赣州虾枚电子商务有限公司

剛剛過去的第十個(gè)全國保險(xiǎn)公眾宣傳日，大大小小的保險(xiǎn)公司線上線下“火力全開”，加強(qiáng)與公眾的互動(dòng)和交流，推動(dòng)保險(xiǎn)走進(jìn)千家萬戶，一時(shí)間成為行業(yè)乃至社會(huì)的一道風(fēng)景線。

投資者教育這個(gè)事，不是做得太多，而是做得太少，尤其是對(duì)經(jīng)歷過資本市場快進(jìn)快出、金融市場剛性兌付的中國投資者而言，觀念上的博弈和重置，更顯重要。

具體到保險(xiǎn)領(lǐng)域，如何持續(xù)改善保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，如何培養(yǎng)長期投資的習(xí)慣，如何確?！氨ｋU(xiǎn)姓?！鄙钊肴诵模绾问谷嗣靼妆ｋU(xiǎn)是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不僅僅是7月8日這一日之功，還是積小勝為大勝的持久戰(zhàn)。

保 ? 障

今年7.8的主題是“奮進(jìn)新征程 保險(xiǎn)守護(hù)穩(wěn)穩(wěn)的幸?！?，保險(xiǎn)公司致力于提升服務(wù)水平，傳遞保險(xiǎn)的溫度，包括科技賦能、對(duì)“一老一小”的特別照顧，反詐宣傳，等等，成效可謂顯著。

經(jīng)年累積的先入偏見和近年熱搜的負(fù)面觀感，使得公眾對(duì)于保險(xiǎn)的印象分不高。保險(xiǎn)和公眾之間需要一個(gè)平臺(tái)，溝通訴求，表達(dá)意愿，增進(jìn)了解。

那么，公眾對(duì)于保險(xiǎn)的訴求是什么？

保障肯定是首位的。自萬能險(xiǎn)潮落，支撐起人身險(xiǎn)規(guī)模增長的是保障類產(chǎn)品，包括重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保。這也是近年來強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”的應(yīng)有之義。

對(duì)于保障的需求，真實(shí)廣泛存在，不僅高端市場需要定制化的高端產(chǎn)品，“五環(huán)外”的市場同樣面臨供給不足。低價(jià)保險(xiǎn)之所以大行其道，就在于擊中了保障的痛點(diǎn)。

醫(yī)保只能夠兜底，對(duì)于大病返貧的焦慮，對(duì)于因病導(dǎo)致階層下流化的恐懼，為商保打開了賽道。這方面的投資者保險(xiǎn)教育，大有文章可做。因?yàn)檫@個(gè)保障，連接著醫(yī)療服務(wù)，后者堪稱是這個(gè)世界最信息不對(duì)稱的領(lǐng)域之一，專業(yè)性極強(qiáng)，亟需答疑解惑。

同樣，勢(shì)大力沉的老齡化，也讓公眾對(duì)于未來養(yǎng)老提前規(guī)劃，希望找到專業(yè)的建議。這固然可以求助于理財(cái)顧問和保險(xiǎn)代理人，但個(gè)人的不斷學(xué)習(xí)也是必須的。

理 ? 財(cái)

公眾對(duì)于保險(xiǎn)的訴求，不僅僅是保障。如果保險(xiǎn)不具有理財(cái)?shù)墓δ?，也不?huì)在全世界發(fā)展至如此規(guī)模。

保障談得多，理財(cái)談得少，這是近年來公眾對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知的一個(gè)誤區(qū)。保險(xiǎn)之所以是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，就在于它兼具保障和理財(cái)，從而衍生出復(fù)雜的產(chǎn)品函數(shù)。說到底，保險(xiǎn)公司賺錢，不靠負(fù)債端，而是靠投資端。

前些年，萬能險(xiǎn)被資本大鱷異化，使得從上到下，都需要對(duì)保險(xiǎn)的理財(cái)神話祛魅，這毫無疑問是正確的。但保險(xiǎn)的理財(cái)功能在公眾宣傳和投資者教育方面被弱化，似乎可以再商榷。

自從去年二季度保險(xiǎn)不好賣了，保險(xiǎn)公司就在不斷試錯(cuò)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，希望能夠出現(xiàn)新的爆款，從而提振整個(gè)行業(yè)。目前看，人身險(xiǎn)還處在艱難的復(fù)蘇過程之中，分紅險(xiǎn)則愈發(fā)矚目，包括銀保渠道重歸C位，都說明公眾目前更看重理財(cái)?shù)囊幻?。至于增額終身壽險(xiǎn)的躥紅更是如此，在利率下行的周期里，其現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)功能，最終俘獲了用戶的心智。當(dāng)然，增額終身壽險(xiǎn)存在著長險(xiǎn)短做的可能，也不可避免面臨很多監(jiān)管質(zhì)疑。

在保障和理財(cái)之間如何取舍和權(quán)衡，是一道難題。

非萬能

保險(xiǎn)不是萬能的。這個(gè)世界，沒有一把鑰匙能打開所有的鎖。

對(duì)保險(xiǎn)萬能的迷思，是公眾關(guān)于保險(xiǎn)的另一個(gè)誤區(qū)。這里面，一方面是銷售誤導(dǎo)，另一方面是知識(shí)壁壘，導(dǎo)致了公眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知并不完整。

保險(xiǎn)條款，沒法像其他資管產(chǎn)品那樣，做到簡潔和一目了然，投資者也不能只是知道到期能夠獲得多少收益，就足夠了。保險(xiǎn)始終面臨著逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做精算和排除，才能依靠大數(shù)定理保證收益，才能避免“賠穿”。

這就使得保險(xiǎn)合同“騎虎難下”，雖然對(duì)其佶屈聱牙的詬病不絕于耳，但條款通俗化還是知易行難。于是，“一個(gè)合同，各自表述”的情形也就成了保險(xiǎn)的特殊槽點(diǎn)。保什么和不保什么，健康告知的邊界在哪里，糾紛和訴訟往往從這里產(chǎn)生。特別是線上化之后，一鍵投保固然便利了不少，但合同條款也看得更少了，一切都留在出險(xiǎn)之后。

公眾總以為買了保險(xiǎn)，就能應(yīng)對(duì)任何狀況和對(duì)沖任何風(fēng)險(xiǎn)，一勞永逸解決“看病難”和“看病貴”問題，這需要在長期的投資者教育中逐漸矯正。不同的保險(xiǎn)，從惠民保到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，從重疾險(xiǎn)到意外險(xiǎn)，從投連險(xiǎn)到年金險(xiǎn)，以及蓄勢(shì)待發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，各有側(cè)重，各取所需，如何排列組合，如何在收入預(yù)算的約束下，爭取到最高的性價(jià)比，險(xiǎn)企和公眾，需要“雙向奔赴”。

這也是全國保險(xiǎn)公眾宣傳日的破題所在。破題需要一個(gè)抓手，而解題則貴在堅(jiān)持。

駑馬十駕，功在不舍。