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電動(dòng)自行車因其具有靈活、便捷、環(huán)保等優(yōu)勢(shì)，成為不少人短途出行的重要交通工具。在給生活帶來(lái)便利的同時(shí)，電動(dòng)自行車的通行、安全管理也存在一些隱患，成為交通事故的高發(fā)領(lǐng)域。一旦發(fā)生交通事故，騎行的電動(dòng)車是否屬于機(jī)動(dòng)車范疇，就成為事故定責(zé)、保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

遼寧俞先生騎行二輪電動(dòng)車發(fā)生車禍后死亡，保險(xiǎn)公司以無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車為由拒賠雇主責(zé)任險(xiǎn)，法院審理后判決，認(rèn)定被保險(xiǎn)人所駕駛車輛不屬于機(jī)動(dòng)車范疇，不觸發(fā)無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車免責(zé)情形，判決保險(xiǎn)公司賠付60萬(wàn)元！

本案被保險(xiǎn)人雖無(wú)事故責(zé)任，但在事故認(rèn)定書中，交警部門將被保險(xiǎn)人駕駛的電動(dòng)車鑒定為二輪摩托車，屬于機(jī)動(dòng)車的一種。根據(jù)《雇主責(zé)任險(xiǎn)》保險(xiǎn)條款第六條責(zé)任免除第八項(xiàng)，因雇員酒駕、無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（判決結(jié)果）

關(guān)于“無(wú)合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車”作為保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款問題。

首先，從我國(guó)《保險(xiǎn)法》的立法層面上講，保險(xiǎn)公司可以將法律禁止的行為列入免責(zé)條款，其中包括“無(wú)合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車”。這是為了鼓勵(lì)駕駛?cè)俗袷胤桑苊鉄o(wú)證駕駛帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低保險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將這種行為列入免責(zé)條款也增加了駕駛?cè)诉`法的成本，起到了督促作用，有助于提升公眾的法律意識(shí)和安全駕駛行為。這項(xiàng)條款在立法上具有正當(dāng)性。

其次，盡管免責(zé)條款具有法律依據(jù)，但在實(shí)際操作中對(duì)條款的解釋應(yīng)當(dāng)以公平為準(zhǔn)則，特別是對(duì)模糊或容易引起誤解的條款，如“機(jī)動(dòng)車”定義的適用問題。在保險(xiǎn)合同的解釋上，通常遵循“有利于被保險(xiǎn)人”的原則，即當(dāng)條款出現(xiàn)歧義時(shí)，應(yīng)按普通人的理解出發(fā)，作出不利于提供格式條款方（即保險(xiǎn)公司）的解釋。因此，合同中“機(jī)動(dòng)車”應(yīng)理解為普遍被認(rèn)為符合機(jī)動(dòng)車管理和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的車輛，而不應(yīng)將其定義任意擴(kuò)大。

進(jìn)一步來(lái)看，當(dāng)前關(guān)于電動(dòng)車是否屬于“機(jī)動(dòng)車”在實(shí)踐中存在較大爭(zhēng)議，因?yàn)榈胤叫姓ㄒ?guī)的差異，一些地區(qū)將電動(dòng)車視為非機(jī)動(dòng)車，僅要求登記備案；有些地區(qū)則要求電動(dòng)車上牌，并要求駕駛?cè)顺钟邢鄳?yīng)駕駛資格；另一些地方甚至限制電動(dòng)車的上路權(quán)。這種不一致的管理模式也會(huì)導(dǎo)致公眾對(duì)電動(dòng)車屬性的認(rèn)知模糊。

最后，在法律或地方性法規(guī)對(duì)電動(dòng)車是否屬于機(jī)動(dòng)車的屬性尚未明確的情況下，公眾通常會(huì)認(rèn)為電動(dòng)車接近于自行車。這樣的認(rèn)知是基于法律規(guī)定和日常實(shí)際管理形成的合理認(rèn)知，而普通人也缺乏區(qū)分電動(dòng)車是否屬于機(jī)動(dòng)車的專業(yè)能力。因此，在這一背景下，保險(xiǎn)公司若試圖通過(guò)含糊條款來(lái)擴(kuò)大免責(zé)范圍，不僅對(duì)被保險(xiǎn)人不公平，也不符合公眾的合理認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)。

作為消費(fèi)者的我們，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分了解保險(xiǎn)合同的條款，特別是涉及“機(jī)動(dòng)車”的定義，以及不同情況下的免責(zé)條款。

同時(shí)我們也建議商家在銷售電動(dòng)車時(shí)主動(dòng)告知消費(fèi)者車輛的屬性，明確說(shuō)明所購(gòu)電動(dòng)車是否屬于“機(jī)動(dòng)車”范疇。如果車輛屬于機(jī)動(dòng)車，商家有責(zé)任提醒消費(fèi)者辦理登記、申領(lǐng)號(hào)牌并取得駕駛資格后方可上路，切勿隱瞞、混淆或誤導(dǎo)消費(fèi)者，將電動(dòng)摩托車等機(jī)動(dòng)車當(dāng)作非機(jī)動(dòng)車銷售，以免引發(fā)后續(xù)糾紛。