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6月1日，孩子們最重要的節(jié)日，盛裝打扮、歡歌笑語(yǔ)。

2021年的“六一”顯得格外不同，一份特殊的“禮物”在節(jié)前由國(guó)家發(fā)放。

5月31日，國(guó)家釋放出這樣的信號(hào)，進(jìn)一步優(yōu)化生育政策，實(shí)施一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女的政策及配套支持措施。

家里的“神獸”可能要多一個(gè)弟弟或妹妹了。由獨(dú)生到二孩再到三孩，變化速度之快超出了預(yù)期。

三孩政策來(lái)臨，催化了市場(chǎng)對(duì)兒童產(chǎn)業(yè)的想象。尤其是在兒童保障方面，商業(yè)化的兒童保險(xiǎn)或會(huì)迎來(lái)新風(fēng)口。

特色少兒險(xiǎn)供給不足

市場(chǎng)潛力尚待挖掘

長(zhǎng)期以來(lái)，市場(chǎng)讓大眾感受炙熱的產(chǎn)業(yè)有兩個(gè)，一個(gè)是圍繞孩子的，一個(gè)是圍繞老人的。

其中，孩子健康平安長(zhǎng)大，是每位家長(zhǎng)最大的心愿，孩子是家庭的希望，是祖國(guó)的未來(lái)。

自6月1日起，新修訂的《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》正式實(shí)施，兒童安全座椅的使用會(huì)首次納入全國(guó)性立法。新規(guī)明確規(guī)定，家長(zhǎng)要給兒童配備安全座椅、防止未成年人受到交通事故的傷害。也就是說(shuō)，兒童不使用安全座椅將違法。諸如此類(lèi)的硬性規(guī)定并不少。

可見(jiàn)，對(duì)于兒童的安全保障問(wèn)題，無(wú)論是家長(zhǎng)還是社會(huì)，都給予了高度關(guān)注。

養(yǎng)育孩子是一場(chǎng)漫長(zhǎng)的修行，在孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中，總會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，例如安全問(wèn)題、健康問(wèn)題、心理問(wèn)題、教育問(wèn)題、成長(zhǎng)問(wèn)題……而這些問(wèn)題有時(shí)來(lái)得猝不及防，令家長(zhǎng)們手足無(wú)措。

為此，為預(yù)防潛在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)下很多家長(zhǎng)將對(duì)于孩子的保障寄托于商業(yè)保險(xiǎn)，選擇給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，少兒險(xiǎn)由此也成為消費(fèi)者需求較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但與需求不相匹配的是，市場(chǎng)上特色的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重不足。有數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)備案的意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)主險(xiǎn)條款有4000多個(gè)，而針對(duì)兒童的僅有158個(gè)，占比不到4%。而且從產(chǎn)品種類(lèi)看，也比較單一，多集中于意外險(xiǎn)。在人身險(xiǎn)公司，關(guān)于孩子的保障很大程度集中于解決孩子的教育問(wèn)題，對(duì)孩子的意外、醫(yī)療、重疾保障并不充足。

目前，我們耳熟能詳?shù)膬和ｋU(xiǎn)是學(xué)平險(xiǎn)，主要面對(duì)的是中小學(xué)生。該產(chǎn)品因保費(fèi)便宜、保障范圍較廣被很多學(xué)校采納，采取自愿的原則購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，由于保障期間較短、保險(xiǎn)責(zé)任單一難以滿足兒童風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。孩子一旦罹患重大疾病，對(duì)于家庭來(lái)講，則是不可忽視的壓力。

銀保監(jiān)會(huì)原副主席黃洪也曾表示，市場(chǎng)中幼兒類(lèi)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品少，需要出現(xiàn)更多針對(duì)于幼兒全方位保障的商業(yè)保險(xiǎn)。他也鼓勵(lì)在“一老一幼”方面，增加老年人保險(xiǎn)和幼兒保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給。

“一個(gè)是量，一個(gè)是質(zhì)，這兩方面都要下功夫。而且要制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)制，用監(jiān)管這個(gè)指揮棒來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步重視發(fā)展老年保險(xiǎn)市場(chǎng)和幼兒保險(xiǎn)市場(chǎng)?！?

從供需不平衡的情況看，少兒保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展?jié)摿ΑｋS著三孩政策放開(kāi)，也可能迎來(lái)新的增長(zhǎng)風(fēng)口。目前兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘的潛力還很大，如果以三孩政策推廣來(lái)計(jì)算，未來(lái)兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模將至少擴(kuò)大二至三倍。

監(jiān)管釋放產(chǎn)品增補(bǔ)信號(hào)

部分險(xiǎn)企已開(kāi)始發(fā)力

2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》明確提出，要提高兒童保障水平，努力圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開(kāi)發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障。

特色且具有針對(duì)性的少兒險(xiǎn)，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，或許是目前緊迫需要的，也是最能減輕家庭重?fù)?dān)的險(xiǎn)種。

其實(shí)，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在少兒產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面也在不斷探索，在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上也取得了很大成效。

例如，在今年“六一”當(dāng)天，永誠(chéng)保險(xiǎn)推出“兒童綜合保障計(jì)劃”，涵蓋兒童多發(fā)疾病及意外保障，出生28天至30周歲均可投保；人保推出“少兒無(wú)憂2021”，涵蓋120種重疾（含特定重疾）、20種中癥疾病、40種輕癥疾病共180種高發(fā)、高費(fèi)疾??；安盛天平財(cái)險(xiǎn)熱推卓越馨選醫(yī)療保險(xiǎn)和卓越寶貝少兒意外保險(xiǎn)，并攜手愛(ài)佑慈善基金會(huì)舉辦愛(ài)心活動(dòng)，頒發(fā)愛(ài)心證書(shū)；紫金保險(xiǎn)推出萌娃保，覆蓋少兒特定重度疾病50種+少兒特定輕度疾病15種；國(guó)華人壽推出國(guó)華華瑞國(guó)民真愛(ài)定期重大疾病保險(xiǎn)，全面保障190種輕癥／中癥／重疾，中／輕癥不分組多次賠；東吳人壽熱推愛(ài)相隨意外保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃等。

5月下旬，已有部分險(xiǎn)企陸續(xù)推出針對(duì)少兒群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如愛(ài)心人壽發(fā)布面向兒童全成長(zhǎng)周期的“愛(ài)+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”；眾惠相互發(fā)布首款兒童哮喘單病種專(zhuān)屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計(jì)劃；招商信諾人壽推出珍愛(ài)寶貝少兒重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃等。

除了意外、醫(yī)療、重疾、中癥、輕癥等保障外，也有一些公司推出教育金保險(xiǎn)，如信美相互的天天向上少兒年金保險(xiǎn)、渤海人壽的i寶貝教育年金險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)的錦繡前程少兒教育保險(xiǎn)產(chǎn)品組合等。

可見(jiàn)，各大保險(xiǎn)公司也在努力增加兒童商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，滿足少年兒童多樣化、多層次和個(gè)性化的健康保障需求。

生育保障在加強(qiáng)

配套措施將落地

開(kāi)放三孩也引發(fā)了一眾網(wǎng)友的熱議與討論，尤其是在盤(pán)點(diǎn)年輕夫妻身上的擔(dān)子時(shí)，“贍養(yǎng)四位老人、拉扯三個(gè)孩子、看護(hù)9個(gè)孫子孫女，到65歲還沒(méi)領(lǐng)上退休金”的說(shuō)法一度登上熱搜。雖有戲謔，但也說(shuō)出了大多數(shù)人的心聲:“生孩子簡(jiǎn)單，養(yǎng)孩子太難?！?

從生孩子、養(yǎng)孩子的角度看，除了兒童的保障問(wèn)題外，養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)成本也是造成家庭壓力的重要因素。

有相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，養(yǎng)育一個(gè)孩子的總金額在62萬(wàn)-198萬(wàn)元之間，育兒的成本已然占據(jù)了我國(guó)家庭平均收入的近50%以上。如果在一線城市，養(yǎng)育孩子的成本可能還會(huì)上升。

有評(píng)論說(shuō)，對(duì)于女性而言，生孩子也可能意味著“沒(méi)工作，沒(méi)收入”。因?yàn)閺哪壳笆袌?chǎng)上的招聘情況看，很多企業(yè)對(duì)于已婚但未育的女性招聘很謹(jǐn)慎，原因是考慮到未來(lái)懷孕生孩子會(huì)影響工作。

或許，多方面的壓力，也造成了現(xiàn)在“80、90后”對(duì)生孩子的忌憚。

不過(guò)，在三孩政策宣布后，國(guó)家衛(wèi)生健康委也明確表示了會(huì)有一些配套措施來(lái)支持。例如：

○ 要將婚嫁、生育、養(yǎng)育、教育一體考慮，加強(qiáng)適婚青年婚戀觀、家庭觀教育引導(dǎo)，對(duì)婚嫁陋習(xí)、天價(jià)彩禮等不良社會(huì)風(fēng)氣進(jìn)行治理，提高優(yōu)生優(yōu)育服務(wù)水平，發(fā)展普惠托育服務(wù)體系，推進(jìn)教育公平與優(yōu)質(zhì)教育資源供給，降低家庭教育開(kāi)支。

○ 要完善生育休假與生育保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)稅收、住房等支持政策，保障女性就業(yè)合法權(quán)益。對(duì)全面兩孩政策調(diào)整前的獨(dú)生子女家庭和農(nóng)村計(jì)劃生育雙女家庭，要繼續(xù)實(shí)行現(xiàn)行各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度和優(yōu)惠政策。

○ 要建立健全計(jì)劃生育特殊家庭全方位幫扶保障制度，完善政府主導(dǎo)、社會(huì)組織參與的扶助關(guān)懷工作機(jī)制，維護(hù)好計(jì)劃生育家庭合法權(quán)益。要深化國(guó)家人口中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域人口發(fā)展規(guī)劃研究，促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展。

隨著各項(xiàng)措施的逐步落地，不知大家還愿不愿意生？