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從商車(chē)費(fèi)改，到“報(bào)行合一”，再到綜合改革，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在變化。

“未來(lái)12-18個(gè)月，某些小型財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)退出車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域”，來(lái)自穆迪對(duì)未來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)預(yù)判，將車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的生存壓力拋之于眾，引發(fā)了高度熱議。

但就是這樣一個(gè)生存艱難的市場(chǎng)，卻讓“新玩家”看到了機(jī)會(huì)，開(kāi)始向車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域探頭。其中，就包含前不久剛宣布要“造車(chē)”的小米。

打造產(chǎn)業(yè)閉環(huán)

“造車(chē)”后再布局汽車(chē)金融

近日，小米副總裁林世偉在接受媒體采訪時(shí)公開(kāi)表示，小米將布局汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，包括汽車(chē)金融、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)供應(yīng)鏈金融、車(chē)內(nèi)支付等場(chǎng)景，這將是未來(lái)集團(tuán)中一個(gè)很大的業(yè)務(wù)板塊。

作為一家以手機(jī)、智能硬件和IOT平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)公司，造車(chē)的熱度剛過(guò)，小米的下一步棋就落在了汽車(chē)金融領(lǐng)域。而這恰恰與此前小米宣布進(jìn)軍汽車(chē)行業(yè)形成了呼應(yīng)。

據(jù)悉，今年3月份，小米集團(tuán)發(fā)布公告稱(chēng)，將成立一家全資子公司并由其負(fù)責(zé)高品質(zhì)智能電動(dòng)汽車(chē)業(yè)務(wù)。高調(diào)宣布進(jìn)軍汽車(chē)行業(yè)后，9月1日，小米汽車(chē)正式注冊(cè)，首個(gè)汽車(chē)制造工廠落戶北京亦莊。

當(dāng)時(shí)，小米創(chuàng)始人雷軍曾在個(gè)人微信公號(hào)上寫(xiě)道：“注冊(cè)資本為100億元，公司法定代表人為我本人，這是一個(gè)新的里程碑！”

公開(kāi)資料顯示，小米造車(chē)首期投資為100億元，預(yù)計(jì)未來(lái)十年投資額100億美元。如此大手筆的投入，加之由雷軍親自主陣，擔(dān)任小米汽車(chē)CEO，可見(jiàn)小米汽車(chē)在小米集團(tuán)業(yè)務(wù)板塊中的重要地位。

或許就像雷軍所說(shuō)：“小米汽車(chē)將是我人生中最后一次重大的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，我愿意押上我人生所有積累的戰(zhàn)績(jī)和聲譽(yù)，為小米汽車(chē)而戰(zhàn)！”

不過(guò)，小米集團(tuán)總裁王翔表示，“小米有能力造車(chē)了，并不意味造車(chē)這個(gè)事情就變簡(jiǎn)單了，只是讓我們有機(jī)會(huì)和傳統(tǒng)最優(yōu)秀的車(chē)廠掰掰手腕”。

進(jìn)軍汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，亦是如此。當(dāng)上一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)還未結(jié)束，下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)就已經(jīng)開(kāi)啟。

對(duì)于小米來(lái)講，汽車(chē)金融的存在，或許正是為了打造小米汽車(chē)的發(fā)展閉環(huán)。但汽車(chē)金融這步棋前路同樣挑戰(zhàn)重重，特別是汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能否在近萬(wàn)億的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上留下自己的腳印生存下來(lái)，或是小米面臨的首要問(wèn)題。

浸淫保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年

布局汽車(chē)保險(xiǎn)水到渠成

說(shuō)到布局汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，小米并非毫無(wú)積累。在小米旗下，其實(shí)已擁有一家保險(xiǎn)中介公司。

據(jù)悉，2015年，小米開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其中包括供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品分銷(xiāo)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

而小米互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的起點(diǎn)，開(kāi)始于2016年。小米通過(guò)旗下的四川銀米科技收購(gòu)北京宏源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，后更名為北京小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，如今已更名為北京厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。這意味著小米早已在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中浸淫多年。

厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)官網(wǎng)顯示，目前，厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合作的險(xiǎn)企已有12家，上線五年來(lái)，已經(jīng)服務(wù)超過(guò)3000萬(wàn)名用戶。

在投資方面，小米也對(duì)保險(xiǎn)科技平臺(tái)頗為青睞。2020年初，小米斥資近億元，投資保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)深藍(lán)保；當(dāng)年9月，小米還投資了印尼保險(xiǎn)科技公司PasarPolis；今年5月，小米投資大魚(yú)科技，而在大魚(yú)科技的背后，則擁有一張保險(xiǎn)代理牌照。

值得一提的是，今年9月，小米又傳出消息，或?qū)⒃谟《忍峁┖w保險(xiǎn)、支付和貸款的全方位金融服務(wù)。顯然，對(duì)于保險(xiǎn)的布局，小米一直在持續(xù)。

而且，從合作機(jī)構(gòu)看，深藍(lán)保深諳內(nèi)容，PasarPolis擅長(zhǎng)提供高度定制和模塊化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；大魚(yú)科技聚焦新式保險(xiǎn)銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)管理等?？梢哉f(shuō)，從布局的保險(xiǎn)平臺(tái)方面，小米集合了多樣的服務(wù)模式。

而此次要試水的汽車(chē)保險(xiǎn)，除了為小米汽車(chē)提供用戶服務(wù)外，或也會(huì)成為小米業(yè)務(wù)板塊中的創(chuàng)新模式。畢竟，未來(lái)小米智能汽車(chē)的批量出爐，也將為其智能車(chē)險(xiǎn)提供較大的市場(chǎng)空間。在這一模式下，與險(xiǎn)企的合作中，小米或許也會(huì)更占優(yōu)勢(shì)，擁有更多話語(yǔ)權(quán)。

新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)口下

小米能否更勝一籌？

產(chǎn)業(yè)鏈有了，平臺(tái)也有了，未來(lái)的前景如何，還要從國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)中找尋答案。

說(shuō)起車(chē)險(xiǎn)，有條不成文的說(shuō)法，就是“除了險(xiǎn)企不賺錢(qián)，相關(guān)車(chē)險(xiǎn)鏈條均賺錢(qián)”。尤其是對(duì)于中小險(xiǎn)企，若想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中搶占“一畝三分地”并不容易，常常是賠本賺吆喝。

這樣一來(lái)二去，虧損自然就成了“家常便飯”。競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)大險(xiǎn)企，在與平臺(tái)的議價(jià)中又不占優(yōu)勢(shì)，雙面夾擊的中小險(xiǎn)企相當(dāng)難受。

雖然2020年9月，一場(chǎng)綜合性的車(chē)險(xiǎn)改革給燥熱的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)降了降溫，但從競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，中小險(xiǎn)企在原本體量不大的情況下，仍然要按照“降費(fèi)、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)進(jìn)行，這對(duì)于很多勉強(qiáng)維持車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企來(lái)講，無(wú)形中再次施壓。

為此，在近期穆迪發(fā)布的《中國(guó)財(cái)產(chǎn)及意外保險(xiǎn)業(yè)：車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)存在的盈利壓力推動(dòng)展望調(diào)整為負(fù)面》報(bào)告中指出，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力疲弱的局面，在2021年之后將得以延續(xù)，盈利壓力增大可能會(huì)促使某些小型財(cái)險(xiǎn)公司，在未來(lái)12-18個(gè)月退出車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

不過(guò)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)并非毫無(wú)“生機(jī)”可言。在近期國(guó)新辦舉行的三季度銀行保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息暨監(jiān)管重點(diǎn)工作發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，將全面貫徹新發(fā)展理念，鞏固好車(chē)險(xiǎn)改革成果。同時(shí)，適時(shí)推出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)，不斷提高車(chē)險(xiǎn)的服務(wù)實(shí)效。

從這一方面來(lái)看，國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)或隨著新能源車(chē)險(xiǎn)的推進(jìn)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

而回到小米布局汽車(chē)保險(xiǎn)事件，作為一家科技互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，科技是其核心優(yōu)勢(shì)，不難想象，小米或也將在新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮更多可能。

可以看到，當(dāng)下越來(lái)越多的保險(xiǎn)科技、互聯(lián)網(wǎng)公司涌入新能源車(chē)險(xiǎn)行列，例如滴滴、聯(lián)想、車(chē)車(chē)科技、彩虹無(wú)限、OK車(chē)險(xiǎn)等。但與其他科技公司不同的是，小米正在布局小米汽車(chē)，自帶流量和市場(chǎng)，未來(lái)將擁有更多籌碼。

左手握有銷(xiāo)售平臺(tái)，右手伸入智能汽車(chē)市場(chǎng)，小米布局汽車(chē)保險(xiǎn)所帶來(lái)的影響，或許比想象得更加深遠(yuǎn)。