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2023年，保險(xiǎn)業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付就達(dá)252.59億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金6.61億元，預(yù)計(jì)減少災(zāi)害損失37.09億元。一季度，各種自然災(zāi)害共造成全國26個省（區(qū)、市）1037.9萬人次不同程度受災(zāi)，倒塌和損壞房屋6.6萬間，農(nóng)作物受災(zāi)面積944.3千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失237.6億元，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量工作“水漲船高”，究竟應(yīng)該如何推動社會防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)減量？

當(dāng)前，如何做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)正成為保險(xiǎn)業(yè)，特別是財(cái)險(xiǎn)業(yè)探索高質(zhì)量發(fā)展的一道必答題。

一方面，隨著我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程加快，以及全球異常極端天氣增多，近年來國家對防災(zāi)減災(zāi)工作愈加重視，提升防災(zāi)降損能力已經(jīng)成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。而風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)對于提高社會抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低災(zāi)害損失成本具有積極作用。

另一方面，于財(cái)險(xiǎn)公司自身而言，在行業(yè)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)軌的大趨勢下，做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)也有利于險(xiǎn)企增強(qiáng)客戶黏性、降低賠付成本，助力保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，繼而提升險(xiǎn)企在市場上的核心競爭力。

不過，財(cái)險(xiǎn)業(yè)涉足風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)尚處在初級發(fā)展階段，過去多年來，市場主體更多聚焦于發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。那么，新時期、新階段下，險(xiǎn)企該如何做好、做深風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，主要抓手點(diǎn)又有哪些？

政策解讀

一堂必修課

順應(yīng)導(dǎo)向、服務(wù)實(shí)體

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類較多且分布領(lǐng)域廣、發(fā)生頻率高，加之全球氣候變暖，近年極端天氣明顯增多，由此造成的氣象災(zāi)害隨時可能威脅到人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。為了更好地維護(hù)人民生命及財(cái)產(chǎn)安全、維護(hù)社會穩(wěn)定，我國正將防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作擺在突出位置。

黨的二十大報(bào)告明確，“堅(jiān)持安全第一、預(yù)防為主”“推動公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型”“提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)和重大突發(fā)公共事件處置保障能力，加強(qiáng)國家區(qū)域應(yīng)急力量建設(shè)”。我國《“十四五”國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》也指出，要堅(jiān)持主動預(yù)防為主，統(tǒng)籌運(yùn)用各類資源和多種手段，增強(qiáng)全社會抵御和應(yīng)對災(zāi)害能力。

隨著我國防災(zāi)減災(zāi)工作愈加常態(tài)化、精細(xì)化，近年來以風(fēng)險(xiǎn)管理見長的保險(xiǎn)業(yè)，也開始注重從事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，向事前風(fēng)險(xiǎn)防范轉(zhuǎn)移，強(qiáng)化提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力。

2023年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》就提出，要把服務(wù)人民群眾、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會穩(wěn)定作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低重大風(fēng)險(xiǎn)損害為目的，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

所謂風(fēng)險(xiǎn)減量，主要指的是保險(xiǎn)公司利用更加專業(yè)與先進(jìn)的科技手段，通過主動介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理來降低事故發(fā)生的概率，實(shí)現(xiàn)社會風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會創(chuàng)造價值。

具體而言，《意見》從風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)基礎(chǔ)、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)形式、組織保障、依法合規(guī)等多個維度，為保險(xiǎn)公司深耕風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供了權(quán)威參考和指引。

《意見》的發(fā)布明確了行業(yè)推行風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的總體要求與實(shí)施路徑，將保險(xiǎn)深度參與和服務(wù)社會治理現(xiàn)代化的行業(yè)共識，轉(zhuǎn)化為行業(yè)的一致行動，在我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上具有里程碑的意義。

其實(shí)，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段下，做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)對于財(cái)險(xiǎn)公司自身的轉(zhuǎn)型升級也有較強(qiáng)的推動作用。

從市場需求層面看，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、新舊動能加速轉(zhuǎn)換，社會公眾及企業(yè)生產(chǎn)對風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的需求也越來越高，特別是安全生產(chǎn)領(lǐng)域高危行業(yè)，期盼通過風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)從源頭降低事故發(fā)生率，以減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡。

由此來看，深入?yún)⑴c社會風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力，將是新時代財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要方向。

痛點(diǎn)分析

從事后到事前

觀念轉(zhuǎn)變、人才培養(yǎng)成痛點(diǎn)

事實(shí)上，近年來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)已積極開展防災(zāi)減損等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。譬如在服務(wù)形式上，主要包括風(fēng)險(xiǎn)評估、預(yù)警、查勘、救援、培訓(xùn)等；服務(wù)手段上，除了常規(guī)的人員實(shí)地服務(wù)內(nèi)容外，還通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等高科技手段，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的精準(zhǔn)度、專業(yè)性。

另外，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)已覆蓋多個險(xiǎn)種，主要涉及農(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2023年，保險(xiǎn)業(yè)涉及重大自然災(zāi)害賠付252.59億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金6.61億元、防災(zāi)減災(zāi)人力11.31萬人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)17.14萬次，預(yù)計(jì)減少災(zāi)害損失37.09億元；在災(zāi)害救援方面，協(xié)助救援受災(zāi)人員9.26萬人次，協(xié)助救援受災(zāi)機(jī)動車19.02萬輛次，捐贈資金4681.41萬元，捐贈物資折算金額619.96萬元，捐贈保險(xiǎn)保額達(dá)3000.55億元。

不難看出，財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)已初見成效。不過，由于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)尚處在初步探索階段，險(xiǎn)企在具體實(shí)施過程中還有諸多挑戰(zhàn)與痛點(diǎn)有待攻克。

其一是社會對風(fēng)險(xiǎn)減量的認(rèn)知理解方面，目前仍有不少企業(yè)心存僥幸心理，防災(zāi)減損意識薄弱，出現(xiàn)不愿配合保險(xiǎn)公司開展風(fēng)險(xiǎn)減量工作的情況，特別是一些中小企業(yè)，通常會優(yōu)先考慮一般性的經(jīng)營投入，對安全生產(chǎn)預(yù)防性的投入不夠重視，導(dǎo)致險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)難以落地。

其二是在人才培養(yǎng)方面，需要指出的是，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若想做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，組建專業(yè)化的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)必不可少，并且這樣的隊(duì)伍不是以多取勝，而是真正能夠依靠豐富的專業(yè)技術(shù)積累，以顧問的角色幫助客戶企業(yè)有效防控風(fēng)險(xiǎn)。然而，從實(shí)際情況看，由于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)所涉專業(yè)學(xué)科類別廣泛，保險(xiǎn)公司在搭建復(fù)合型人才隊(duì)伍方面，普遍面臨著人才培養(yǎng)難、培養(yǎng)成本高的痛點(diǎn)。

其三是在科技應(yīng)用方面，部分險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的科技支撐能力還有待加強(qiáng)。然而，由于高科技設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)資源的投入成本往往比較高昂，這會讓一些保險(xiǎn)公司心存顧慮、望而卻步，一定程度上也阻礙了風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的實(shí)施和推廣。

其四是在服務(wù)內(nèi)容方面，大部分保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式較為單一，普遍停留在保前的培訓(xùn)宣傳、風(fēng)險(xiǎn)評估等方面，缺乏保中環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等服務(wù)內(nèi)容，使得風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)質(zhì)量得不到保障，也間接影響到企業(yè)參與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的積極性。

發(fā)展建議

夯實(shí)基礎(chǔ)

強(qiáng)化科技、增強(qiáng)認(rèn)可

作為社會的“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟(jì)的“減震器”，保險(xiǎn)公司有責(zé)任、有義務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)做深、做實(shí)、做細(xì)，推動公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型。結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)公司開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的痛點(diǎn)與短板，不妨從以下幾個角度強(qiáng)化完善。

首先在社會對風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的認(rèn)可度方面，保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合行業(yè)協(xié)會、行業(yè)組織機(jī)構(gòu)等，更深入地走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)社區(qū)，提高企業(yè)及公眾對保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的理解和認(rèn)知，營造防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的氛圍，以更好地加強(qiáng)客戶對風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的配合與支持。

與此同時，在承保端，保險(xiǎn)公司也需通過提供專業(yè)、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)企業(yè)客戶的認(rèn)可度，圍繞企業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)減災(zāi)的根本需求，加大有效供給，解決風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的供需矛盾。

其次是在人才建設(shè)上，行業(yè)主體可以從兩個方面發(fā)力。一方面是險(xiǎn)企自身積極引入優(yōu)秀的風(fēng)控人才，加強(qiáng)專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)；另一方面也可以通過與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)、科研院所等進(jìn)行共建合作，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的專業(yè)化水平，以彌補(bǔ)人才培養(yǎng)難、培養(yǎng)周期長等痛點(diǎn)。

上述《意見》也提及，鼓勵保險(xiǎn)公司結(jié)合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展特點(diǎn)等建立風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)團(tuán)隊(duì)，注重日常培訓(xùn)與經(jīng)驗(yàn)交流，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)人才專業(yè)知識和技能水平；支持保險(xiǎn)公司自行組建風(fēng)險(xiǎn)減量團(tuán)隊(duì)或委托監(jiān)測機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，豐富服務(wù)供給來源。

再次是在強(qiáng)化科技賦能方面，保險(xiǎn)公司還需秉持長期主義精神，強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術(shù)的應(yīng)用與投入，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)系統(tǒng)和平臺建設(shè)，打造覆蓋從風(fēng)險(xiǎn)評估、到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測再到搶險(xiǎn)挽損的服務(wù)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)質(zhì)效。同時，險(xiǎn)企還可積極引入國際、國內(nèi)先進(jìn)模型幫助客戶分析自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)警和分析幫助客戶及時規(guī)避災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

最后是在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式方面，險(xiǎn)企應(yīng)打破固有認(rèn)知，不只是幫助客戶企業(yè)識別風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，還需根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)營情況，為其量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，以更好地實(shí)現(xiàn)防災(zāi)減損的目的。

結(jié)  語

做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是一件利國、利民，且有利于險(xiǎn)企可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展的業(yè)務(wù)，如何將好事辦好，蹚出適合自身的風(fēng)險(xiǎn)減量創(chuàng)新發(fā)展之路，還有賴于保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略高度與戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行。