赣州虾枚电子商务有限公司

最近接連收到三個(gè)用戶(hù)的求助，都因"未如實(shí)告知"被拒賠或擔(dān)心被拒賠，而在理賠幫過(guò)往受理的理賠咨詢(xún)案例中，因"未如實(shí)告知"被拒賠的案例占比也非常之高，所以，有必要跟大家說(shuō)一說(shuō)"如實(shí)告知"了。

要求投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來(lái)欺騙保險(xiǎn)人。

"如實(shí)告知"的目的是使保險(xiǎn)公司能正確了解被保險(xiǎn)人的健康狀況，由此來(lái)判斷是否把保險(xiǎn)賣(mài)給這個(gè)人，或者要不要對(duì)他實(shí)行點(diǎn)"差別待遇"。

不"如實(shí)告知"會(huì)怎樣？"如實(shí)告知"是投保人的義務(wù)，其法理依據(jù)在于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，投保人遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的（就是被保險(xiǎn)人）的情況，所以履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。

既然是法定義務(wù)，那就得遵守。

但是，怎樣才算如實(shí)告知？具體要告知哪些？告知到什么程度呢？

保險(xiǎn)法第十六條：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

用大白話(huà)翻譯下，最關(guān)鍵的一點(diǎn)：只要那些足以影響保險(xiǎn)公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，就需要進(jìn)行如實(shí)告知，已經(jīng)保險(xiǎn)人主動(dòng)詢(xún)問(wèn)的也都應(yīng)該如實(shí)告知。

既然如實(shí)告知這么重要，可怎么還會(huì)出現(xiàn)這么多因"未如實(shí)告知"被拒賠的情況呢？總結(jié)下來(lái)有以下幾種：

（1） 沒(méi)問(wèn)或銷(xiāo)售誤導(dǎo)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了順利簽單，慫恿投?？蛻?hù)在如實(shí)告知信息欄填"否"，或者

投保時(shí)由于某種原因，未進(jìn)行問(wèn)詢(xún)，后期才發(fā)現(xiàn)需要告知。

（2）記憶出錯(cuò)

投保時(shí)問(wèn)詢(xún)了，也知道如實(shí)告知很重要。但如上個(gè)月的結(jié)膜炎、幾個(gè)月前的感冒發(fā)燒、幾年前的胳膊脫臼、十年前的拉肚子……如果不費(fèi)盡心思仔細(xì)回憶，相信很多人難以羅列出來(lái)的。因年代久遠(yuǎn)或異常輕微等原因投保人沒(méi)想起來(lái)，故未告知。

（3） 疏忽大意

投保時(shí)問(wèn)詢(xún)了，也記得，只是覺(jué)得問(wèn)題不大，所以未告知。

（4）刻意隱瞞

問(wèn)詢(xún)了，也知道需要告知，但故意不如實(shí)告知。PS：這種行為就很不值得提倡了，一旦出險(xiǎn)也是自己給自己挖"坑"。

未如實(shí)告知，并不一定必然拒賠。

我們以不可抗辯條款的2年期來(lái)劃分，看看未如實(shí)告知的影響：

1、合同生效2年內(nèi)：如果投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，在2年內(nèi)理賠(無(wú)論保險(xiǎn)事故是否與不如實(shí)告知事項(xiàng)有關(guān)聯(lián))，只要給調(diào)查到，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)因此而作出拒賠并解除合同，情況惡劣的，不退還保費(fèi)。

2、合同生效2年后： 兩年不可抗辯條款對(duì)于2年后是否可以理賠，最終是要以發(fā)生的事故是否屬于約定的保險(xiǎn)事故或是否滿(mǎn)足理賠條件來(lái)決定。

未如實(shí)告知，兩年后出險(xiǎn)的情況：

主要看未告知的內(nèi)容是否足以影響保險(xiǎn)人承保提高承保費(fèi)率的，如果未告知對(duì)于承保結(jié)果無(wú)影響的，保險(xiǎn)公司是不可以拒賠和解除合同的。

(1)理賠的疾病屬于投保前的疾病，拒賠。(情況惡劣的，合同還有可能被解除)

(2)理賠的疾病與投保前的疾病不關(guān)聯(lián)的，根據(jù)網(wǎng)上公開(kāi)信息的判例可以看到，法院會(huì)判定保險(xiǎn)公司支付理賠金。

(3)申請(qǐng)理賠的疾病與投保前的有直接因果關(guān)系。既是導(dǎo)致后者發(fā)生的近因，影響保險(xiǎn)人是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任。

(4)如果理賠涉及的金額過(guò)大，而又被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)沒(méi)有如實(shí)告知的。為了防止保險(xiǎn)欺詐，通常保險(xiǎn)公司都會(huì)在規(guī)定的30天合同解除權(quán)行使期限內(nèi)先解除合同和拒賠，至于最后該賠不該賠，就給法院來(lái)裁判。

所以千萬(wàn)不要小看了如實(shí)告知的條款，如果沒(méi)有誠(chéng)實(shí)的告訴保險(xiǎn)公司自己的健康狀況，最后受損的是自己的利益。也千萬(wàn)不要抱著僥幸的心態(tài)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司查不出來(lái)，保險(xiǎn)公司與社保以及醫(yī)院都是有合作的，只要在醫(yī)院用社?？ɑ蛘呱矸葑C進(jìn)行掛號(hào)看病，保險(xiǎn)公司都能查詢(xún)，并且會(huì)作為證據(jù)被記錄下來(lái)，一旦出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以拒絕進(jìn)行理賠。

所以，建議在投保時(shí)要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，如實(shí)告知才是上上策。