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車險發(fā)展限閘，讓很多經(jīng)營者迷茫。

車險經(jīng)營也不再是險企競爭角逐的主要目標(biāo)。

監(jiān)管正在引導(dǎo)險企多元化經(jīng)營，渠道多元化、產(chǎn)品多元化。

其中，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷加碼將是破解經(jīng)營困局的一大關(guān)鍵。

2020年年初

監(jiān)管制定線上化發(fā)展目標(biāo)，即到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。

2021年9月初

監(jiān)管制定專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展目標(biāo)，即到2023年，相比2020年底，綜合費(fèi)用率降低10個百分點以上，非車險業(yè)務(wù)比重提升10個百分點以上；承保盈利公司覆蓋面提升10個百分點以上。

近日，銀保監(jiān)會正在醞釀互聯(lián)網(wǎng)財險實操細(xì)則，為互聯(lián)網(wǎng)非車險非農(nóng)險開綠燈，一方面抬高門檻，另一方面鼓勵互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品、開拓新領(lǐng)域，通過扁平化架構(gòu)來控費(fèi)。

那么，互聯(lián)網(wǎng)財險的創(chuàng)新發(fā)展，對于曾經(jīng)設(shè)定的目標(biāo)的實現(xiàn)能否成為有力的推手？

首先，我們先了解一下，監(jiān)管對于財產(chǎn)險發(fā)展制定的明確目標(biāo)。

無論實現(xiàn)哪個目標(biāo)，都將科技的應(yīng)用提到了很高的位置。這一次，為了促進(jìn)財險提質(zhì)增效，互聯(lián)網(wǎng)渠道正在醞釀進(jìn)一步推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新規(guī)。

這是為了配合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的實施，繼1月份監(jiān)管針對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)發(fā)布規(guī)范征求意見稿后，近日，銀保監(jiān)會再一次從財險入手，向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

雖然是征求意見，但六大準(zhǔn)入條件、五大經(jīng)營行為規(guī)范、四個關(guān)于選擇保險中介機(jī)構(gòu)的要求等關(guān)鍵內(nèi)容，或?qū)@個達(dá)800億元左右的市場帶來巨大影響。

尤其是“符合上述條件的保險公司，可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除機(jī)動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)”這一規(guī)定，于行業(yè)和險企來講，或?qū)⒊蔀橛绊懳磥戆l(fā)展方向的重要因素。

面對看似放寬的從業(yè)“限制”，各家險企將如何應(yīng)對，這一規(guī)定對互聯(lián)網(wǎng)財險市場，乃至整個財險市場有何影響都尚需時間的考量。不過，按照監(jiān)管最新公布的財險業(yè)2023年新目標(biāo)，這一《征求意見稿》的發(fā)布，或?qū)δ繕?biāo)的實現(xiàn)產(chǎn)生一定影響。

抬高門檻

經(jīng)營業(yè)務(wù)須過六關(guān)

從《征求意見稿》內(nèi)容看，監(jiān)管所說的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)是指，保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺公開宣傳銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

需要注意的是，這里不僅僅包括專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)財險公司，也包括通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)的一些傳統(tǒng)險企。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，有73家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，相較2014年的33家翻了一倍。從保費(fèi)規(guī)?？?，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，加入互聯(lián)網(wǎng)渠道的險企越來越多，進(jìn)而也使市場規(guī)模不斷變大。截至2020年，互聯(lián)網(wǎng)財險累計保費(fèi)收入797.95億元，累計承保保單數(shù)量達(dá)279.51億件。

可見，互聯(lián)網(wǎng)渠道已成為保險發(fā)展的重要渠道之一。

不過，每個市場都有進(jìn)入門檻，互聯(lián)網(wǎng)財險市場也不例外。根據(jù)《征求意見稿》，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，需要符合六大條件：

· 符合《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

· 連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%。

· 連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評價為B類及以上。

· 一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰。

· 一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費(fèi)者權(quán)益情形。

· 中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

償付能力充足率、風(fēng)險綜合評價、一年內(nèi)未受重大行政處罰、一年內(nèi)未嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的硬核指標(biāo)，將一些不符合條件的險企阻隔在門外。這樣的門檻，無論是對傳統(tǒng)財險公司還是互聯(lián)網(wǎng)財險公司，將一視同仁，對公司無論是在合規(guī)經(jīng)營、服務(wù)質(zhì)量還是資本實力等方面都提出了高要求。

非農(nóng)非車

鼓勵特色之路

對于突破地域限制經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，在此前監(jiān)管發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中就已明確。例如：

第五十二條 經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。

而此次《征求意見稿》給出了明確的經(jīng)營范圍，即“可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除機(jī)動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)”。

也就是說，除車險、農(nóng)險外，一家財險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)渠道跨區(qū)域經(jīng)營財險業(yè)務(wù)。這一規(guī)定，對于中小險企來講或是一個突破發(fā)展的機(jī)會。

首先，從中小險企自身看，經(jīng)營成本方面，開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)所要付出的成本并不少。除去人力、租房、辦公物資外，按照監(jiān)管規(guī)定，“在住所地以外每申請一家省級分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于2000萬的注冊資本”?？梢姡O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本占據(jù)公司支出的很大部分。

中小險企本身資本實力并不及大型險企，如果消耗很多成本去開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，往往會造成現(xiàn)金流的緊張，反而不利于發(fā)展。但如果不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營車險、農(nóng)險以外的險種，可在一定程度上節(jié)約成本，降低自身的綜合成本率。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，監(jiān)管規(guī)定除車險、農(nóng)險外，其他財險業(yè)務(wù)均可，這也為中小險企開辟出新的發(fā)展路徑。畢竟，非車險業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道得到快速發(fā)展。

截至2020年年底，互聯(lián)網(wǎng)非車險累計保費(fèi)收入577.35億元，同比增長2.35%。從具體險種看，除信用保證險外，其余互聯(lián)網(wǎng)非車險險種累計保費(fèi)收入均實現(xiàn)同比正增長。從主體增速來看，超一半的保險公司互聯(lián)網(wǎng)非車險保費(fèi)實現(xiàn)同比正增長。

其次，從行業(yè)角度看，銀保監(jiān)會也于近期定下了未來三年財險發(fā)展的硬目標(biāo)，即行業(yè)經(jīng)營成本明顯下降，綜合費(fèi)用率較2020年底降低10個百分點以上；市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，非車險業(yè)務(wù)比重較2020年底提升10個百分點以上；行業(yè)經(jīng)營效益明顯改善，承保盈利公司覆蓋面較2020年底提升10個百分點以上。

如果跨區(qū)域開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，可免去設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的要求，對于行業(yè)來講，或可以降低行業(yè)的綜合費(fèi)用率，提高行業(yè)的盈利能力。

但需要注意的是，面對激烈的財險競爭，大型險企依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。中小險企要想突圍，需要尋找到特色化、差異化、專業(yè)化的經(jīng)營之路。

劃定紅線

強(qiáng)化控費(fèi)嚴(yán)防風(fēng)險

財險未來三年經(jīng)營目標(biāo)，即“到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高”推動著財險往線上化發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉硇碌脑鲩L動力。

不過，政策的激勵是一方面，合規(guī)經(jīng)營是監(jiān)管放寬“條件”的前提。為此，《征求意見稿》規(guī)定，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，有五大經(jīng)營規(guī)范“八不得”需遵守。

從合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺看，險企要審慎選擇。既要關(guān)注其經(jīng)營資質(zhì)，選擇合格“優(yōu)質(zhì)”、一年內(nèi)未受到處罰的平臺，還要加強(qiáng)自身管理，堅持“三不得”：

· 不得以保費(fèi)分成、以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營銷宣傳費(fèi)”等向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)。

· 不得違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當(dāng)利益。

· 不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機(jī)會。

險企開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，建立獨(dú)立的風(fēng)險模型，以強(qiáng)化保險風(fēng)險識別、評估和控制，不得僅將其他機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險管控的主要依據(jù)。

險企對依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評估特定場景風(fēng)險狀況，科學(xué)厘定保險費(fèi)率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過高定價、高費(fèi)用方式侵害保險消費(fèi)者權(quán)益。

開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，不得侵害保險消費(fèi)者知情權(quán)和剝奪保險消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

互聯(lián)網(wǎng)險企應(yīng)逐步實現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運(yùn)營，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重。應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持錯位競爭和差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠屬性。

尤其需要注意的是，控費(fèi)近年來一直是監(jiān)管提倡的事情。不過，面對渠道的依賴性，很多險企難以掌握費(fèi)用的主動權(quán)，為此，《征求意見稿》從變相的、非理性的費(fèi)用出處入手，嚴(yán)控這一行為。

當(dāng)然，如果險企違反規(guī)定，或特定經(jīng)營區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)無法提供相關(guān)險種落地服務(wù)能力的情形時，需主動停止開展該區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)險種的新業(yè)務(wù)。整改后滿足規(guī)定要求的，可恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)，但要提前向監(jiān)管報告。

財險市場發(fā)展的目標(biāo)正在清晰化，而降費(fèi)提效的過程，也是增加科技運(yùn)用、新渠道創(chuàng)新發(fā)展的過程。

未來，如果過度依賴互聯(lián)網(wǎng)，只能助推渠道費(fèi)用的增加。對于險企，渠道仍需多元化。