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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。

尤其是新冠疫情來襲，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是一枝獨(dú)秀。

很多人都認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來“第二春”。

殊不知，在此類業(yè)務(wù)快速壯大的同時(shí)，亂象也叢生。

8月11日，『A智慧?！猾@悉，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)啟動(dòng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作，將要做到三個(gè)“全覆蓋”，即“合作機(jī)構(gòu)全覆蓋”、“重點(diǎn)問題全覆蓋”、“業(yè)務(wù)流程全覆蓋”。

時(shí)間緊，任務(wù)重。

· 8月15日前機(jī)構(gòu)成立領(lǐng)導(dǎo)小組并確定聯(lián)系人。

· 9月20日前完成排查工作。

· 9月25日前原則上完成整改問責(zé)。

· 9月30日完成重點(diǎn)檢查。

· 10月20日前完成整體工作情況報(bào)告。

8月5日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》。不同于以往單兵作戰(zhàn)，此次由銀保監(jiān)會(huì)旗下的非銀檢查局牽頭，有消保局、財(cái)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部、中介部等參加，統(tǒng)一組織，統(tǒng)籌實(shí)施。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)觸角處處可見，而亂象也無孔不入。

對于此類亂象，銀保監(jiān)會(huì)就表示，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費(fèi)用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題。

回溯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象，在銀保監(jiān)會(huì)公布的2021年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴統(tǒng)計(jì)通報(bào)中，投訴量居前10位的即有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，億元保費(fèi)投訴量位列財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司第一位的也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，萬張保單投訴量位列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前10位的還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。這也說明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司銷售和服務(wù)中，有諸多流程引起消費(fèi)者不滿，有待進(jìn)一步改進(jìn)。

從銀保監(jiān)會(huì)處罰來看，也時(shí)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的身影。例如，一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司因自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人、第三方平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人等原因收到監(jiān)管罰單。

為了進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，2021年2月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實(shí)施。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)、機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)、銷售行為、宣傳規(guī)范、售后服務(wù)、監(jiān)管分類等多方面給予規(guī)范，并明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也需要持牌經(jīng)營。

幾乎就在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)發(fā)布的同時(shí)，有一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、兩家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、一家流量平臺(tái)收到通報(bào)批評。消保局指出，這些機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不實(shí)宣傳，但實(shí)際上是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)，并沒有真正做到給消費(fèi)者“折扣”。

在此之前，就有科技公司因非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)收到罰單，還有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)因利用App推廣保險(xiǎn)且收取“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”而受罰。還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在手機(jī)網(wǎng)頁推廣“住院醫(yī)療”投保頁面以“領(lǐng)取”代替“投?！保浴皟H剩XXXX份”進(jìn)行營銷，且未引導(dǎo)客戶如實(shí)健康告知，收到罰單。

在近期銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的人身險(xiǎn)公司“負(fù)面清單”中，還曝出有機(jī)構(gòu)工作人員操作客戶手機(jī)，用微信公眾號私自申請并侵吞保單貸款。

01 重點(diǎn)整治五大領(lǐng)域

在此次專項(xiàng)整治中，將涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻頻發(fā)生的領(lǐng)域。

而重點(diǎn)將整治將涉及銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

銷售誤導(dǎo)

欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。

強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售

強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等問題。

經(jīng)營不合規(guī)不審慎

非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、費(fèi)用虛高、經(jīng)營不審慎等問題。

用戶信息不安全

違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等問題。

群眾和市場反映強(qiáng)烈的其他問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治11大要點(diǎn)

02 自查自糾

在此次專項(xiàng)整治中，依然是先采取自查并自糾，追溯的是自2020年以來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)還給這次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作列明要點(diǎn)，要求各保險(xiǎn)公司逐條排查，拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)情況，確?！昂献鳈C(jī)構(gòu)全覆蓋”、“重點(diǎn)問題全覆蓋”、“業(yè)務(wù)流程全覆蓋”，深入查找互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的薄弱環(huán)節(jié)和違規(guī)問題。

對于此次自查自糾，通知要求即查即糾、立查立改，注重剖析問題產(chǎn)生的根源，厘清業(yè)務(wù)部門與管理部門應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，嚴(yán)肅問責(zé)相關(guān)責(zé)任人員，從源頭上采取措施堵塞漏洞。

與此同時(shí)，在自查自糾過程中，銀保監(jiān)會(huì)要求強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，堅(jiān)決防止違法違規(guī)行為反彈。

03 現(xiàn)場檢查抓典型

在各機(jī)構(gòu)自查自糾、立查立改之后，各地銀保監(jiān)局將進(jìn)行現(xiàn)場檢查并抓典型，選擇1-2家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題突出、自查自糾不認(rèn)真、自查未發(fā)現(xiàn)問題的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。

各銀保監(jiān)局將進(jìn)一步督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立問題清單、逐項(xiàng)銷號整改，并適時(shí)開展“回頭看”。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整改問責(zé)不到位，相關(guān)責(zé)任人將被約談，責(zé)令限期完成整改；對整改不力、虛假整改、“書面”整改的，將依法嚴(yán)肅處理。

在專項(xiàng)整治過程中，銀保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各地銀保監(jiān)局深刻剖析問題成因，分類處置、堵塞漏洞，推動(dòng)專項(xiàng)整治工作常態(tài)化，防止亂象反彈回潮。

04 “可回溯”提供檢查“抓手”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售適應(yīng)市場變化，可以隨時(shí)調(diào)整，曾經(jīng)的設(shè)計(jì)頁面、銷售路徑一經(jīng)更改，普通人很難留下證據(jù)。這對于鋌而走險(xiǎn)的經(jīng)營者來說，在違規(guī)方面更為大膽。

2020年6月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文曝光互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“消費(fèi)體驗(yàn)”存在缺陷，并要求限期在2020年10月1日前補(bǔ)齊漏洞，規(guī)范銷售過程的可回溯管理，包括頁面、流程和機(jī)制。

銀保監(jiān)會(huì)表示，制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度，嚴(yán)格管控銷售頁面，可以實(shí)現(xiàn)銷售行為可還原、有效遏制銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的，不得少于五年，保險(xiǎn)期間超過一年的，不得少于十年。遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可回溯制度的設(shè)置，一方面對違規(guī)銷售起到震懾作用，另一方面也為機(jī)構(gòu)自查自糾、監(jiān)管抽查嚴(yán)處提供有力資料。