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今年“雙11”預(yù)售，一晚上百億元的銷售額，被調(diào)侃為“這輩子也沒見過這么多錢”，而在互聯(lián)網(wǎng)的加持下變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。不可否認(rèn)，這是互聯(lián)網(wǎng)的力量。但網(wǎng)購的商品可以退貨，而網(wǎng)購保險(xiǎn)卻沒有這么好的運(yùn)氣。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)青睞通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售人身險(xiǎn)產(chǎn)品，以期實(shí)現(xiàn)快速觸達(dá)用戶的目的。然而，在飛速發(fā)展中，各種亂象也在滋生。違規(guī)經(jīng)營、失實(shí)宣傳、無序競爭等，不但擾亂了市場，更侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

為此，銀保監(jiān)會啟動了對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的整改和規(guī)范運(yùn)動。

10月22日，銀保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），旨在加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場秩序、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公平競爭，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會規(guī)定，《通知》下發(fā)之日起開始實(shí)施，且保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改。不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品，2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

這也意味著，過去通過互聯(lián)網(wǎng)渠道大打擦邊球，違規(guī)宣傳的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，將被徹底“封殺”。

償付能力是“硬指標(biāo)”

中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為“全國性”

《通知》內(nèi)容顯示，監(jiān)管所說的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營活動。

需要注意的是，這里不僅僅包含經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，也包括通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)的一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

據(jù)悉，該《通知》其實(shí)是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套規(guī)范性文件，細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。目的是，著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

從經(jīng)營條件看，《通知》規(guī)定，險(xiǎn)企（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：

○ 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。

○ 連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上。

○ 連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。

○ 保險(xiǎn)公司公司治理評估為C級（合格）及以上。

○ 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

如果保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國性機(jī)構(gòu)。涉及線上線下融合開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，《通知》規(guī)定，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。

需要注意的是，如果險(xiǎn)企申請審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須符合更嚴(yán)格的條件，例如：

○ 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%。

○ 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元。

○ 連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在A類以上。

○ 上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰。

○ 保險(xiǎn)公司公司治理評估為B級（良好）及以上。

○ 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

而且，《通知》特別規(guī)定，“保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除符合前述基本條件，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力”。

定價(jià)回溯應(yīng)對不正當(dāng)競爭

約束手續(xù)費(fèi)終結(jié)中介“躺賺”

準(zhǔn)入條件，是從源頭預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。而真正進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場后，激烈的競爭下，則會造成各種問題。

為此，《通知》實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理，明確了險(xiǎn)企可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。例如，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產(chǎn)品。

除此之外，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包含特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則、專門的產(chǎn)品審批備案要求等。

例如，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%；保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

這也意味著，過去通過畸高手續(xù)費(fèi)賺得盆滿缽滿的中介機(jī)構(gòu)，將不得不接受一定程度的“收入下降”，但這也間接傳遞出，監(jiān)管力求保障消費(fèi)者權(quán)益，治理互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)費(fèi)率亂象的決心。

有中介機(jī)構(gòu)相關(guān)人士對智慧君透露，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)預(yù)定附加費(fèi)用率的約束，對中介行業(yè)影響頗大，可能部分機(jī)構(gòu)明年會面臨產(chǎn)品線的戰(zhàn)略調(diào)整。

此外，《通知》還指出，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分期繳費(fèi)的，每期繳費(fèi)金額應(yīng)一致，保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

說到產(chǎn)品定價(jià)，其實(shí)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵所在，因?yàn)檫@涉及的不僅是保險(xiǎn)公司，更關(guān)乎行業(yè)的良性發(fā)展。此前，部分險(xiǎn)企為了爭搶市場，進(jìn)行了不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格競爭，“畸形”的比價(jià)下，險(xiǎn)企虧得一塌糊涂，不僅對自己是傷害，也攪亂了正常的市場秩序。

為此，在此次《通知》中，監(jiān)管首次實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管，要求險(xiǎn)企定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)。而且，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制自2023年1月1日起正式實(shí)施。

用定價(jià)回溯來約束險(xiǎn)企，或在一定程度上改善不合理的定價(jià)造成的不正當(dāng)競爭，從而穩(wěn)定市場。

當(dāng)然，在定價(jià)回溯中，總精算師是互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作的直接責(zé)任人，《通知》要求險(xiǎn)企應(yīng)于每年3月20日前通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)提交上年度經(jīng)營情況報(bào)告。

打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管閉環(huán)

違規(guī)者或被“禁新”

“對互聯(lián)網(wǎng)平臺，我們堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，對于同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，對違法違規(guī)金融活動‘零容忍’，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利?！苯?，銀保監(jiān)會主席郭樹清在一次專訪中表示。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已成為各大險(xiǎn)企布局的重要板塊。特別是疫情防控“無接觸”要求下，突破傳統(tǒng)線下投保模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，更是迎合了廣大消費(fèi)者的需求，進(jìn)而保費(fèi)規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)張。

然而，在此類業(yè)務(wù)快速壯大的同時(shí)，殊不知，亂象也層出不窮。由于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競爭無序，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)社會各界關(guān)注。

基于此，銀保監(jiān)會開啟了一場以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為核心的整治、清理運(yùn)動。

近日，銀保監(jiān)會針對“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中出現(xiàn)的問題，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。此舉，不僅是為了警示消費(fèi)者，更是提醒互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主營機(jī)構(gòu)。

此前，銀保監(jiān)會也多次針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象問題，進(jìn)行點(diǎn)名。尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻頻發(fā)生的領(lǐng)域，監(jiān)管稱將重點(diǎn)整治涉及銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

不過，整治動作非一日之功。面對龐大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，監(jiān)管需要循序漸進(jìn)。

在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》發(fā)布后，監(jiān)管首先開啟了對互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的一番整頓，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》、《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》等相關(guān)文件。

如今，對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)范，將促成監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的整治閉環(huán)，一方面對違規(guī)銷售起到震懾作用，另一方面也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。

為了穩(wěn)步推進(jìn)整改，《通知》對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予過渡期。不過需要在2021年12月31日前全面符合《通知》中的各項(xiàng)要求。

如果在過渡期后，險(xiǎn)企違反《通知》有關(guān)規(guī)定的，監(jiān)管則會視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示和依法在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品等監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

保險(xiǎn)公司委托中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違反本通知有關(guān)規(guī)定的，對保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)同查同處，同類業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一的裁量標(biāo)準(zhǔn)。