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保險機構(gòu)作為風(fēng)險管理的“專家”，按理說，對潛在風(fēng)險的捕捉和防范應(yīng)該是最敏感的。但近期，銀保監(jiān)會披露的一紙罰單卻揭開了保險公司保單貸款業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的“遮羞布”。

9月5日，銀保監(jiān)會針對光大永明人壽開出一張罰單，直指該公司存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為。

據(jù)了解，這是銀保監(jiān)會首次針對“險企接受用信用卡償還保單貸款”這一違規(guī)行為進行處罰，從罰款金額看，合計23萬元的處罰額度雖不算高，但按照《保險法》相關(guān)條款對應(yīng)的“五萬元以上、三十萬元以下”的幾近頂格處罰來看，已傳遞出監(jiān)管對該類違規(guī)行為的“零容忍”。

究竟用信用卡償還保單貸款有哪些風(fēng)險？會給消費者和經(jīng)營主體帶來怎樣的不良后果？讓我們借著這一典型罰單，進行深入剖析。

先來回溯一下事件經(jīng)過，據(jù)銀保監(jiān)會罰單給出的信息看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。

眾所周知，光大永明人壽與光大銀行乃是“兄弟”公司，從罰單內(nèi)容的相關(guān)陳述來看，一旦信用卡償還保單貸款出了“逾期問題”，親兄弟也要明算賬。

行政處罰決定書顯示，“截至2021年8月，光大永明人壽已就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元”。

值得一提的是，光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問題之后，自身做出整改，即“調(diào)整保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能的設(shè)置，關(guān)閉信用卡償還保單貸款的通道”還不夠，光大永明人壽還要與光大銀行協(xié)作開展相關(guān)的催收減損工作。

那么，從監(jiān)管層面看，光大永明人壽究竟觸及了哪項違規(guī)條款？

依據(jù)2016年9月，原保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》第四條規(guī)定，保險公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。

明令禁止下，光大永明人壽“接受”客戶信用卡償還保單貸款的行為，可謂是“明知故犯”。

按照《保險法》規(guī)定，監(jiān)管可給予保險公司5萬元以上、30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，還可限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證等。此外，對于相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人，可處1萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格。

從最終銀保監(jiān)會給出的處罰結(jié)果來看，光大永明人壽被罰了20萬元，對相關(guān)人員給予警告并罰款3萬元，合計罰款23萬元。

雖不是頂格處罰，但從對保險公司的處罰力度來看，20萬的罰款額度已然不算小，這或也傳遞出，監(jiān)管對該類違規(guī)行為的警示信號。

那么，究竟為何監(jiān)管不允許用信用卡償還保單貸款，背后又有哪些根本的風(fēng)險隱患？

不得不說的是，事物的發(fā)展，往往是有因才有果。

其實，早在原保監(jiān)會出臺《通知》之前，用信用卡償還保單貸款，一度被很多人視為資金周轉(zhuǎn)的“小妙招”。其不僅可以起到“拆東墻補西墻”的作用，信用卡還通常有著50天左右的免息期，如果在免息期內(nèi)迅速償還保單貸款，還能為相關(guān)客戶節(jié)省利息、積累信用。

更有意思的是，在監(jiān)管未做出規(guī)范之前，還有保險消費者曾因保險公司不允許“保單貸款-信用卡還貸-保單再貸款-信用卡再還貸”這樣的循環(huán)貸款行為，將保險公司訴諸法庭。

如2013年6月，就有相關(guān)媒體報道“險企因限次保單貸款惹官司”一案，對于該案件，最終法院判令保險公司繼續(xù)按照合同約定履行借款義務(wù)不得限制借款次數(shù)；此外還應(yīng)接受補充協(xié)議約定原告客戶繼續(xù)使用信用卡刷卡方式繳納保費、償還借款。

不過，隨著后續(xù)監(jiān)管對信用卡使用行為進行嚴格規(guī)范，這樣的“套利”操作便不再光明正大，且相關(guān)金融機構(gòu)也將承擔(dān)違規(guī)責(zé)任。

回到光大永明人壽這張罰單，一位資深保險精算師告訴『A智慧保』，信用卡本應(yīng)用于小額消費，是不可用在償還債務(wù)、借貸等非消費領(lǐng)域的，險企如若接受信用卡償還保單貸款，等于是將資金壞賬風(fēng)險傳導(dǎo)給了銀行。

另有業(yè)內(nèi)人士透露，近年來，受宏觀經(jīng)濟下行、疫情反復(fù)等多重影響，很多消費者面臨生意失敗、收入中斷等問題，繼而導(dǎo)致已申請的保單貸款償還壓力加大。這樣的背景下，險企若允許消費者以信用卡還保單貸款，無疑會加劇銀行的壞賬風(fēng)險，影響金融市場的穩(wěn)定運行。

實際上，從今年上半年上市系壽險公司保戶質(zhì)押貸款金額來看，亦較去年末出現(xiàn)不同程度上漲。中報數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，中國人壽保戶質(zhì)押貸款金額為2454.6億元，較2021年末增長3.92%；同期，中國太保保戶質(zhì)押貸款金額為686.77億元，較2021年末增長2.58%；新華保險保戶質(zhì)押貸款金額為422.29億元，較2021年末增長近3.5%。

可見，在險企保單貸款規(guī)模不斷增長的背景下，監(jiān)管或也開始強化對此類業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險的摸排清理。

需要指出的是，用信用卡還保單貸款除會將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行外，還可能成為滋生市場亂象、退保黑產(chǎn)的“溫床”。據(jù)悉，在“代理退?！焙诋a(chǎn)日益猖獗的背景下，新型的“保單貸款型代理退?！彬_局也開始不斷涌現(xiàn)。

例如，一些不法分子通過誘導(dǎo)保單持有人聲稱能幫其全額退保，隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費者信任，進而再收取所謂“代理退保手續(xù)費”后立即失聯(lián)。這樣的詐騙行為下，消費者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。

基于此，近期多地監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布相關(guān)風(fēng)險提示通告，引導(dǎo)消費者識別詐騙“套路”，保護自身合法權(quán)益。

例如，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于警惕“保單貸款型代理退保詐騙”活動的風(fēng)險提示，詳細揭示了“保單貸款型代理退保詐騙”的基本特征；山西監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于防范不法人員誘導(dǎo)投保人保單貸款、部分領(lǐng)取購買“高收益理財產(chǎn)品”的風(fēng)險提示；黑龍江監(jiān)管局發(fā)布了謹慎辦理保單貸款、警惕“高收益”騙局等。

由此，為預(yù)防“集中作業(yè)套取費用后再集中跑路”風(fēng)險的發(fā)生，對違規(guī)險企進行處罰與警示勢在必行。

當然，于消費者而言，在提升識騙、防騙能力的同時，也應(yīng)詳細了解保單貸款的各項規(guī)則。

對此，上述業(yè)內(nèi)人士也提醒消費者，保單貸款業(yè)務(wù)主要存在于壽險，按照規(guī)定，保單貸款的還款期限一般都不超過6個月，如果到期之后無法全額還款，那么保險公司有權(quán)終止保險合同效力。此外，消費者在進行保單貸款前要周全考量自身還款能力，且歸還保單貸款的賬戶應(yīng)是儲蓄賬戶。