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導(dǎo)讀：

如果團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)亡故后，單位要求其繼承人將保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給單位，如何看待轉(zhuǎn)讓行為呢？請看以下案例！

一、案情回顧：

（一）案件背景

1、投保保險(xiǎn)情況：某機(jī)電公司為職工投保團(tuán)意險(xiǎn)

2019年5月6日，某機(jī)電公司作為投保人，以223名職工為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投?！秷F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)》（以下簡稱團(tuán)意險(xiǎn)），每人身故保額60萬元，保險(xiǎn)期間一年。

2、員工工作中發(fā)生意外導(dǎo)致亡故，機(jī)電公司賠償108萬元

數(shù)天后的5月9日，機(jī)電公司檢修工李某在工作中，被掉落的減速機(jī)砸傷頭部，經(jīng)搶救無效當(dāng)日死亡。

5月13日，機(jī)電公司與李某的父親李甲、妻子沈某及女兒李乙（簡稱李某家屬）簽署了《關(guān)于李某工亡的一次性補(bǔ)償協(xié)議書》。約定，李某家屬獲得李某死亡的喪葬補(bǔ)助金及一次性工亡補(bǔ)助金合計(jì)76.5648萬元。另機(jī)電公司自愿一次性補(bǔ)償困難補(bǔ)助費(fèi)用31.4352萬元。上述共計(jì)108萬元。

后機(jī)電公司將103萬元支付完畢，另外5萬元，待保險(xiǎn)公司理賠后支付。

3、李某家屬將向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給機(jī)電公司

2019年5月22日，李某的家屬通過公證委托江某代為辦理工傷保險(xiǎn)待遇、保險(xiǎn)理賠等事宜。

2019年11月18日，李某的家屬出具確認(rèn)書，確認(rèn)將李某的保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給機(jī)電公司。

4、李某因工死亡被認(rèn)定工傷機(jī)電公司獲得李某的工傷待遇82萬元

6月，機(jī)電公司為李某向社保中心申請工傷認(rèn)定獲批準(zhǔn)，工傷保險(xiǎn)基金向機(jī)電公司支付李某的一次性工亡補(bǔ)助金和喪葬補(bǔ)助金82.7602萬元。

5、保險(xiǎn)公司向機(jī)電公司賠付李某團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)金30萬元

后機(jī)電公司向保險(xiǎn)公司理賠。2019年6月28日，機(jī)電公司與保險(xiǎn)公司簽訂一份協(xié)議書，約定保險(xiǎn)公司先行賠付機(jī)電公司30萬元。

就另外30萬元的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：

因機(jī)電公司賠償了死者李某家屬108萬元；機(jī)電公司從社保獲得李某的工傷保險(xiǎn)待遇827602元，加上保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付的30萬元，機(jī)電公司共計(jì)獲得1127602萬元。

至此，機(jī)電公司墊付的李某的賠償全部得到了彌補(bǔ)，再獲得30萬元保險(xiǎn)金會(huì)涉嫌不當(dāng)?shù)美?。因此認(rèn)為機(jī)電公司無權(quán)獲得上述30萬元。

就上述30萬元的保險(xiǎn)金，引發(fā)以下兩起訴訟：

（二）訴訟情況

1、訴訟1：機(jī)電公司訴保險(xiǎn)公司給付李某死亡保險(xiǎn)金30萬元被駁回全部訴請

就30萬元給付問題，機(jī)電公司將保險(xiǎn)公司訴至法院。

法院審理后認(rèn)為：

雙方主要的爭議焦點(diǎn)有二：一是機(jī)電公司的主體資格問題，二是機(jī)電公司的訴訟請求是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧?

其一，關(guān)于機(jī)電公司主體是否適格的問題。

李甲、沈某、李乙系被保險(xiǎn)人李某的法定繼承人，李某亡故后，上述三人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同約定要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

上述三人與機(jī)電公司簽訂的《關(guān)一次性補(bǔ)償協(xié)議書》，后出具《確認(rèn)書》，將上述保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給機(jī)電公司。因此，機(jī)電公司是本案的適格。

依民法意思自治原則，《團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)單》以及李甲、沈某、李乙出具的《確認(rèn)書》并未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益，依保險(xiǎn)單與確認(rèn)書所形成的民事法律關(guān)系合法有效，機(jī)電公司經(jīng)轉(zhuǎn)讓取得對保險(xiǎn)公司的60萬保險(xiǎn)賠償金的索賠權(quán)。

其二，關(guān)于機(jī)電公司的訴訟請求是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С謫栴}。

機(jī)電公司享有對剩余30萬保險(xiǎn)賠償金的自然債權(quán)，不具有執(zhí)行力，若保險(xiǎn)公司主動(dòng)履行債務(wù)，機(jī)電公司合法受領(lǐng)，不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?

理由如下：

（1）保險(xiǎn)合同乃保險(xiǎn)公司與機(jī)電公司依意思自治合法自由訂立，雙方在合同項(xiàng)下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，應(yīng)予以尊重，故當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)有支付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)，對剩余30萬債務(wù)應(yīng)予清償；

（2）但民法立法精神旨在填補(bǔ)損失，而非助長牟利。機(jī)電公司在事故發(fā)生后及時(shí)墊付103萬元給李某的法定繼承人，并隨后獲得工傷保險(xiǎn)基金支付的827602元和保險(xiǎn)公司支付的30萬元共計(jì)112萬元的補(bǔ)償，已經(jīng)填補(bǔ)了機(jī)電公司所事先墊付的損失，無再予以法律救濟(jì)的必要性；

（3）若機(jī)電公司進(jìn)一步索賠30萬元的訴訟請求得到支持，機(jī)電公司將在目前已獲利的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大收益。其獲益行為實(shí)質(zhì)上是建立在他人（本公司員工）死亡的基礎(chǔ)之上，因他人死亡而獲益，有違公序良俗之原則；

（4）若法律支持這種因他人死亡而獲取利益的行為，無異于認(rèn)可類似行為的正當(dāng)性，將在社會(huì)上形成一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

故判決駁回了機(jī)電公司對保險(xiǎn)公司的全部訴請。

2、訴訟2：李某家屬訴保險(xiǎn)公司給付李某死亡保險(xiǎn)金30萬元獲法院判決支持

上述訴訟結(jié)束后，2020年4月13日，李某的家屬與機(jī)電公司簽訂一份協(xié)議書，撤銷了將李某的團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)讓給機(jī)電公司的行為。

后李某家屬即將保險(xiǎn)公司起訴至法院，請求保險(xiǎn)公司給付李某死亡的保險(xiǎn)金30萬元。

法院審理后認(rèn)為：

機(jī)電公司向保險(xiǎn)公司投保的團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)合同合法有效。

被保險(xiǎn)人李某在工作中受傷經(jīng)搶救無效死亡，該事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定向李某的法定繼承人給付保險(xiǎn)金60萬元。

因李某的家屬與機(jī)電公司簽訂《關(guān)于李某工亡一次性補(bǔ)償協(xié)議書》，由機(jī)電公司先行墊付工亡待遇，委托機(jī)電公司代其辦理并領(lǐng)取在保險(xiǎn)公司的全部保險(xiǎn)金及工傷保險(xiǎn)待遇等事宜。

現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)向機(jī)電公司支付保險(xiǎn)金30萬元，尚余30萬元未付。機(jī)電公司就該未付部分的30萬元保險(xiǎn)金訴至法院并被判決駁回。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第186條之規(guī)定，贈(zèng)與人在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的權(quán)利轉(zhuǎn)移之前可以撤銷贈(zèng)與。

本案中，贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)一部分已交付并已轉(zhuǎn)移其權(quán)利，因此任意撤銷贈(zèng)與僅限于未交付并未轉(zhuǎn)移其權(quán)利的部分，也即保險(xiǎn)公司尚未支付的30萬元保險(xiǎn)金。

現(xiàn)李某的家屬與機(jī)電公司簽訂《協(xié)議書》，已經(jīng)撤銷訟爭保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓行為。

李甲、沈某、李乙作為被保險(xiǎn)人李某的全部法定繼承人，按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)公司主張給付保險(xiǎn)金30萬元的訴訟請求，有事實(shí)與法律依據(jù)。

最終判決，保險(xiǎn)公司給付李甲、沈某、李乙保險(xiǎn)金30萬元。

二、案件分析點(diǎn)評：

本案法院的判決有沒有道理呢？

（一）保險(xiǎn)金請求權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓

《保險(xiǎn)法》司法解釋三第13條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人將與本次保險(xiǎn)事故相對應(yīng)的全部或者部分保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當(dāng)事人主張?jiān)撧D(zhuǎn)讓行為有效的，人民法院應(yīng)予支持。

在訴訟1中，法院判決的理由認(rèn)為保險(xiǎn)金請求權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，雖未引用《保險(xiǎn)法》司法解釋三的規(guī)定，但結(jié)論是正確的。

也就是保險(xiǎn)金請求權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后是可以依法轉(zhuǎn)讓的。

（二）保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓的注意事項(xiàng)：受讓人不能獲得不當(dāng)利益

本案中，既然保險(xiǎn)金請求權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，為什么法院判決駁回了機(jī)電公司的全部訴訟請求？

原因是因?yàn)?，機(jī)電公司墊付給李某繼承人的全部賠款，已經(jīng)通過獲得李某的工傷保險(xiǎn)待遇和50%的保險(xiǎn)金，因而全部得到了彌補(bǔ)。如果法院再判決支持機(jī)電公司的獲得另外50%的保險(xiǎn)金，機(jī)電公司就會(huì)獲得不當(dāng)利益。這是有違公序良俗的行為。

所以法院的判決是符合《民法典》及《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定的。

三、團(tuán)意險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)，單位到底如何投保以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

一張保單一起死亡事故引發(fā)了兩起訴訟，雖然最終經(jīng)法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部賠償責(zé)任，但是仍然不由得引人深思，引發(fā)兩起訴訟的原因是什么？這中間又有什么教訓(xùn)呢？

其實(shí)，業(yè)內(nèi)人應(yīng)該能夠看出，本案是單位意圖通過投保團(tuán)意險(xiǎn)，在事故發(fā)生后再由家屬向單位簽訂權(quán)益轉(zhuǎn)讓書的方法，轉(zhuǎn)嫁雇主對員工的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。那么這種操作到底有沒有問題？

（一）團(tuán)意險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，雇主賠償責(zé)任屬于法律責(zé)任兩者法律基礎(chǔ)不同

1、團(tuán)意險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)介紹

團(tuán)意險(xiǎn)，全稱團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，是與企業(yè)建立合法勞動(dòng)關(guān)系的人員，遭受意外的一種人身保險(xiǎn)。團(tuán)意險(xiǎn)的投保人通常為用工單位，被保險(xiǎn)人為職工。

而雇主責(zé)任是雇主對雇員在工作中受到傷害應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司的雇主責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，承保的就是雇主對雇員的法律上的賠償責(zé)任。

這兩個(gè)產(chǎn)品在保障范圍上存在交叉關(guān)系。但經(jīng)常會(huì)發(fā)生碰撞。一起事故既有可能屬于團(tuán)意險(xiǎn)的賠償范圍，又有可能屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍。

2、團(tuán)意險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：

(1)被保險(xiǎn)人不同：

兩者的投保人均可以為雇主，但兩者的被保險(xiǎn)人不同。

團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為雇員，而雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為雇主。

(2)保險(xiǎn)標(biāo)的不同：

團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的身體、健康；而雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為雇主對雇員的法定賠償責(zé)任。

(3)性質(zhì)不同：

團(tuán)意險(xiǎn)為人身險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

(4)賠償方式不同：

團(tuán)意險(xiǎn)為定額給付，根據(jù)投保金額進(jìn)行賠付，多保多賠；而雇主責(zé)任險(xiǎn)為損失補(bǔ)償。損失的計(jì)算方式，會(huì)根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法及最高法院的司法解釋進(jìn)行計(jì)算。

參閱：意外險(xiǎn)理賠案例：建工團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)金能否抵扣雇主應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任？

（二）團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請求權(quán)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書一定前提下有效

團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)的人受益人是否可以簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書將保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人？或者說這樣的協(xié)議是否有效？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三第第13條規(guī)定，答案是肯定的。

也就是說，一般情況下，這種情況是有效的，只不過簽署時(shí)要注意以下幾個(gè)問題。

（三）團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓的注意事項(xiàng)

第一、死亡事故需要獲得被保險(xiǎn)人所有受益人的同意。

一般團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的受益人都會(huì)載明法定。如果被保險(xiǎn)人死亡，其法定的繼承人就包括了被保險(xiǎn)人的父母、配偶和子女。如果簽署保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓書，需要上述所有在世的法定繼承人同意，也就是全部繼承人都要在權(quán)益轉(zhuǎn)讓書上簽字。

實(shí)踐中曾有案例，部分繼承人同意轉(zhuǎn)讓部分未同意，導(dǎo)致權(quán)益轉(zhuǎn)讓書被認(rèn)定無效，保險(xiǎn)公司在賠出一份保險(xiǎn)金后，又向不同意的繼承人賠出了另外一份保險(xiǎn)金。也就是就一起死亡事故，保險(xiǎn)公司賠出了雙份保險(xiǎn)金。

第二、受讓人不能因此而獲利。

雖然根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三，保險(xiǎn)金請求權(quán)可依法轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓行為是有效的，但是仍要注意，受讓人不能存在獲利行為。如果存在獲利，仍有可能被以違反公序良俗被法院認(rèn)定無效。

團(tuán)意險(xiǎn)理賠案例：員工工亡，單位賠出15萬，能否索賠40萬元保險(xiǎn)金？

第三、保險(xiǎn)金請求權(quán)部分轉(zhuǎn)讓可借鑒

不同于大部分此類案件，被保險(xiǎn)人家屬并不知道可以另行要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金，因此未主張，導(dǎo)致權(quán)益受損。

本案單位起訴保險(xiǎn)公司未獲得另外30萬元的保險(xiǎn)金，單位及時(shí)與李某家屬簽署撤銷協(xié)議，又將30萬元的保險(xiǎn)金請求權(quán)還給了李某的家屬，最終李某的家屬又獲得了另外30萬元，也就是此案李某的死亡家屬共獲得各項(xiàng)賠償138萬元余。

此種做法也值得參考和借鑒。

意外險(xiǎn)理賠案例：職工亡故后既要單位賠償又要團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是否屬于不當(dāng)?shù)美?

四、就此案對于各方的建議

就保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的投保團(tuán)意險(xiǎn)以規(guī)避雇主賠償責(zé)任的做法，對相關(guān)方建議如下：

（一）對于作為投保人的單位：如為規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)可投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)；如為保障員工權(quán)益可投保團(tuán)體意外保險(xiǎn)

如單位投保保險(xiǎn)的意圖，希望規(guī)避自身的賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)；

如果為了保障員工的利益，為員工多加一重保障，可以為員工投保團(tuán)體意外保險(xiǎn)。這樣，當(dāng)員工出險(xiǎn)后，除了能夠拿到雇主責(zé)任賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金外，還能拿到另外一份意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，員工的繼承人可以多得一份保障。

明修棧道暗度陳倉的做法往往會(huì)弄巧成拙。

（二）對于被保險(xiǎn)人及其受益人：是否簽署保險(xiǎn)金的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并不影響向單位主張雇主責(zé)任賠償

如果員工在工作中因意外亡故，單位需要向家屬承擔(dān)雇主責(zé)任賠償；家屬要求單位承擔(dān)責(zé)任并不應(yīng)該附帶任何條件，比如必須簽署將保險(xiǎn)金理賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給單位的協(xié)議等等。

事實(shí)上，被保險(xiǎn)人及受益人獲得雇主的賠償后，還可以再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行團(tuán)意險(xiǎn)的索賠，也就是家屬本應(yīng)該得到兩份賠償。

本案中，家屬就獲得了138萬元的賠償。

（三）對于保險(xiǎn)公司：嚴(yán)格審查權(quán)益轉(zhuǎn)讓書及支付記錄防止道德風(fēng)險(xiǎn)

1、承保時(shí)：要向投保人講清楚各種不同保險(xiǎn)的不同保障范圍及理賠注意事項(xiàng)，以便投保人選擇合適的險(xiǎn)種獲得應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、理賠時(shí)，要嚴(yán)格審核權(quán)益轉(zhuǎn)讓書及支付記錄，排除單位違反公序良俗的獲利行為。

五、一句白話總結(jié)：

保險(xiǎn)金請求權(quán)可依法轉(zhuǎn)讓，但受讓人不能因此獲利！

六、本案例素材來源于裁判文書網(wǎng)，案例編號：

福建省廈門市思明區(qū)人民法院（2019）閩0203民初15810號民事判決書

福建省廈門市思明區(qū)人民法院（2020）閩0203民初10888號民事判決書