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很多消費者吐槽“買保險容易、理賠難”，這主要有兩方面的原因，銷售誤導(dǎo)和消費者自身責任。

而消費者責任是由于保險條款又長又專業(yè)，往往沒理解透就投保，所以在理賠時就會發(fā)生各種問題。

針對這種情況，我們今天從消費者角度出發(fā)，讓大家避免“買保險容易，理賠難”的尷尬。

銷售區(qū)域的限定是銀保監(jiān)會為了保證保險公司服務(wù)質(zhì)量所做出的要求，只允許在有分支機構(gòu)的區(qū)域進行銷售。

但保險公司的設(shè)置分支機構(gòu)要求往往比較嚴格，很多新興的保險公司僅僅只能在幾個省份進行銷售。

根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以下險種是沒有銷售區(qū)域限制的：

（1）人身意外傷害保險

（2）定期壽險和普通型終身壽險

（3）能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)

（4）投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險等。

雖然原則上，保險公司要求各地要提供理賠服務(wù)，但因為一些原因，使用起來也會有一定的阻礙。

比如：一些大型保險公司，但是各分支機構(gòu)的系統(tǒng)是不互通的，異地分支機構(gòu)也就查不到保單了，所以承保機構(gòu)的人也不敢肯定異地一定就會受理，都是建議如果要在異地提交資料，需要帶齊保單等資料。

另一些保險機構(gòu)雖然數(shù)據(jù)互通，但在異地提交的過程中也會存在一定可能性受到阻礙。

當然以上的舉例都是特例情況，如遇問題，就建議直接跟承保地分支機構(gòu)聯(lián)系，問題基本會得到解決。

職業(yè)工種告知，顧名思義就是保險公司對被保人職業(yè)的詢問。高危工種人群發(fā)生意外的概率還是比跟普通人發(fā)生意外的概率大的！

各家保險公司對于職業(yè)類別的等級判斷稍有差異，不過應(yīng)該也不存在這種情況，A公司定為6類職業(yè)的，在B公司是3類職業(yè)，但是這類情況比較少見。

下面跟大家分享兩個問題。

【問題1】重疾險和醫(yī)療險，甚至壽險，為什么也有職業(yè)工種告知？

先說醫(yī)療險，意外醫(yī)療也是醫(yī)療??！

再說壽險，高危工種的意外身故的風險也比普通人大?。?/span>

最后說下重疾險，重疾險真的不是完全確診即賠的，也不完全是疾病的，有很多因為意外造成的重大損傷也是能構(gòu)成重疾的！例如：雙耳失聰，雙目失明等。

比如，一個偶爾開貨車的司機，但是大貨車司機能買的意外險都太貴了，那能不能買一個大貨車司機可以買的意外險，然后補充一個1-2或者1-3類職業(yè)的便宜的意外險？開貨車出險的時候，就只理賠大貨車司機能買的那個險種，畢竟也不是老開大貨車。

這想法看著沒毛病，不過很遺憾的回答你，不能！給大家講個故事也許就明白了。

【案例1】理賠團隊接到一起理賠案件，要理賠意外險，事故原因是被保人駕駛一輛輕型貨車在山區(qū)翻車，當時客戶未給保險公司報案，而是在治療結(jié)束后提交理賠資料給保險公司。

在看到理賠材料后，理賠直接看了被保人的駕駛證和車輛行駛證，認定客戶職業(yè)為輕型貨車司機，所以跟被保人溝通拒賠，被保人對理賠結(jié)果非常不能理解。

然后投訴到公司，公司理賠人員了解到客戶的本職工作是飯店廚師，本來拉貨是老板的事情，只是當天老板有事，而他正好有駕照，就讓他幫著拉一次貨，結(jié)果就出了車禍。

后來經(jīng)過調(diào)查，被保人陳述屬實，而且通過各項因素分析，不存在騙保因素，所以正常賠付。

以上案例是想告訴大家，職業(yè)告知不在于你做什么出險，而在于你本身是做什么的，在正常生活過程中發(fā)生意外，如果不符合職業(yè)工種也是會拒賠的！

所以如果有多重職業(yè)身份的人，保險公司都是要求按照最高危險級別的職業(yè)工種進行告知。

健康告知就是被保人對自我健康告知的審視，保險公司通過設(shè)置健康告知，是為了排除一些高風險人群的投保，保證了公司該款保險賠付的長期可控。

如果沒有明確的健康告知，可能會出現(xiàn)一些高風險人群甚至是患病的人群跟健康人群投保同一款產(chǎn)品的情況，保險公司拿大家一起繳的保費去賠付非健康人群，這對于健康人群來說是非常不公平的，所以健康告知可以間接維護廣大投保人的利益。

所以根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定，投保人對保險人提出的詢問，應(yīng)如實告知，若未如實告知，保險人不承擔保險責任。

【問題2】意外險為啥還要健康告知？重病患者就不能發(fā)生意外了嗎？

健康告知的設(shè)置都是跟保險責任有高度相關(guān)性的，所以意外險的健康告知也是一樣的。

以下圖的健康告知為例：

上圖意外險的健康告知所羅列的都是一些重大疾病和嚴重跌倒風險的疾病。嚴重跌倒風險就是字面意思好理解，重大疾病的責任豁免意義在于防范道德風險，一些重大疾病患者在面臨死亡威脅時，可能會選擇鋌而走險，為家庭和親人博取最后一點利益。

以個人生命為代價而進行一些騙保行為，往往這類事件的調(diào)查取證難度較大。所以保險公司只好在意外險的健康告知中增加了一些重大疾病的告知。

當然也有一些沒有明確健康告知的意外險，并且可購買人群范圍一般寫為：能正常生活或工作的人。

【問題3】醫(yī)保卡外借給不符合健康告知的人就診，我也無法通過健康告知了？我本人是非常健康的！

醫(yī)?？ㄍ饨柽@件事情真的是自討苦吃。

因為這件事情基本上是解釋不清楚的，你的醫(yī)保就診記錄和醫(yī)院的病歷記錄中記錄了你的就診記錄，可是你說這不是你本人的記錄，這要怎么解釋？何況醫(yī)?？ㄍ饨璞旧砭褪遣缓弦?guī)的！

以上三個方面只是從產(chǎn)品告知出發(fā)，僅用于幫助大家對理賠做出一個初步的認知，不代表任何保險公司的觀點。

當然，理賠都是以條例為原則的，所以不是為了為難誰，只是按照條款辦事而已！