赣州虾枚电子商务有限公司

猝死的定義

世界衛(wèi)生組織（WHO）對(duì)猝死的定義：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。

合同中關(guān)于猝死的定義：指非意外的、突然發(fā)生的急性癥狀，且直接、完全因此急性癥狀突然發(fā)作后48小時(shí)內(nèi)不幸身故，且直接致死原因無法確定的。

兩個(gè)定義的共通點(diǎn)在于都強(qiáng)調(diào)了猝死的突然性、非意外性、與急性癥狀的關(guān)聯(lián)性，以及事件的無法預(yù)見性和發(fā)生在短時(shí)間內(nèi)。

被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況

洪先生搶救當(dāng)天的門診病歷記載，其事故發(fā)生半個(gè)月前已出現(xiàn)多飲、多尿、消瘦、肛周不適、黑便等癥狀。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為

被保險(xiǎn)人事故發(fā)生前半月出現(xiàn)的多種癥狀，與本次死因有直接因果關(guān)系，之后保險(xiǎn)公司出具《理賠通知書》，理賠結(jié)論為未予給付，理由為“經(jīng)本公司審核，結(jié)合搶救記錄記載，被保險(xiǎn)人事故發(fā)生前數(shù)日起已出現(xiàn)多飲、多尿、消瘦、肛周不適、黑便等癥狀，與本次死因有直接因果關(guān)系，不符合合同約定的猝死責(zé)任，歉難給付”。

（理賠通知）

簡(jiǎn)單來說，即保險(xiǎn)公司認(rèn)為洪先生的死亡并非“突然”，在事故發(fā)生前半月就已出現(xiàn)癥狀，是當(dāng)時(shí)疾病的延續(xù)，非出乎意料短時(shí)間內(nèi)的突然死亡。

洪先生在工作中突發(fā)暈厥，屬于突然發(fā)生的急性癥狀，且在因暈厥送醫(yī)后在48小時(shí)內(nèi)身亡，醫(yī)院無法查明暈厥原因及死亡原因，符合猝死定義的“且直接致死原因無法確定的”。

另外，根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)學(xué)常識(shí)，猝死發(fā)生時(shí)間短暫，急性癥狀通常表現(xiàn)為胸悶、胸痛、頭痛、暈厥等癥狀，該癥狀系因自身存在的基礎(chǔ)性疾病（比如心血管疾病等）引發(fā)，而洪先生在死亡前“已出現(xiàn)多飲、多尿、消瘦、肛周不適、黑便等癥狀”并非急性癥狀，且該類癥狀并非臨床確診疾病的癥狀。因此醫(yī)院出具的死亡原因?yàn)椤扳馈?，也佐證了洪先生的“直接致死原因無法確定”的事實(shí)。

從證據(jù)層面，公安機(jī)關(guān)與衛(wèi)生院聯(lián)合蓋章確認(rèn)的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明(推斷)書》中明確載明了洪先生的死亡原因?yàn)椤扳馈?。該證據(jù)已充分說明洪先生的死亡原因，具有合法證明效力，即可證明被保險(xiǎn)人系猝死，故洪先生的出險(xiǎn)情形屬于合同約定的猝死責(zé)任范圍。

《居民死亡醫(yī)學(xué)證明(推斷)書》載明死亡原因

之后家屬委托理賠幫平臺(tái)律師代理本案起訴保險(xiǎn)公司。

最終法院也采納了原告律師的觀點(diǎn)，判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金50萬元，保險(xiǎn)公司不服一審判決提起勝訴，二審維持原判！

（一審、二審判決結(jié)果）

回顧本案，首先需要明確猝死的定義和標(biāo)準(zhǔn)，再確認(rèn)被保險(xiǎn)人的死亡是否符合猝死的標(biāo)準(zhǔn)，需要詳細(xì)的病歷、死亡證明，以及可能的尸檢報(bào)告等醫(yī)學(xué)證據(jù)。

在實(shí)踐中，如果條件允許，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的家屬或受益人應(yīng)當(dāng)共同委托專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，確定被保險(xiǎn)人的死亡是否符合猝死的定義。如果鑒定結(jié)果確認(rèn)屬于猝死，還需要進(jìn)一步分析猝死的直接原因是什么，這是減少理賠爭(zhēng)議的一種辦法。

總之，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)情形能否被認(rèn)定為猝死，以及保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，是一個(gè)復(fù)雜的問題，需要綜合考量保險(xiǎn)合同條款、醫(yī)學(xué)鑒定結(jié)果、被保險(xiǎn)人的健康狀況等多方面的證據(jù)。最終結(jié)果應(yīng)當(dāng)在公平、公正的基礎(chǔ)上，依據(jù)法律和合同約定進(jìn)行判定。