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說到騙保，保險業(yè)并不陌生。從航延險到車險，再到意外險，不法分子將騙保寄托在保費低廉、保險期間較短、保額較高的一些保險產(chǎn)品上，采取的手法也花樣翻新。

花樣百出的保險騙保，害苦了投保人，也坑慘了保險公司。

雖然監(jiān)管一直在提醒風險，打擊騙保，但總有人鋌而走險。

近日，『A智慧保』獲悉，宜賓市保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了一份《關(guān)于住院津貼有關(guān)風險提示函》，就不法分子利用住院津貼保險等相關(guān)產(chǎn)品進行騙保一事進行通報。

不要小瞧住院背后的津貼保險，這個小保險也會承載著不法分子的“發(fā)財夢”！

兩人四年申請理賠52次

《提示函》顯示，應(yīng)某、劉某自 2017 年起，每年在全省多家商業(yè)保險公司購買住院津貼保險等相關(guān)產(chǎn)品。

具體來看，至2020年的連續(xù)四年間，應(yīng)某因意外傷害住院天數(shù)共計845天，獲得賠償29次，住院津貼賠付金額合計200716.9元；而劉某四年內(nèi)因意外傷害住院天數(shù)共計434天，獲得賠償23次，住院津貼賠付金額合計86000元。宜賓市保險業(yè)協(xié)會表示，至今兩人仍有賠案發(fā)生。

通過住院津貼連續(xù)多次進行理賠，背后多有騙保的嫌疑。為此，宜賓市保險業(yè)協(xié)會提示各家保險公司注意，特別是網(wǎng)銷和代理渠道，要提高防控識別能力，制定有效應(yīng)對措施。

雖然這一事件還沒定案為騙保，但依據(jù)往常騙保的經(jīng)驗看，頻繁多次地投保、申請理賠，并通過投機取巧獲得大額賠償，多與騙保有千絲萬縷的聯(lián)系。

此次風險提示，不僅是給承保的公司提醒要加強檢查，同時也是對行業(yè)內(nèi)其他險企進行警示，不要小看醫(yī)療險背后的住院津貼，這也會成為不法分子進行騙保的目標。

投機取巧賺“津貼”早有案例

說到騙保，保險行業(yè)中已出現(xiàn)多種作案手法，而涉及到醫(yī)療險的騙保也不在少數(shù)。此次涉及的住院津貼，則與住院醫(yī)療險有很大關(guān)系。

據(jù)悉，不少住院醫(yī)療險會附有住院津貼給付責任，也就是說，該保險產(chǎn)品會根據(jù)被保人的住院天數(shù)，按天給付住院津貼。但這與住院醫(yī)療險的費用補償并不同。

住院津貼的設(shè)計初衷是收入補償，被保人因病或意外住院，意味著在住院期間將失去工作收入，住院津貼則可以補償工作收入損失。不過，住院津貼給付是屬于“定額給付型”，只要住院就會給。而住院醫(yī)療險所遵循的“費用補償原則”，是實報實銷，保險公司給付的保險金不超過被保人實際發(fā)生的醫(yī)療費用。

可見，住院津貼作為日常生活的補償，給很多因病或者意外住院的人提供了一份安心。

由于住院津貼是定額給付型，只要多一天在醫(yī)院，就能多“領(lǐng)”一天的津貼。如果同時擁有多份含住院津貼的保險，是可以同時獲得住院津貼給付的。而這一特點，恰好給了部分人可乘之機，由此而來的“津貼黨”一詞，也成為保險圈的一個流行詞匯。

在此之前，也有人利用住院津貼來“發(fā)財致富”。

2006年12月至2011年8月，上海市崇明區(qū)某醫(yī)院陳某以自己的名義，在5家公司投保多種住院醫(yī)藥費補助險和每日住院津貼險，隨后在其本人并未實際接受治療的情形下，通過取得虛假的門診病歷、出院小結(jié)及住院醫(yī)藥費收據(jù)等方式，虛構(gòu)其本人先后7次入住上述醫(yī)院接受治療的事實，隨后以其個人名義向5家保險公司申請理賠。

2008年12月至2012年9月，陳某冒用他人名義，在3家公司投保前述相同險種，采用相同方式，虛構(gòu)他人先后14次住院接受治療的事實，隨后以被冒用人的名義向3家保險公司申請理賠。

慣用的套路，頻頻暴露出住院津貼中存在的漏洞。對于保險產(chǎn)品的設(shè)計，也引發(fā)了行業(yè)的思考。

懲治騙保需多方行動

從現(xiàn)在來看，帶有住院津貼的醫(yī)療險產(chǎn)品變得越來越少。這并非保險公司故意為之，而是不得已而為之。

眾所周知，對于住院醫(yī)療型和津貼型的理賠案，保險公司審核一般比較寬松，被保險人只需要郵寄資料或者網(wǎng)上申請，幾天甚至幾小時就可以到賬。加之保險公司每年接到大量理賠案件，審核時不可能對每件案子平均用力，對于不足萬元的賠案，有的公司甚至都不需要理賠材料，通過拍照上傳就可直接申請。

多方面的“便利”，給不法分子提供了可乘之機，很多人也會利用這個便利進行多家投保，短時間出險，再進行多次理賠。如此循環(huán)往復(fù)，不斷“薅羊毛”，賺“住院津貼”，惡性循環(huán)下，這一類的保險騙保越發(fā)猖狂。

為了與騙保團隊進行博弈，很多險企減少了這一類產(chǎn)品。當然，也有部分險企會針對特殊地區(qū)進行特殊規(guī)定，例如不支持某地區(qū)的就診證明等。

但騙保的整治非一日之功，不僅需要保險機構(gòu)自身加強甄別能力，提高理賠過程的嚴格性，也需要整個行業(yè)的協(xié)作。

此外，在2021年年初銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》中，針對防范騙保、騙賠等保險欺詐行為，也給出了意見。例如，依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復(fù)投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標準。

騙保問題的解決，仍在路上。