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“養(yǎng)老”話題常說常新，政策不斷加碼。

1月7日，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》（簡(jiǎn)稱《意見》），明確“到2029年，養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建成，服務(wù)能力和水平顯著增強(qiáng)，擴(kuò)容提質(zhì)增效取得明顯進(jìn)展，基本養(yǎng)老服務(wù)供給不斷優(yōu)化；到2035年，養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更加健全，服務(wù)供給與需求更加協(xié)調(diào)適配，全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)，適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老服務(wù)體系成熟定型”這一目標(biāo)。

的確，做好養(yǎng)老服務(wù)工作，是保障和改善民生的重要任務(wù)，不僅事關(guān)億萬百姓福祉，更事關(guān)社會(huì)和諧穩(wěn)定。那么，當(dāng)下又該如何深化養(yǎng)老服務(wù)改革？《意見》也給出了一些方向，如加快健全覆蓋城鄉(xiāng)的三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、貫通協(xié)調(diào)居家社區(qū)機(jī)構(gòu)三類養(yǎng)老服務(wù)形態(tài)、構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展三方協(xié)同機(jī)制、強(qiáng)化有力有效的養(yǎng)老服務(wù)要素保障等。

值得一提的是，金融在助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展方面作用十分明顯，尤其是自“養(yǎng)老金融”大文章提出后，金融機(jī)構(gòu)積極作為。在此次《意見》中，也明確提出大力發(fā)展養(yǎng)老金融，如支持符合條件的養(yǎng)老項(xiàng)目發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金，推廣包含長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、健康管理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

回顧2024年以來，無論是監(jiān)管層面，還是市場(chǎng)層面，都在為養(yǎng)老事業(yè)做著各種努力，尤其是在保險(xiǎn)方面，出臺(tái)養(yǎng)老利好政策，拓展養(yǎng)老服務(wù)，或在為做好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)積蓄力量，在此基礎(chǔ)上，2025年的養(yǎng)老金融發(fā)展將進(jìn)一步上演“加速度”。

養(yǎng)老服務(wù)體系再升級(jí)

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)大有可為

自黨的十八大以來，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化已成為國(guó)家的重要任務(wù)之一，為此，我國(guó)在不斷構(gòu)建社會(huì)養(yǎng)老保障體系，提升多種養(yǎng)老服務(wù)，打造健康支撐體系。

隨著老齡人口的急速攀升，養(yǎng)老的迫切性也在持續(xù)升級(jí)。因此，為了加快建設(shè)適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老服務(wù)體系，更好保障老有所養(yǎng)，讓全體老年人安享幸福晚年，國(guó)務(wù)院下發(fā)《意見》，不僅提出了未來五年、十年養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，更給出了深化養(yǎng)老服務(wù)改革的指導(dǎo)性意見。

具體來看，《意見》提出可以加快健全覆蓋城鄉(xiāng)的三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)能力建設(shè)；完善村（社區(qū)）養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施站點(diǎn)，采取“中心+站點(diǎn)”等方式，發(fā)展嵌入式社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、互助性養(yǎng)老服務(wù)站點(diǎn)等。

同時(shí)，《意見》還建議貫通協(xié)調(diào)居家社區(qū)機(jī)構(gòu)三類養(yǎng)老服務(wù)形態(tài)，首先要鞏固居家養(yǎng)老基礎(chǔ)作用；其次要強(qiáng)化社區(qū)養(yǎng)老依托作用，擴(kuò)大社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)有效供給，依托社區(qū)為居家養(yǎng)老提供支持；還要優(yōu)化機(jī)構(gòu)養(yǎng)老專業(yè)支撐作用。

談及養(yǎng)老，醫(yī)療是避不開的重要環(huán)節(jié)，在這方面，《意見》強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，如加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同，加強(qiáng)失能高危人群早期識(shí)別和失能預(yù)防，開展健康指導(dǎo)和綜合干預(yù)等。除此之外，還要加快補(bǔ)齊農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)短板，加強(qiáng)和改進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管。

值得一提的是，在強(qiáng)化有力有效的養(yǎng)老服務(wù)要素保障方面，《意見》提出了部分在保險(xiǎn)方面的一些舉措，如加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，推廣包含長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、健康管理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，一個(gè)被稱之為社?！暗诹U(xiǎn)”的險(xiǎn)種，一直是監(jiān)管鼓勵(lì)發(fā)展的重點(diǎn)。2024年5月份，國(guó)家醫(yī)保局待遇保障司長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)處處長(zhǎng)雷雯在公開場(chǎng)合介紹，國(guó)家醫(yī)保局已與相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)以及評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法，下一步，將推動(dòng)全國(guó)實(shí)施統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，并推進(jìn)評(píng)估結(jié)果的跨區(qū)域互認(rèn)，以便于異地享受待遇。

如今，《意見》再次強(qiáng)調(diào)加快推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的全面落地。

養(yǎng)老政策接連下發(fā)

“養(yǎng)老金融”不斷落地

其實(shí)，《意見》的出臺(tái)，也延續(xù)了監(jiān)管在養(yǎng)老方面持續(xù)發(fā)力的節(jié)奏。眾所周知，為了更好地應(yīng)對(duì)人口老齡化這一現(xiàn)狀，國(guó)家已出臺(tái)多項(xiàng)政策。2023年10月底的中央金融工作會(huì)議上，更是將養(yǎng)老金融作為“五篇大文章”之一，來重點(diǎn)推動(dòng)。

2024年是“養(yǎng)老金融”這篇大文章落地實(shí)施的完整年度，國(guó)務(wù)院、金融監(jiān)管總局以及其他相關(guān)部門也下發(fā)了多份文件來支持。

例如，2024年1月15日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，其中提到要支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)；豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展；積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。

2024年9月11日，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》中，也對(duì)養(yǎng)老方面給出指導(dǎo)，如積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展等。

2024年10月23日，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出要大力發(fā)展各類養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，同時(shí)還鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品等。

2024年12月12日，人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，表示自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度開始全面實(shí)施，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加。

而這些皆是為了構(gòu)建多元化、多層次的養(yǎng)老保障體系做出的制作設(shè)計(jì)。

目前，我國(guó)已建立起三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等；第二支柱為職業(yè)養(yǎng)老金，包含企業(yè)年金與職業(yè)年金等；第三支柱則是個(gè)人養(yǎng)老金制度和其他個(gè)人商業(yè)金融養(yǎng)老服務(wù)。但目前我國(guó)養(yǎng)老三大支柱發(fā)展并不平衡，養(yǎng)老的重?fù)?dān)絕大部分由第一支柱承擔(dān)，作為潛力巨大的第三支柱，占比依然非常小。

基于此，近年來政策層面一直在鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到養(yǎng)老事業(yè)中來，同時(shí)也在鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展。如今，個(gè)人養(yǎng)老金迎來全面實(shí)施，這也將為更多人帶去更靈活、更多樣化的養(yǎng)老保障。

當(dāng)然，為了更好地服務(wù)老年人群，2024年11月14日，金融監(jiān)管總局還發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》，表示要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極融入老年友好型社會(huì)建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化傳統(tǒng)和智能化金融服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)等。

2024年12月13日，央行、金融監(jiān)管總局等九部門也聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)一、二、三支柱，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資管理，提升金融服務(wù)適老化水平等。

建新區(qū)、推新品

險(xiǎn)企漸成養(yǎng)老事業(yè)“主角”

發(fā)力養(yǎng)老的道路上，除了監(jiān)管層面的督促外，市場(chǎng)的力量，才是做大養(yǎng)老事業(yè)的“主角”。

就保險(xiǎn)業(yè)來看，在做大做實(shí)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，各家險(xiǎn)企紛紛發(fā)力，有的擴(kuò)大養(yǎng)老社區(qū)布局，有的不斷豐富養(yǎng)老產(chǎn)品，還有的在加大醫(yī)療養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的投資等。

具體來看，面對(duì)日益增長(zhǎng)的健康養(yǎng)老需求，養(yǎng)老社區(qū)擴(kuò)容正呈加速之勢(shì)，其中，泰康算是比較有代表性的。在2024年一年時(shí)間內(nèi)，泰康養(yǎng)老社區(qū)迎來多個(gè)重大事件，泰康之家·浙園一期封頂、泰康之家·錫園奠基、泰康之家·儒園開業(yè)、泰康之家·粵園二期奠基、泰康之家·福園開業(yè)、泰康之家·甌園開業(yè)……隨著泰康之家的不斷擴(kuò)大、完善，泰康之家全國(guó)化布局基本完成。

除此之外，多家險(xiǎn)企尤其是大型險(xiǎn)企也在加速布局。例如，2024年10月份，“中國(guó)太平·玉蘭人家”正式投運(yùn)。從布局來看，中國(guó)太平養(yǎng)老社區(qū)已覆蓋全國(guó)25省56市，共計(jì)70家機(jī)構(gòu)，形成了“形態(tài)上‘重中輕’相結(jié)合，布局上‘東西南北中’廣覆蓋，功能上‘醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)、旅養(yǎng)’差異化”的養(yǎng)老社區(qū)格局。

2024年10月份，太保家園·武漢國(guó)際頤養(yǎng)社區(qū)正式開業(yè)，這是太保家園第9個(gè)投入運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。目前，中國(guó)太保已在全國(guó)13個(gè)城市布局15個(gè)自投、自持、自營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。

中國(guó)人壽的國(guó)壽嘉園、新華保險(xiǎn)的新華家園、大家保險(xiǎn)的多個(gè)城心養(yǎng)老社區(qū)等，也都在加速建設(shè)中，而這些養(yǎng)老社區(qū)的布局，為部分老人的養(yǎng)老提供了更專業(yè)的服務(wù)。

另外，2024年以來，各家險(xiǎn)企也在豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，單看個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品方面，有統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)民養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、新華養(yǎng)老4家公司已推出42款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中年金險(xiǎn)是主流。

無論哪種布局養(yǎng)老的形式，背后都是保險(xiǎn)資金強(qiáng)有力的支撐。正如中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)黨委副書記、副會(huì)長(zhǎng)曹德云在由A智慧保等主辦的“2024年度粵港澳大灣區(qū)養(yǎng)老金融交流大會(huì)”上所說，未來，無論是從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展要求，還是從成熟市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)資金投資醫(yī)養(yǎng)健產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)和大健康產(chǎn)業(yè)深度融合都將是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。

回到開頭的政策出臺(tái)。如此多的政策密集發(fā)布，就是因?yàn)楫?dāng)前國(guó)家、社會(huì)和個(gè)人均面臨較為嚴(yán)峻的養(yǎng)老壓力。就像恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老董事長(zhǎng)萬群所認(rèn)為的，高質(zhì)量的養(yǎng)老生活需要長(zhǎng)期儲(chǔ)備與有效投資。由于全球資本市場(chǎng)波動(dòng)以及利率快速下行，近一兩年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在不斷降低負(fù)債端成本，以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)收益率下滑的挑戰(zhàn)。如此情況下，做好養(yǎng)老儲(chǔ)備仍有一定壓力。