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導(dǎo) 讀

駕駛車輛穿越結(jié)冰的河道水面，車輛不慎落水造成損失。保險公司的車損險承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？請看以下案例！

一、案情回顧

（一）某公司為名下的越野車向保險公司投保車損險

2017年11月，某公司為自己名下的攬勝越野車向某保險公司投保了機動車損失保險、不計免賠率等險種，其中機動車損失險的保險金額65萬元，保險期間自2018年1月10日至2019年1月9日，被保險人為陳某。

（二）被保險人駕駛保險車輛通過結(jié)冰河面不慎墜河造成車損發(fā)生修理費用22萬余元

2018年11月24日，陳某駕駛被保險車輛前往內(nèi)蒙古游玩。在內(nèi)蒙古境內(nèi)某處，駕駛車輛通過一結(jié)冰河面時，因冰面破裂，陳某及車輛落入水中。

后陳某上案后聯(lián)系救援，將車輛拖入當(dāng)?shù)?S店維修，發(fā)生車輛救援費5500元、車輛修理費219590元。

后經(jīng)交管部門認(rèn)定，此次事故系由陳某操作不當(dāng)引發(fā)的單方交通事故，陳某負(fù)事故全部責(zé)任。

(三)保險公司拒賠與肇事司機發(fā)生爭議

后陳某就上述費用向保險公司索賠，被保險公司以不屬于保險賠償范圍拒賠。

（四）三審法院判決保險公司拒賠有理

陳某即將保險公司訴至法院，請求法院判決保險公司賠償損失22萬余元。

法院判決車輛墜河不屬于保險賠償責(zé)任范圍。

法院認(rèn)為：

《中華人民共和國保險法》第二條的規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

本案中，保險公司在合同內(nèi)承保的危險是：碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、、地陷崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、受到被保險機動車所在貨物、車上人員以外撞擊、載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害。

同時《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定，“道路”，是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會機動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。

本案系陳某駕駛被保險車輛，在結(jié)冰河面行駛途中發(fā)生了墜入水中的事故。因結(jié)冰的河面不屬于允許社會機動車通行的地方，故并不屬于“道路”，因此在不屬于法律規(guī)定的“道路”上行駛不屬于保險責(zé)任的范圍。

就陳某主張的保險公司未就免責(zé)條款盡到明確說明義務(wù)的理由，因未在法律規(guī)定的道路上行駛發(fā)生損失不屬于保險公司的保險責(zé)任范圍，非保險公司的免責(zé)條款，故保險公司無需作出提示或者明確說明。

故判決保險公司不需要承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

終審判決后，陳某向高級法院申請再審，高級法院維持原生效判決結(jié)果。

二、本案分析

本案為故意涉險導(dǎo)致發(fā)生事故的案例。

《保險法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，......被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件的司法解釋四》第四條也規(guī)定，人民法院認(rèn)定保險標(biāo)的是否構(gòu)成保險法第49條、第52條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

本案中，越野車不走道路，選擇穿越結(jié)冰的冰面行駛，導(dǎo)致發(fā)生墜河事故造成車損。因冰面非正常道路，存在落水的危險性。被保險人作為有正常認(rèn)知的成年人，對此種做法的危險性是明知的。此種做法，就使車輛發(fā)生損害的風(fēng)險大大加大。

保險公司承保的是車損險，保險公司收取保費的標(biāo)準(zhǔn)，是基于正常人正常駕駛車輛在道路上正常行駛的出險概率而進行的精算假設(shè)及費率厘定。

現(xiàn)在由于被保險人故意駕車涉險，加大了車輛的出險風(fēng)險，如果要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，就會導(dǎo)致保險公司和被保險人之間權(quán)利義務(wù)的失衡。

所以法院判決駁回陳某的訴訟請求，符合法律規(guī)定的精神。