過保險公司銷售渠道投保，保險公司即可自主選擇模式二或模式三進行承保出單。

此外，新能源車險交易平臺還將引入實名繳費、見費出單等方式，以保障出單的規(guī)范性和安全性。與此同時，為便于險企銷售，交易平臺還將支持新能源汽車交強險與商業(yè)車險的組合銷售，并將逐步支持與駕意險等非車險種組合銷售。這一點想必將對未來險企開展新能源車險業(yè)務的積極性起到促進作用。

在批改退保和理賠服務方面，交易平臺將提供批改退保、理賠進度的結(jié)果查詢服務，主要通過各保險公司的數(shù)據(jù)接口與平臺實時對接，滿足消費者查詢要求。

需要關(guān)注的是，除了上述投保、理賠等保單基本服務外，新能源車險交易平臺還將在保險公司取得客戶授權(quán)的情況下，通過對接新能源汽車大數(shù)據(jù)平臺，為險企提供核保、核賠、車輛風險監(jiān)測等全流程的數(shù)據(jù)支持。

可見，新能源車險交易平臺的功能，不止于單純提供交易服務，而是在此基礎上，通過整合多方大數(shù)據(jù)資源，找尋規(guī)律挖掘價值，進而反哺到新能源車險市場，這無疑也將給新能源汽車數(shù)據(jù)匱乏的險企帶來福音。

監(jiān)管動作頻頻

新能源車險開發(fā)加速推進

隨著上海保交所《實施方案》的下發(fā)，讓人明顯感覺到，新能源車險的推動工作正在提速。

早在2020年車險綜合改革意見出臺時，就明確要求支持新能源汽車市場發(fā)展，開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品條款。目前還屬于過渡期，舊條款保新能源車，未免有些難為險企，糾紛和爭議也不斷。

今年8月，中保協(xié)發(fā)布新能源車險條款，向社會公開征求意見。明確了“新能源車”的定義，包括插電混動汽車、純電動汽車、燃油電池汽車。同時，依照新能源車特性，對“三電”（即電池、電機和電控）系統(tǒng)、電池自燃等提出針對性保障。與傳統(tǒng)車險條款相比，保險責任大大擴容，也更適應新能源車的特點。

緊接著，9月7日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人在總結(jié)車險綜改近一年成績時也提及，接下來將繼續(xù)把車險市場改革引向深入，豐富車險產(chǎn)品供給，加快研究推進新能源汽車保險等新產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，滿足消費者需求。

而此次上海保交所發(fā)布的《實施方案》，也是在落實銀保監(jiān)會車險綜合改革指導意見，要求豐富商車險產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車險示范條款的大背景下形成的。

上海保交所指出，搭建新能源車險交易平臺主要有四大作用，即幫助行業(yè)降本增效；提升保險業(yè)話語權(quán)；贏得行業(yè)發(fā)展空間；構(gòu)建新市場新業(yè)態(tài)。

行業(yè)降本增效方面

新能源車險交易平臺前端可以降低交易成本，提升交易效率，后端通過鏈接新能源車大數(shù)據(jù)，提供防損、核保等服務，來降低理賠端成本，以此達到在新能源車險總體不漲價的情況下市場盈虧平衡點，減少損失壓力，確保新能源車險市場可持續(xù)發(fā)展。

提升保險業(yè)話語權(quán)上

新能源車險交易平臺可以通過實時對接的新能源汽車承保理賠數(shù)據(jù)，為行業(yè)積累真實準確的純風險損失率，逐步建立新能源汽車價格發(fā)現(xiàn)機制；推動行業(yè)形成合力，共同與新能源汽車上下游產(chǎn)業(yè)鏈進行談判和協(xié)作，助力規(guī)范市場秩序，提高保險保障經(jīng)濟性。

贏得行業(yè)發(fā)展空間上

新能源車險交易平臺可以提升車險市場的數(shù)字金融普惠能力、數(shù)字治理能力、消費者保護能力和數(shù)字化監(jiān)管能力，通過建立數(shù)字化、信息化、透明化的統(tǒng)一交易市場，大幅提升消費者對新能源車險的信任度，消除消費者選擇綠色出行的后顧之憂，為行業(yè)發(fā)展贏得更好的環(huán)境和空間。

構(gòu)建新市場新業(yè)態(tài)上

新能源車險交易平臺充分發(fā)揮市場作用，促進資源合理配置，與車險上下游產(chǎn)業(yè)鏈形成良性協(xié)作，助力保險公司改善經(jīng)營狀況，加快發(fā)展綠色保險，保障行業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)有序；推動構(gòu)建規(guī)范有序的新型車險市場，完善多層次車險市場生態(tài)體系，提升行業(yè)支持新能源汽車發(fā)展、促進交通領域全面綠色低碳轉(zhuǎn)型的能力。

群雄搶賽道

高理賠率成難點

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量突破120萬輛，滲透率提升至 9.4%，這意味著每十個購車用戶中，就有一個用戶選擇新能源車。截至今年上半年，我國新能源汽車的保有量已達603萬輛，占汽車總量的2.06%。

在新能源汽車需求量逐步提升、監(jiān)管大力推動、車險業(yè)務結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整的多重因素助推下，頭部財險機構(gòu)、科技平臺等各方力量也都在積極涌入新能源車險市場，試圖在這一藍海賽道上搶占發(fā)展先機。

財險“老大哥”人保財險便是先頭部隊的一員，中國人保2021年半年報數(shù)據(jù)顯示，人保財險上半年新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%，車均保費為3900元，承保數(shù)量103萬輛。

在中國人保中期業(yè)績發(fā)布會上，中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤表示，隨著國家推進減排環(huán)保的戰(zhàn)略，包括“雙碳”戰(zhàn)略的發(fā)展，新能源汽車銷量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢，新能源汽車的保費貢獻度將進一步大幅提升，公司將抓住新能源行業(yè)快速發(fā)展的機遇，大力拓展新能源車險業(yè)務。

此外，太保產(chǎn)險也在為新能源車險業(yè)務做充足準備。據(jù)太保產(chǎn)險董事長顧越介紹，公司從美國引進且已經(jīng)在香港落地、目前正在大規(guī)模內(nèi)測的里程保險，已具備了商業(yè)化前提條件，正積極向監(jiān)管部門申報。這款產(chǎn)品的核心就是針對消費行為，根據(jù)客戶對車輛使用頻率進行投保，從而達到節(jié)省保費的作用。

與此同時，平安財險也聚焦新能源車電池安全、充電安全等方面的保障需求，探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險、動力電池責任險、充電設施責任險等專屬產(chǎn)品。

除了保險機構(gòu)外，科技公司車車科技，也在新能源車險條款出臺后，率先發(fā)布了免費的新能源車險解決方案，表示將為車企定制在線化的車險報價、支付、出單、理賠、結(jié)算系統(tǒng)。

不過，在新能源車險市場被廣泛看好的同時，新能源汽車出險頻率高、賠付率高等現(xiàn)狀，也被視為影響新能源車險發(fā)展的一大難題。

顧越就指出，新能源車由于種種因素，整體的賠付情況不盡理想，所以從太保的角度來講，新能源車險市場如何應對，并根據(jù)新能源車險的條款費率加以更好管控，是太保產(chǎn)險下一步的主要工作。

對于新能源車賠付率較高的原因，于澤認為，新能源車發(fā)展尚屬初級階段，各廠家產(chǎn)品性能，包括產(chǎn)品駕駛操作差別較大。他預測，隨著新能源車不斷迭代升級、駕駛操控的逐步成熟，未來安全性也會得到提升。

對于這些潛在的難點、痛點，正在建設中的新能源車險交易平臺，日后能否發(fā)揮積極作用，助力新能源車險市場順利發(fā)展，也值得期待。