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從2021年12月27日首批新能源專屬車險正式上線開賣，到以特斯拉為首的部分高端車型保費漲價引發(fā)爭議，再到消費者回歸理性，對新能源專屬車險定價和保障內(nèi)容認知提升，已經(jīng)過去了小半個月。

盡管消費者已經(jīng)普遍理解，投保新能源專屬車險后漲價只是“因人而異”、“因車而異”，但保險機構(gòu)對部分新能源車型的“高敏感”，仍引起了相關車企的高度重視，畢竟在車企看來，用戶體驗度的優(yōu)良直接影響著自家汽車未來的銷量，而保險便是決定用戶體驗度高低的關鍵因素之一。

前不久，蔚來就曾特意表態(tài)，“正在評估設立蔚來專屬保險產(chǎn)品的可能性”。而早在新能源專屬車險上線之前，已有部分車企與保險公司探索研發(fā)車險產(chǎn)品，躍躍欲試想進軍車險市場。

“凡事不打無準備之仗”，車企想要在新能源車險領域分得一杯羹，不妨先來了解一下大洋彼岸，特斯拉保險的試水效果如何，有哪些值得借鑒，又踩過哪些坑。

新能源車險上漲？

不能一概而論！

近期，新能源專屬車險上線后，“特斯拉保費一夜暴漲80%”的話題引發(fā)熱議。此外，據(jù)多位網(wǎng)友反映，不止特斯拉，蔚來、小鵬汽車等多家“新勢力”車型也出現(xiàn)了不同程度的保費上漲。

“說好的80%車主會受益呢？”面對保費上漲，很多車主感到疑惑。

對于消費者的熱烈討論，相關媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“特斯拉保費一夜暴漲80%”只是個例，不能代表市面上所有品牌和車型。

隨后，部分車企也發(fā)布關于車險調(diào)整的通知。特斯拉方面回應，不同險企、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異。從最新統(tǒng)計來看，特斯拉車險全國平均漲幅在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費上漲20%以內(nèi)。

蔚來汽車也表示整體保費的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素有關，整體而言保費調(diào)整幅度不大。小鵬汽車則表示全線車型平均漲幅在2.9%至18.2%不等。

對于部分新能源車險漲幅較為明顯的情況，有專家分析稱，影響車險保費定價的三大要素是：基礎保費、出險系數(shù)和自主系數(shù)，這當中前兩者是行業(yè)通用的，而險企自主系數(shù)則是較為關鍵的決定因素。

事實上，按照新能源專屬車險定價遵循車險綜改“提質(zhì)增?！钡脑瓌t，根據(jù)中國精算師協(xié)會下發(fā)的《關于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風險保費表測算調(diào)整說明》，新能源車三者險和車損險的基準保費會整體下降約0.8%，特別是25萬元以下新能源汽車投保車損險不漲費。這也是在新能源專屬車險開賣前，行業(yè)普遍預測80%的車主將享受降費優(yōu)惠的原因所在。

不過，基礎保費下降并不代表最終的保費下降，車險定價還取決于所屬車型，近一年的出險情況、違章次數(shù)，以及險企對所屬車型的自主定價系數(shù)。而針對特斯拉等維修成本較高、售價較高的車型，險企多會選擇增加自主定價系數(shù)，這進而就拉升了保費。

進軍車險市場搶蛋糕？

車企躍躍欲試！

眾所周知，在新能源汽車市場，用戶的體驗度通常備受車企重視。這也是為何在市場傳出新能源車險上線，保費上漲后，諸多車企趕忙給出調(diào)研反饋的原因所在。

不可否認的是，在當前新能源汽車各主機廠產(chǎn)品性能和駕駛操作差別較大的情況下，保險機構(gòu)確實會在自主定價方面更為敏感。

近期，乘聯(lián)會秘書長崔東樹就建議，應鼓勵整車企業(yè)建立自身的保險品種，拓展整車企業(yè)的保險業(yè)務，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費保險體系。國家相關部門也應對新能源車在保險中的一些問題給予有效支持，防止由于專屬車險價格偏高導致新能源車“買得起卻用不起”的情況出現(xiàn)。

此外，針對最新出臺的新能源車險條款，蔚來汽車也曾表示，正在評估設立蔚來汽車專屬保險產(chǎn)品的可能性。

此前，宣布造車的小米，其公司副總裁林世偉也曾在接受媒體采訪時公開表示，“小米還將布局汽車金融產(chǎn)業(yè)，包括汽車金融、汽車保險、汽車供應鏈金融、車內(nèi)支付等場景，這將是未來集團中一個很大的業(yè)務板塊”。這也被市場廣為猜測，小米在造車的同時，或還將有望布局新能源車險。

從特斯拉試水

看自研車險的那些“坑”！

提到車企進軍車險市場，就不得不說正在“吃螃蟹”的特斯拉。從特斯拉布局車險業(yè)務的初衷看，也是苦于“車主抱怨保費太貴”。

近期，一位行業(yè)專家的專題研究報告中就寫到，根據(jù)美國某網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，在美國一輛2021年款的Model 3平均每年車險保費為2257美元（假設投保全部險種），折合人民幣近1.44萬元，大約比所有類型車輛的平均保費高出20%。

特斯拉于2019年8月在美國加利福尼亞州正式推出“特斯拉保險”。研究報告指出“特斯拉保險”的產(chǎn)品條款除卻傳統(tǒng)的保障，還提供了以下幾個基于特斯拉車輛特性的特色保障：

自動駕駛保障：車輛在自動駕駛模式下對第三方造成傷害的責任保障。

壁掛式充電連接器財產(chǎn)保障：提供最高3000美元的保障，損失原因排除產(chǎn)品質(zhì)量問題和人為過失造成的損失。

網(wǎng)絡個人信息泄露保障：作為網(wǎng)聯(lián)車輛，如果客戶的信息通過網(wǎng)絡竊取并導致?lián)p失，提供最高30000美元的保障。

其中，“自動駕駛保障”這個條款提供了車輛在自動駕駛模式下發(fā)生事故造成的第三者人身財產(chǎn)損失的責任保障。從研究報告來看，該保障對于所有具備自動駕駛功能的車輛風險管理，都具有較強的示范作用。中國市場剛剛落地實施的新能源車行業(yè)示范條款，尚未明確考慮自動駕駛功能帶來的對傳統(tǒng)車險條款的影響和困擾。

在定價方面，特斯拉官網(wǎng)曾介紹，“特斯拉保險是一款價格極具競爭力的保險產(chǎn)品，旨在為特斯拉車主提供高達20%的優(yōu)惠費率，在某些情況下甚至可低至30%”。

基于加州試水的經(jīng)驗，2021年10月，特斯拉再下一城，特斯拉保險產(chǎn)品拓展到了得克薩斯州。

從研究報告來看，得州的特斯拉保險從條款來說幾乎與加州的產(chǎn)品一致，兩者重要的區(qū)別在于定價方式。特斯拉在官網(wǎng)上指出與保費相關的因素僅包括：車型、險種、區(qū)域、行駛里程、駕駛評分（Safety Score）和多車折扣（12%）。同時，特斯拉明確表示定價不考慮信用評分、年齡、性別、婚姻狀態(tài)、歷史出險、交通違章等傳統(tǒng)車險產(chǎn)品使用的重要風險因子。

值得一提的是，保費相關因素中，安全駕駛評分使用了特斯拉車輛自動駕駛相關功能產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，且得州版本的特斯拉保險從技術角度來說是一種UBI產(chǎn)品，但研究報告認為，與其他美國市場上現(xiàn)有的UBI產(chǎn)品相比，特斯拉保險的定價方式仍具有顛覆性意義。

不過，據(jù)研究報告從北美某知名互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)網(wǎng)站提取的關于特斯拉的共計600余條討論中發(fā)現(xiàn)，正在摸索中的特斯拉保險，也仍有諸多負面反饋情況。

研究報告指出，這些對于特斯拉保險的討論和評論大部分偏負面，主要集中在FSD（自動駕駛軟件包）體驗過程中FCW（前向碰撞預警）的錯誤預警（約30%）、駕駛樂趣降低（15%）、數(shù)據(jù)隱私問題（15%）、駕駛安全性（25%）、保險價格（約15%）等5個方面。

以FCW的錯誤預警為例，有車主反映，F(xiàn)CW錯誤識別前方物品，將其認為是車輛，從而發(fā)出錯誤的前向碰撞預警，使得安全評分下降，保費增加。道路的頂點、懸垂的大樹、飄揚的葉子都可能會被錯誤識別為前方車輛并發(fā)出警報；當在高峰擁堵時段行駛或?qū)④囕v停放在空曠的停車場里，也有可能觸發(fā)傳感器，發(fā)出錯誤警報。

此外，有網(wǎng)友表示，一些場景下FCW未被觸發(fā)，但是依然體現(xiàn)在了安全駕駛評分中。一些網(wǎng)友對安全駕駛評分使用FCW的合理性提出質(zhì)疑。當前的FCW系統(tǒng)與環(huán)境危險的相關性并不那么好，開車過程中突然被中斷也會引起駕駛員不滿。當在盲點時，自動駕駛未反應過來，人為緊急剎車也會導致分數(shù)降低。很多會使安全評分下降的事件不是駕駛員造成的，可能是來源于周圍的環(huán)境和車輛，使得安全評分顯得有些不公平。

盡管特斯拉保險運行尚未成熟，但研究報告指出，從更加廣闊的視角來看，特斯拉希望通過特斯拉保險來進一步平衡消費者購車、保險和維修的成本結(jié)構(gòu)，優(yōu)化特斯拉車輛整個生命周期的用戶價值。

結(jié) ?語

在新能源車險已奔涌而來的大背景下，總體而言，未來以實時駕駛行為定價為代表的UBI車險，有望在新能源車險領域大放異彩。不過，車企想要借車險提升用戶體驗，增加用戶黏性，也難免需要“摸石頭過河”，特別是在智能預警、數(shù)據(jù)隱私等方面不斷作出完善。