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本周，普惠保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)落地了。國家金融監(jiān)管總局于6月6日正式印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出要更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠性的保險(xiǎn)需求，確保人民群眾“買得到”和“買得起”。

普惠金融是金融“五篇大文章”之一，普惠保險(xiǎn)作為普惠金融的重要一環(huán)，必然也承擔(dān)著如何破題的職責(zé)和使命。普惠的潛臺詞就是此前不夠普惠，大量下沉人群并沒有被覆蓋到，包括農(nóng)民、老人、中低收入群體、新型群體等，以及在市場經(jīng)營層面的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

普惠保險(xiǎn)是政治正確無疑，但它同時(shí)也是市場正確。在低垂的果實(shí)早已采摘完畢，個(gè)險(xiǎn)疲軟，銀保增收不增利，使得保險(xiǎn)公司需要開辟新的賽道，而普惠保險(xiǎn)的廣闊性和長尾性，早就讓陷入增長煩惱的保險(xiǎn)公司開始琢磨盡力尋找市場的“爆點(diǎn)”。

必須發(fā)展普惠保險(xiǎn)

過去兩年，金融的戰(zhàn)略方向在發(fā)生變化，勢大力沉，如果中觀和微觀不能與之同頻共振，別說發(fā)展，就連生存恐怕都成了問題。

這個(gè)變化，可以表述為金融具有功能性和盈利性雙重屬性，不能單純以盈利性為目標(biāo)，盈利要服從功能發(fā)揮。

因此，金融高質(zhì)量發(fā)展，如果只是理解為機(jī)構(gòu)數(shù)量和市場規(guī)模等，就顯得片面，唯有以政治性和人民性為根本指引，包括普惠保險(xiǎn)在內(nèi)的普惠金融，恰是人民性的最重要內(nèi)容。

保險(xiǎn)公司要不斷下沉，區(qū)域下沉，客戶下沉，產(chǎn)品下沉，服務(wù)下沉，走到“五環(huán)外”，覆蓋更廣大的人群，在廣覆蓋和差異化中建立起比較優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。

《意見》也從不同維度定義和定調(diào)普惠保險(xiǎn)，包括重點(diǎn)人群和重點(diǎn)領(lǐng)域，包括考核和問責(zé)，包括投教和宣傳，不一而論。簡言之，就是什么是普惠保險(xiǎn)和怎樣發(fā)展普惠保險(xiǎn)，剩下的，就是擼起袖子加油干了。

針對不同的群體和行業(yè)，《意見》列出了各種鼓勵(lì)的產(chǎn)品方向，可見《意見》并不是閉門造車，而是經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研和征求意見的。如果我們將之歸納起來，可以注意到有這么兩點(diǎn)，一是產(chǎn)品對應(yīng)著國家戰(zhàn)略方向，從應(yīng)對老齡化到鄉(xiāng)村振興，從新市民到靈活就業(yè)，以及各種風(fēng)險(xiǎn)減量工作，都不是“茶杯里的風(fēng)暴”；二是讓利于民，這是這些年金融機(jī)構(gòu)普遍在做的事情，處于強(qiáng)勢地位的金融機(jī)構(gòu)，無論是降息，還是降費(fèi)，正是人民性的一種體現(xiàn)。

如何發(fā)展普惠保險(xiǎn)

普惠保險(xiǎn)在戰(zhàn)略上沒有問題，但在戰(zhàn)術(shù)上，面臨著細(xì)化和細(xì)分的執(zhí)行問題。任何事情都是這樣，從戰(zhàn)略到戰(zhàn)術(shù)，并不是一蹴而就的，而是無數(shù)個(gè)體的主動性集合，既包括創(chuàng)新，也包括試錯(cuò)。

對于保險(xiǎn)公司而言，普惠保險(xiǎn)不再是一道選擇題，而是既要還要的必答題。一方面，自去年以來保險(xiǎn)公司在負(fù)債端和投資端雙雙承壓，保持增長和盈利是迫在眉睫的事情；另一方面，普惠保險(xiǎn)要變成市場內(nèi)生增長，而不是行政壓力下的不計(jì)成本的“交差”。

從硬性指標(biāo)來說，《意見》要求險(xiǎn)企建立領(lǐng)導(dǎo)體制，加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)、工作機(jī)制。再則，險(xiǎn)企要將開展普惠保險(xiǎn)、履行社會責(zé)任納入經(jīng)營績效考核，大型公司考核權(quán)重原則上不低于5%。

保險(xiǎn)作為最復(fù)雜的金融產(chǎn)品，有其自身規(guī)律，是數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，通過風(fēng)險(xiǎn)精算而確定價(jià)格，通過大數(shù)法則和射幸原理來確定盈利。普惠的難點(diǎn)就在于數(shù)據(jù)不掌握，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)可能差之毫厘，謬以千里。

因此，普惠保險(xiǎn)，跟新質(zhì)生產(chǎn)力一樣，既要大力發(fā)展，也要錯(cuò)位發(fā)展，因地制宜，因時(shí)制宜，有條件要上，沒有條件不要一窩蜂創(chuàng)造條件上。《意見》要求國有保險(xiǎn)公司首先擔(dān)起責(zé)任，發(fā)揮主力軍作用，就是出于這一點(diǎn)的考慮。

近五年，惠民保席卷全國，出圈破壁，是網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是普惠保險(xiǎn)的代表產(chǎn)品。從惠民保身上，我們既看到了普惠保險(xiǎn)的巨大市場機(jī)會，也看到了可持續(xù)發(fā)展的壓力和挑戰(zhàn)?；菝癖Ｒ?yàn)榈胤秸募映侄龅搅恕捌铡焙汀盎荨?，但也同時(shí)面臨著避免醫(yī)?；碾y題。

一葉知秋，一管窺豹。普惠保險(xiǎn)有時(shí)代紅利和政策紅利，肯定會比以往有更大的躍升。越是這樣，基層的工作越是要細(xì)致，才能銜接起一個(gè)連續(xù)的、線性的發(fā)展過程，而非一擁而上，一卷到底。

現(xiàn)在，目標(biāo)既定，未來五年要基本建成高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系！下一步，干就完了。

我們說做好普惠并不是容易的事，但迎難而上，是時(shí)代給中國保險(xiǎn)業(yè)出的答卷，市場和人民，是最終的閱卷人。