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泰國殺妻騙保案落地，被告無期變死刑，這場關(guān)聯(lián)人命的騙保大案，終于有了最終的結(jié)局。

近期，上海浦東檢察院公布一起特大團(tuán)伙性騙取保險(xiǎn)公司傭金系列案，涉案金額近千萬元。這是一起典型的 “退保黑產(chǎn)”案。

躲在“保險(xiǎn)理賠”背后的貪念，讓世人看清了詐騙的真面目。

繼3月底銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知之后，4月底中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)積極開展反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)換屆工作，并醞釀出臺2021-2023年工作規(guī)劃，三年計(jì)劃做九件大事。

談起保險(xiǎn)詐騙，自保險(xiǎn)產(chǎn)生以來，便已萌生邪念。而且，隨著保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)日益增多，相關(guān)犯罪案件也在逐年增加。

據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)測算，全球每年約有20%至30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌保險(xiǎn)欺詐。就連保險(xiǎn)業(yè)市場發(fā)達(dá)的美國，也避不開欺詐的“坑”。美國醫(yī)保反欺詐聯(lián)盟（CAIF）的數(shù)據(jù)顯示，美國醫(yī)療支出中的3%-10%是由欺詐產(chǎn)生的。

在國內(nèi)，2020年保險(xiǎn)詐騙類涉刑案件已達(dá)保險(xiǎn)業(yè)案件總量的90%，案件風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻。

事實(shí)上，近年來，伴隨技術(shù)的提高，不法分子的作案手法也越來越“先進(jìn)”， 職業(yè)化、團(tuán)伙化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)欺詐行為越來越猖狂。嚴(yán)峻的保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，已嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益，損害了社會(huì)誠信體系。

面對新時(shí)期的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)反欺詐再遇難題。如何保障消費(fèi)者合法權(quán)益，如何規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如何在反欺詐行動(dòng)中發(fā)揮主動(dòng)性，在欺詐得逞前及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范一系列問題，對保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。

3月底，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》，將繼續(xù)借助全國保單信息平臺，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，針對車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以職業(yè)團(tuán)伙跨區(qū)域、跨公司欺詐為打擊重點(diǎn)，組織開展欺詐線索篩查、串并、移送。

現(xiàn)在，保險(xiǎn)業(yè)的新三年反欺詐工作規(guī)劃正在推進(jìn)中。

反欺詐三年規(guī)劃制定中

三大險(xiǎn)種赫然在列

作為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專門針對保險(xiǎn)欺詐開展工作的組織，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立的反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)自2014年成立后，就在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)開展了多項(xiàng)反欺詐工作。不僅制定了《反保險(xiǎn)欺詐指引》，還形成了“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”四位一體的反欺詐工作體系。

可以說，反欺詐已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一項(xiàng)長久課題。

近日，『A智慧?！猾@悉，中國保協(xié)正式啟動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)換屆工作，正在討論制定2021-2023年反保險(xiǎn)欺詐的重點(diǎn)工作，將對新三年的反欺詐工作進(jìn)行部署。

具體來看，建立健全意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單行業(yè)共享機(jī)制、組織建立反欺詐行業(yè)交流平臺、制定反欺詐行業(yè)組織的制度規(guī)范、加快行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)建設(shè)、組織召開反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)、研究建立保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、加大反欺詐培訓(xùn)力度、開展反欺詐宣傳教育活動(dòng)、探索區(qū)塊鏈等科技在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用等均在其中。

在諸多實(shí)際工作項(xiàng)目中，提及三大保險(xiǎn)險(xiǎn)種，包括意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保單數(shù)量最多，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件最為頻繁，此次關(guān)于意外險(xiǎn)騙保屢屢被曝光。在未來三年，除了建立健全意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單行業(yè)共享機(jī)制，還將建立意外險(xiǎn)反欺詐交流平臺，建立聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，針對跨公司、跨區(qū)域欺詐案件線索，通過及時(shí)溝通、定期協(xié)商、線索協(xié)查等方式，共同打擊欺詐行為，有效維護(hù)行業(yè)利益。

騙保手段頻頻升級

反保險(xiǎn)欺詐遭遇新挑戰(zhàn)

其實(shí)，說到保險(xiǎn)詐騙，近年來所發(fā)生的案件越來越引人關(guān)注。尤其是涉及到社會(huì)性問題的殺人騙保案件、專業(yè)團(tuán)伙騙取保險(xiǎn)案件引發(fā)了人們對此類事件的關(guān)注。

作為一款抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)可以說是一款帶有保障屬性的“特殊產(chǎn)品”。不同于其他的基金、信托、股票等，保險(xiǎn)不是“靠風(fēng)險(xiǎn)賺錢”，反而是“為風(fēng)險(xiǎn)買單”。

有數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險(xiǎn)業(yè)賠付支出1.4萬億元，為全社會(huì)提供保險(xiǎn)金額8710萬億元?？梢姡ｋU(xiǎn)已成為社會(huì)保障的重要力量。

然而，正因?yàn)槭菫轱L(fēng)險(xiǎn)買單，保險(xiǎn)成為了部分不法分子的“搖錢樹”。保險(xiǎn)理賠，以保障為初衷的風(fēng)險(xiǎn)“補(bǔ)償”，被別有用心者當(dāng)作“發(fā)財(cái)”的手段。在巨大的利益誘惑下，一起又一起騙保案件接連發(fā)生，甚至還出現(xiàn)了駭人聽聞的殺人騙保案件。

事件的惡劣性早已侵害了消費(fèi)者權(quán)益，更攪亂了保險(xiǎn)保障的正常秩序。為此，監(jiān)管機(jī)關(guān)多次針對騙保事件進(jìn)行警示風(fēng)險(xiǎn)、立案處分、出謀劃策。

例如，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)多次就惡意退保事件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者警惕打著“全額退保”等旗號來誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行退保的不法行為；公安機(jī)關(guān)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方監(jiān)管局等開展打擊保險(xiǎn)詐騙等行為等。

保險(xiǎn)欺詐屢禁不止，不僅保險(xiǎn)公司有苦難言，就連監(jiān)管部門也面臨挑戰(zhàn)。在部分法律條款中，有專門針對保險(xiǎn)詐騙的法律規(guī)定，例如：

《中華人民共和國刑法》第一百九十八條列出了五種保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，并規(guī)定數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，會(huì)處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

不過，隨著保險(xiǎn)詐騙作案手法的升級，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的反欺詐工作變得日益繁重復(fù)雜。傳統(tǒng)的人工篩查方式無法滿足保單海量增長的新特點(diǎn)，難以適應(yīng)保險(xiǎn)欺詐犯罪職業(yè)化、團(tuán)伙化、產(chǎn)業(yè)化的新趨勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開展反保險(xiǎn)欺詐工作成為必然選擇。

加速行業(yè)數(shù)據(jù)共享

大數(shù)據(jù)成反欺詐關(guān)鍵

眾所周知，科技快速發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)法則在各行各業(yè)逐步滲透，保險(xiǎn)業(yè)同樣如此。許多不法分子會(huì)利用科技竊取投保人信息，或者利用互聯(lián)網(wǎng)來誆騙消費(fèi)者利益，或者利用一些技術(shù)手段，躲過保險(xiǎn)公司的理賠調(diào)查環(huán)節(jié)，以達(dá)到騙保的目的。

道高一尺，魔高一丈。保險(xiǎn)業(yè)同樣需要利用更先進(jìn)的科技手段發(fā)現(xiàn)欺詐行為，而運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展反欺詐工作，是當(dāng)下必然的選擇。

從銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》來看，在前期多地開展大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，今年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐將有望在全國鋪開。主要目標(biāo)有三項(xiàng)：首先，緊抓數(shù)據(jù)核心，提高大數(shù)據(jù)反欺詐有效性；其次，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)反欺詐科學(xué)性；此外，還要健全制度機(jī)制，夯實(shí)大數(shù)據(jù)反欺詐基礎(chǔ)。

從具體工作來看，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將在反保險(xiǎn)欺詐工作中發(fā)揮更大的作用。例如，擬定的三年規(guī)劃顯示，在搭建行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)中，中國銀保信將進(jìn)一步發(fā)揮所長，研究制定各類欺詐線索篩查規(guī)則，健全行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫等。

依據(jù)擬定的三年工作規(guī)劃，在未來三年內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)不僅需要研究制定各類欺詐線索篩查規(guī)則，健全行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)，還要探索優(yōu)化保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)評估計(jì)量的關(guān)鍵指標(biāo)，開展保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)定量分析，科學(xué)評估行業(yè)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)整體情況和風(fēng)險(xiǎn)趨勢。

未來，中國銀保信還可能對保險(xiǎn)欺詐案件總量、地域分部、欺詐案件涉及險(xiǎn)種情況、涉刑欺詐案件情況、欺詐案件總體發(fā)展趨勢等相關(guān)數(shù)據(jù)及分析進(jìn)行共享。以此來強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的反欺詐能力。

從車險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)來看，依照擬定三年規(guī)劃，將在2021年完成反欺詐應(yīng)用整合，形成多險(xiǎn)種高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，面向行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)對象查詢服務(wù)，以線上化方式提供反欺詐生態(tài)作業(yè)服務(wù)。逐步完善反欺詐信息系統(tǒng)功能，引進(jìn)外部數(shù)據(jù)形成對行業(yè)反欺詐工作的支撐，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)。

在這三年中，關(guān)于反保險(xiǎn)欺詐還將通過積極探索促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)反欺詐離不開各家公司的協(xié)作。在此前，監(jiān)管就建議各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為依托，建立對律師、司法鑒定機(jī)構(gòu)的評價(jià)機(jī)制，對長期存在虛假鑒定、惡意訴訟的機(jī)構(gòu)和人員采取聯(lián)合反欺詐行動(dòng)，并予以嚴(yán)厲打擊。