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今天，最高法官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于修改《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的決定》（簡(jiǎn)稱(chēng)新司法解釋?zhuān)?，新司法解?月1日開(kāi)始實(shí)施。

崔老師在保險(xiǎn)公司法律合規(guī)部門(mén)工作近11年，可以說(shuō)非常熟悉這個(gè)司法解釋?zhuān)蚴且驗(yàn)?，?chē)險(xiǎn)涉及人傷的賠償案件，都需要用到這個(gè)司法解釋?？吹叫滤痉ń忉屝抻唭?nèi)容的變化，不由得感慨萬(wàn)千。

這次新司法解釋和原司法解釋的不同，是把城鎮(zhèn)和農(nóng)村人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一到了城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)，也就是終于結(jié)束了一個(gè)區(qū)域內(nèi)城鎮(zhèn)和農(nóng)村同命不同價(jià)的歷史。

話說(shuō)崔老師作為一名以追求公平正義為目標(biāo)的法律人，在10多年前剛加入保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，看到這種因?yàn)閼?hù)籍居住地址不同帶來(lái)的人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)不一致的情況，是感覺(jué)到深深的悲哀的。

現(xiàn)在的人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，一是城鎮(zhèn)化加劇的結(jié)果，二也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)，體現(xiàn)了對(duì)人的尊重程度的提升。

作為一名保險(xiǎn)從業(yè)者，崔老師認(rèn)為，新司法解釋會(huì)對(duì)社會(huì)乃至保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)以下幾個(gè)方面的影響、挑戰(zhàn)和機(jī)遇：

首先，對(duì)廣大人民群眾是利好

人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一執(zhí)行城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)，也就是標(biāo)準(zhǔn)向上統(tǒng)一了，發(fā)生事故后的賠償數(shù)額大幅度增加，對(duì)于權(quán)利受到侵害的廣大人民群眾，尤其居住在農(nóng)村的群眾，自然是大大的利好了。

其次，對(duì)有車(chē)的保險(xiǎn)消費(fèi)者有利有弊

有利的地方在于，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將有利于減少因賠償標(biāo)準(zhǔn)與被侵權(quán)的三者之間產(chǎn)生的糾紛和爭(zhēng)議。

不利的地方在于，需要對(duì)車(chē)險(xiǎn)提升投保商業(yè)險(xiǎn)的額度。因?yàn)橘r償標(biāo)準(zhǔn)提升了，廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者，尤其是車(chē)險(xiǎn)的消費(fèi)者，需要考慮投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，提高投保金額的上限，不然就會(huì)面臨發(fā)生事故后保險(xiǎn)不夠賠的情況。

第三、對(duì)保險(xiǎn)公司的影響：有利有弊

（一）對(duì)產(chǎn)品定價(jià)：定價(jià)模型需進(jìn)行調(diào)整

原來(lái)的產(chǎn)品線，產(chǎn)品精算及定價(jià)模型，是根據(jù)原來(lái)的人傷損害標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的測(cè)算。執(zhí)行新的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及精算部門(mén)，需要對(duì)原來(lái)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行重新產(chǎn)品定價(jià)和模型測(cè)算，不然經(jīng)營(yíng)虧損會(huì)進(jìn)一步加劇。

（二）對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)增加

因賠償標(biāo)準(zhǔn)向上統(tǒng)一后，車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)三者險(xiǎn)的投保上限會(huì)提升，保費(fèi)收入會(huì)增加。

（三）對(duì)保險(xiǎn)理賠：直接理賠費(fèi)用增加，間接理賠費(fèi)用減少

1、直接理賠費(fèi)用會(huì)增加：

人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)向上統(tǒng)一，在事故數(shù)量一致的情況下，必然導(dǎo)致直接理賠費(fèi)用的上升。

2、間接理賠費(fèi)用會(huì)減少

因?yàn)榻y(tǒng)一了賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠計(jì)算更為簡(jiǎn)便，可以節(jié)省人力物力。在實(shí)行城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民兩個(gè)賠償標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，因身份不同，同樣的事故，賠償?shù)臄?shù)額會(huì)相差60%以上，因此就帶來(lái)巨大的套利空間和訴訟黃牛的盛行。

兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，因?yàn)楹芏噢r(nóng)村居民在城鎮(zhèn)務(wù)工，法院的賠償標(biāo)準(zhǔn)會(huì)按城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。很多訴訟黃牛，就看到了套利空間，幫交通事故中的農(nóng)村居民受害者偽造在城鎮(zhèn)務(wù)工的勞動(dòng)合同等各種證明。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)需要花費(fèi)大量的人力物力，去識(shí)別假證明。給雙方均帶來(lái)額外的損耗。

現(xiàn)在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，人傷黃牛在此領(lǐng)域不能再興風(fēng)作浪，保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)也不需要在此問(wèn)題上花費(fèi)更多精力，核實(shí)車(chē)險(xiǎn)三者的城鎮(zhèn)身份了。

第四、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響：將會(huì)推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)的快速發(fā)展

責(zé)任險(xiǎn)承保的一種賠償責(zé)任，比如，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)三者險(xiǎn)，承保的就是車(chē)輛發(fā)生交通事故，對(duì)第三者造成的損害賠償責(zé)任；公眾責(zé)任險(xiǎn)，承保的就是公共場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者和管理者對(duì)三者的損害賠償責(zé)任，體現(xiàn)了對(duì)人身?yè)p害賠償?shù)闹匾暋?

根據(jù)第7次人口普查，農(nóng)村人口為5.1億，占比36.1%，此次調(diào)整將直接提高他們的保障。

2021年中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入為1067億，而整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13,676億，占比為7.8%；而責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)在美國(guó)占比為24%，全球占比高達(dá)21%。因此責(zé)任保險(xiǎn)在中國(guó)未來(lái)有很大的發(fā)展空間。

相信隨著中國(guó)進(jìn)一步城鎮(zhèn)化進(jìn)程、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，國(guó)家將會(huì)進(jìn)一步提高對(duì)人的保障力度，將會(huì)推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售及發(fā)展，比如：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。

總之，城鎮(zhèn)農(nóng)村人傷損害賠償標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，對(duì)廣大人民群眾是有利的，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，雖車(chē)險(xiǎn)等部門(mén)需要根據(jù)變化進(jìn)行各項(xiàng)調(diào)整，不過(guò)將給責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供發(fā)展的新機(jī)遇。