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長期以來，新能源車險的出險率、賠付率“雙高”，以及保費高、投保難等痛點，一直困擾著市場經(jīng)營主體和新能源車主。

據(jù)中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司聯(lián)合發(fā)布的新能源車險2024年有關(guān)賠付信息顯示，2024年，新能源車險承保虧損達57億元，共承保車系2795個，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。

新能源車險亟待破題、化解痛點之際，國家部委及時出手出“實招”。1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）?？v觀《指導(dǎo)意見》全文，文件從問題導(dǎo)向出發(fā)，直面新能源汽車出險率高、維修成本較高、承保虧損等現(xiàn)象，針對性推出了一攬子政策舉措，力求從供需兩側(cè)推動新能源車險改革。

文中提及的合理降低新能源汽車維修使用成本；引導(dǎo)建立高賠付風險分擔機制；穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍；優(yōu)化商業(yè)車險基準費率等舉措成為重要看點?？梢灶A(yù)見，如若上述政策有效落地，或有望改善新能源車險承保虧損的局面。

四大誘因

推高新能源車險賠付率

熟悉新能源車險業(yè)務(wù)的人都知道，《指導(dǎo)意見》的出臺背景，與近年來，新能源車險賠付率居高不下，繼而引發(fā)新能源車險經(jīng)營虧損、部分新能源車輛投保不暢等現(xiàn)象息息相關(guān)。

上述新能源車險有關(guān)賠付信息顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車達3105萬輛，保費收入為1409億元，提供風險保障金額達106萬億元。不過，保費與風險保障增長的同時，新能源車險卻面臨著承保虧損痛點，2024年新能源車險承保虧損就達到57億元。該年度，保險業(yè)共承保車系2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司的日常經(jīng)營管理費用成本）的高賠付車系有137個。

從貨車看，承保車輛數(shù)超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。從客車看，承保車輛數(shù)超過1萬輛的車系有301個，其中賠付率超過100%的車系有99個。

那么，導(dǎo)致新能源車險賠付率較高的主要原因有哪些呢？

對此，中國精算師協(xié)會和中國銀保信有關(guān)負責人就相關(guān)問題進行了深入剖析，其認為背后的主要原因來自四方面，具體而言：

? 新能源車輛的維修成本較高。當前，新能源汽車一體化、智能化程度較高，智能設(shè)備以及配件局部損壞后通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟性考慮有所不足。并且，很多新能源汽車和動力電池企業(yè)采用了維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間也相對封閉，使得零配件和維修工時價格偏高。

? 新能源車輛本身出險率較高。首先，新能源汽車憑借低使用能源成本的優(yōu)勢，成為營運類車輛的優(yōu)先選擇。數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源汽車中營運車占比較燃油車高10個百分點，使用強度偏大；其次，新能源車主相對年輕，車主駕齡相對較短；再次，新能源汽車有著提速快、噪音小等特點，行駛過程中外界往往不易察覺，因此相對容易出險。

? 部分車險價格與車輛的使用性質(zhì)錯配。新能源汽車在投保時，普遍存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，這導(dǎo)致保險價格與車輛使用性質(zhì)存在錯配，保費充足度不夠。

? 部分車險價格與車輛風險不匹配。有關(guān)負責人指出，新能源汽車發(fā)展時間短、車型迭代快，因此保險數(shù)據(jù)積累不足，基準費率也存在偏差；目前，新能源車險自主定價系數(shù)范圍為[0.65,1.35]，也就是說，保險公司可在基準費率基礎(chǔ)上最高上浮35%，最低下降35%，但與燃油車自主定價系數(shù)范圍[0.５,1.5]相比，保險公司的調(diào)價空間受限，因此難以充分反映車輛的真實風險水平。

四部委聯(lián)手出實招

降維修成本、優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍

找到新能源車險賠付率高、承保虧損的根結(jié)后，如何直面問題、逐一攻克呢？如今，最新落地的《指導(dǎo)意見》為新能源車險高質(zhì)量發(fā)展提供突破方向。

縱觀《指導(dǎo)意見》全文，文件提出的“合理降低新能源汽車維修使用成本”成為重要看點，具體措施主要包括：推動降低維修成本；引導(dǎo)消費者培養(yǎng)良好用車習慣；推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享；探索建立保險車型風險分級制度。

不得不說，想要降低新能源汽車維修成本，不僅需要保險業(yè)的力量，更需要車企、車輛維修企業(yè)、電池供應(yīng)商等產(chǎn)業(yè)鏈主體的共同推動。有業(yè)內(nèi)人士就指出，新能源車險是一項系統(tǒng)性業(yè)務(wù)，僅憑保險業(yè)一方無法解決全部問題，需要聯(lián)合整車廠、配件、維修等企業(yè)協(xié)同推進，更需多部委統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

基于此，此次《指導(dǎo)意見》也特別提及，要豐富新能源汽車維修零部件的供給渠道與類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件；將加強新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修與理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期的使用成本。

除了降低新能源汽車維修成本外，如何創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給，也是化解新能源車險投保難的關(guān)鍵抓手。對此，《指導(dǎo)意見》也針對性提出，將建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效的保險保障，實現(xiàn)消費者愿保盡保。

值得一提的是，上述政策提出的同時，《指導(dǎo)意見》相關(guān)的配套措施也同步落地。1月24日，中國保險行業(yè)協(xié)會、上海保險交易所發(fā)布關(guān)于新能源汽車領(lǐng)域上線運行“車險好投?！逼脚_的公告。據(jù)了解，“車險好投保”平臺服務(wù)對象主要是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，分為個人和法人客戶兩類。

據(jù)中保協(xié)相關(guān)負責人表示，財險公司依照市場化法治化原則，自愿參與高賠付風險分擔機制，接入“車險好投?！逼脚_后，履行應(yīng)有職責，承擔主體責任。新能源車主可通過“車險好投?！逼脚_鏈接保險公司進行投保，保險公司不得拒保。

據(jù)悉，“車險好投?！逼脚_將于2025年1月25日上午10:00正式上線。首批由10家大中型財險公司接入，第二批有20家左右的財險公司在今年2月接入。其中，首批接入的10家保險公司包括：人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險、國壽財險、陽光產(chǎn)險、中華聯(lián)合財險、大地財險、太平財險、永安財險和申能財險等。

另需關(guān)注的是，在新能源車險產(chǎn)品供給方面，對于業(yè)界探討多時的放寬自主定價權(quán)問題，《指導(dǎo)意見》也提出，將穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍，有效發(fā)揮市場機制作用，以促進新能源車險價格與風險更為匹配。

事實上，早在?2024年3月，金融監(jiān)管總局財險司就曾下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，其中提出將新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍從現(xiàn)行的[0.65-1.35]擴大至[0.5-1.5]，以提升保險公司的自主定價能力?。

而為了進一步提升新能源車險定價的精準度，本次《指導(dǎo)意見》還提出，優(yōu)化商業(yè)車險基準費率。主要包括：通過發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，完善行業(yè)純風險保費測算調(diào)整的常態(tài)化機制；優(yōu)化新車型車險定價標準，綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能等因素，提升定價合理性。

除此之外，《指導(dǎo)意見》還從豐富商業(yè)車險產(chǎn)品著手，提出將研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品、研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品等，為相關(guān)新能源汽車提供更科學合理的風險保障。

打鐵還需自身硬

夯實經(jīng)營管理水平成關(guān)鍵

新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的路途上，盡管需要多方合力，但對于保險機構(gòu)而言，還需秉持著打鐵還需自身硬的態(tài)度，在經(jīng)營管理水平上下功夫。

對于如何提升新能源車險的經(jīng)營管理水平，此次《指導(dǎo)意見》也為險企“指點迷津”。文件分別從推動經(jīng)營提質(zhì)增效；加強精細化管理；主動順應(yīng)智能駕駛趨勢；探索風險減量服務(wù)創(chuàng)新；開展安全性經(jīng)濟性研究，引導(dǎo)保險公司加強新能源車險業(yè)務(wù)的精細化、專業(yè)化能力。

談及主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，今年以來，以蘿卜快跑為代表的高階自動駕駛車輛商業(yè)化加速落地，由此也引發(fā)行業(yè)對智能駕駛車輛保險的探討。對于該類保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)問題，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責人也在《指導(dǎo)意見》答記者問中透露，為主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，財險行業(yè)將從以下方面著手：

首先，統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性的研究，針對智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究。

其次，積極推動產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。財險業(yè)將針對智能駕駛的特點及風險變化，對保險產(chǎn)品保障內(nèi)容、產(chǎn)品形態(tài)進行創(chuàng)新優(yōu)化。

第三，強化數(shù)據(jù)積累、共享與應(yīng)用，通過推動數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價值，繼而不斷提高車險服務(wù)的質(zhì)量和效率。

不得不提的是，促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展，除了推動產(chǎn)業(yè)鏈降低新能源汽車維修使用成本，引導(dǎo)行業(yè)主體優(yōu)化新能源車險供給、提升經(jīng)營水平外，加強新能源車險監(jiān)管，提升市場規(guī)范化水平也是必要之舉。

此次《指導(dǎo)意見》就釋放了從嚴監(jiān)管的信號，提出各金融監(jiān)管局要強化新能源車險“報行合一”監(jiān)管，創(chuàng)新方式手段，推動壓降不合規(guī)、不合理費用，嚴格規(guī)范市場行為；突出整治重點，嚴厲打擊虛列費用、虛掛中介業(yè)務(wù)等問題。

儼然，針對新能源車險發(fā)展的痛點、難點，四部委正在形成合力，通過綜合施策系統(tǒng)化解，我們也期待著，隨著一攬子支持政策的落地，新能源車險市場能夠?qū)崿F(xiàn)量質(zhì)齊升，以此為契機，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。