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距離10月22日監(jiān)管下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)，規(guī)范“首月0元”、“長險短做”等銷售誤導行為，僅半月有余，就有兩家互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺因違規(guī)踩雷吃上罰單。

11月9日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)掛出兩則行政處罰決定書，被處罰方分別是水滴保險經(jīng)紀有限公司（以下簡稱“水滴經(jīng)紀”）及相關負責人；微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀有限公司（以下簡稱“微醫(yī)經(jīng)紀”）及相關負責人。

從處罰原因看，銀保監(jiān)會劍指兩家互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺，使用保費“首月0元”、“首月3元”等誘導銷售用語的違規(guī)行為。

處罰金額方面，銀保監(jiān)會對水滴經(jīng)紀累計罰款100萬元，并對其總經(jīng)理、精算部負責人分別處以警告和10萬元罰款。微醫(yī)經(jīng)紀被罰10萬元，其執(zhí)行董事兼總經(jīng)理被處以警告并罰款1萬元。也就是說，兩家保險中介機構及其負責人合計被罰達131萬元。

值得注意的是，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺違規(guī)行為發(fā)生的時點距今已時隔較長，這或也意味著，對于過往違規(guī)行為，監(jiān)管也會進行留痕、回溯。這兩張罰單，頗有殺雞儆猴、秋后算賬的意味。

劍指“首月0元”

水滴、微醫(yī)雙雙被罰

11月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布兩則行政處罰決定書，分別涉及水滴經(jīng)紀和微醫(yī)經(jīng)紀。

具體來看，水滴經(jīng)紀存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

一是在銷售安心財險保險產(chǎn)品時的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”App銷售安心財險保險產(chǎn)品，涉及個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款四款產(chǎn)品。

根據(jù)安心財險個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應相同。而水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月0元”、“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經(jīng)紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

二是在銷售太平財險保險產(chǎn)品時的違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”App銷售太平財險承保的太平綜合醫(yī)療保險。

該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

與水滴經(jīng)紀類似，微醫(yī)經(jīng)紀也同樣存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

行政處罰書顯示，微醫(yī)經(jīng)紀通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財險承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產(chǎn)品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內容。

根據(jù)安心財險向銀保監(jiān)會備案的《安心財產(chǎn)保險有限責任公司住院綜合醫(yī)療保險（2018款）》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應相同，首期不應為0元或3元。經(jīng)查，微醫(yī)經(jīng)紀實際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費方式，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應收保費不一致。

難逃秋后算賬

累計被罰131萬

從處罰金額來看，水滴經(jīng)紀方面，或因其違規(guī)行為所涉的保險產(chǎn)品較多，銀保監(jiān)會對水滴經(jīng)紀銷售安心財險和太平財險保險產(chǎn)品中的違規(guī)行為分別作出罰款50萬元的決定。微醫(yī)經(jīng)紀則被銀保監(jiān)會處以10萬元的罰款。

值得一提的是，對于兩家互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的違規(guī)行為，主要負責人也沒有逃脫處罰。

銀保監(jiān)會認為，水滴經(jīng)紀總經(jīng)理對違規(guī)行為負有直接管理責任。時任水滴經(jīng)紀精算部負責人對違規(guī)行為負有直接責任。因此分別對兩位負責人作出警告并罰款10萬元。此外，微醫(yī)經(jīng)紀的處罰決定書中，也對時任執(zhí)行董事兼總經(jīng)理作出警告并罰款1萬元。

也就是說，兩家互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺及其負責人，累計被處罰金額達131萬元。

從兩家互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的處罰決定書內容看，『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，其違規(guī)行為距今已時隔較遠。

如水滴經(jīng)紀銷售安心財險保險產(chǎn)品的違規(guī)行為，發(fā)生時間段是2018年6月至2019年6月。銷售太平財險保險產(chǎn)品的違規(guī)時點是2019年3月至2019年6月。而微醫(yī)經(jīng)紀銷售的安心財險住院綜合醫(yī)療保險也是2018款。

這意味著，盡管互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的銷售宣傳頁面可以更新、下線甚至悄悄刪除，但在監(jiān)管“法網(wǎng)”內，違規(guī)行為依然會被抓取、留痕，銷售平臺終難逃被“秋后算賬”的命運。

誘導銷售備受詬病

銀保監(jiān)會頻頻出手

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷中存在的“首月0元”、“紅包補貼”等宣傳誤導行為一直備受詬病，不僅嚴重侵害了消費者權益，也影響著保險業(yè)作為風險保障角色的正面形象。對于此類違規(guī)行為，銀保監(jiān)會也不斷進行整治、打壓，并針對消費者投保層面，強化風險提示。

如2020年12月，安心財險和輕松保經(jīng)紀、津投經(jīng)紀、保多多經(jīng)紀等3家保險中介公司被銀保監(jiān)會消保局通報，指出上述機構在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費等問題。

上述行為涉嫌違反《保險法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”、“欺騙投保人”等相關規(guī)定，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權等基本權利，損害了消費者的合法權益。

為了避免消費者被“首月0元”等營銷方式誘導投保，銀保監(jiān)會和地方保監(jiān)局也不斷發(fā)出風險提示。

9月30日，北京銀保監(jiān)局就發(fā)布了一則《免費保障有套路 理性消費多警惕》的風險提示，提醒消費者“首月僅1元”、“免費送保障”等部分保險機構在通過廣告引流開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務過程中，存在過度營銷、誘導消費等問題，且往往與共享單車、充電寶等消費場景緊密結合，加之一些消費者對保險了解不充分，這一廣告引流轉化的模式極易產(chǎn)生誤解，引發(fā)投訴糾紛。

10月11日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局也發(fā)布《關于防范保險誘導銷售的風險提示》（以下簡稱《風險提示》），提醒消費者要清晰認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。

《風險提示》指出，營銷片面強調“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設置不規(guī)范，故意誘導消費者勾選“購買”“領取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。

從處罰到規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管升級

正所謂堵不如疏，對于互聯(lián)網(wǎng)保險屢禁不止的違規(guī)行為，去年以來，銀保監(jiān)會也在持續(xù)完善配套政策，從源頭上予以引導和規(guī)范。

2020年6月底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，對保險機構互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理等方面作出具體要求。

2020年12月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，重申互聯(lián)網(wǎng)保險定義，明確四類可經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的機構，且強調非保險機構不得比較產(chǎn)品、提供咨詢等“五不得”。

今年8月25日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于專項整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳有關問題的通知》，全面叫停保險公司、保險專業(yè)中介機構在京發(fā)布存在過度營銷、誘導消費問題的營銷宣傳廣告。包括但不限于“首月1元”、“1元升級”、“免費贈險”、“實物抽獎”、“限時停售”等誘導、誤導性的內容，以及存在廣告標識不清晰、關閉按鈕不顯著、整屏誘導點擊等問題的廣告。

10月22日， 銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》，在產(chǎn)品開發(fā)方面， 從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險短做等銷售誤導問題以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險的違規(guī)現(xiàn)象短期內難以根治，但從監(jiān)管不斷強化處罰力度，加快出臺配套政策的工作看，未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場必將走上良性發(fā)展的道路。