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在2021上海車展意外發(fā)生的特斯拉維權(quán)事件經(jīng)過(guò)兩天的發(fā)酵，熱議范疇正在擴(kuò)大。

4月21日，網(wǎng)上傳出平安車險(xiǎn)在部分地區(qū)暫停特斯拉車主新上保險(xiǎn)并收緊續(xù)保，盡管官方隨即否認(rèn)，但這一話題開(kāi)始進(jìn)入人們的視線。

不可否認(rèn)的是，新能源車市場(chǎng)正在快速擴(kuò)展，然而新能源車的出險(xiǎn)概率相比更高，原有傳統(tǒng)車險(xiǎn)難以適應(yīng)車市變革，專屬新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品亟待創(chuàng)新推出。

我們一起來(lái)看看特斯拉事件的發(fā)酵過(guò)程。

2021年4月21日

2021年4月21日一早，有媒體報(bào)道，從保險(xiǎn)渠道、車主以及保險(xiǎn)銷售處獲悉，在部分省市，平安車險(xiǎn)已經(jīng)拒絕為特斯拉車主新上險(xiǎn)，已經(jīng)上保到期并需要續(xù)保的，政策也開(kāi)始收緊。這一部分省市包括河南、浙江、陜西以及北京和上海。

不過(guò)，隨即，平安產(chǎn)險(xiǎn)官網(wǎng)回應(yīng)：經(jīng)核實(shí)，公司沒(méi)有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險(xiǎn)”的情況。平安產(chǎn)險(xiǎn)持續(xù)按車險(xiǎn)綜合改革精神，通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、提供增值服務(wù)等方式，為傳統(tǒng)車和新能源車主提供全方位的保險(xiǎn)保障和服務(wù)支持。

但是，一則傳文讓特斯拉在中國(guó)的發(fā)展，以及新能源車保險(xiǎn)回到了民眾的視線中。新能源車何時(shí)能有專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品上線？

1 近期的特斯拉

近期特斯拉事件不斷。

4月19日，在2021上海車展上，特斯拉遭遇車主維權(quán)。一名身著印有“剎車失靈”T恤的女士，站在特斯拉的展車上，大喊“剎車失靈”，且連續(xù)向周邊群眾重復(fù)了多次。隨后這名女士被現(xiàn)場(chǎng)工作人員抬走。

據(jù)悉，這已不是特斯拉第一次被提及“剎車失靈”。在此前的新聞報(bào)道中，特斯拉剎車失靈事件時(shí)有發(fā)生，自2020年至今，已發(fā)生十余起。例如，2020年6月，江西南昌一輛特斯拉Model X因剎車失靈發(fā)生撞擊事故后起火；2020年9月，在四川南充，一名女司機(jī)駕駛的特斯拉疑似失控，造成多車連撞，致2死6傷及多車受損。

最近，關(guān)于特斯拉的事不斷被曝出。

4月21日，廣東廣州警方通報(bào)，17日22時(shí)發(fā)生一起小車與左側(cè)道路水泥隔離墻碰撞事故，失控車輛還與左側(cè)正常行駛的車輛發(fā)生刮蹭，據(jù)警方初步調(diào)查，失控車輛由一名男性司機(jī)搭載一名男性乘客，事故造成失控車輛乘客當(dāng)場(chǎng)死亡。據(jù)《南方都市報(bào)》消息，特斯拉回應(yīng)確實(shí)發(fā)生了這起事故，已配合交警部門調(diào)查以及車主處理事件。

還有一起關(guān)于江蘇一輛特斯拉剎車燈亮起來(lái)數(shù)秒后追尾的視頻。

有媒體報(bào)道，針對(duì)特斯拉新能源車出現(xiàn)的一些情況，鄭州市鄭東新區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局4月21日表示，責(zé)令特斯拉立即無(wú)條件提供事故前半小時(shí)完整行車數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，3月7日下午，鄭州市鄭東新區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局接到鄭州市市場(chǎng)監(jiān)督局分轉(zhuǎn)的一位女士關(guān)于特斯拉汽車消費(fèi)糾紛投訴，反映購(gòu)買的特斯拉汽車剎車失靈導(dǎo)致交通事故，與4S店多次交涉未果，要求市場(chǎng)監(jiān)管局介入?yún)f(xié)調(diào)處理退車并合理賠償損失事宜。經(jīng)初步審查后該局于3月8日受理了該投訴。

特斯拉事件并非偶然，且對(duì)新能源車也敲響了警鐘。

2 新能源車市場(chǎng)崛起

特斯拉，屬于新能源車的明星產(chǎn)品，是新能源車的典型代表。

特斯拉所面臨的問(wèn)題，也是未來(lái)新能源車所需要解決或防范的問(wèn)題。

有數(shù)據(jù)顯示，新能源車正在快速擴(kuò)張。2015年新能源車財(cái)政補(bǔ)貼政策、免征車輛購(gòu)置稅等利好政策效果開(kāi)始凸顯，新能源車呈“井噴式”增長(zhǎng)，成為我國(guó)新能源汽車元年。

有報(bào)告表明，從近十年的發(fā)展來(lái)看，2011年新能源車銷售量為0.2萬(wàn)輛，而到了2020年，新能源車銷量達(dá)到114萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)24%。十年間，新能源車銷售合計(jì)達(dá)到410萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)2021年新能源車銷售量將再次突破100萬(wàn)輛。如此快速發(fā)展，對(duì)于新能源車的風(fēng)險(xiǎn)管控以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償提到了更高的高度。

3 專屬車險(xiǎn)亟待推出

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與分?jǐn)傇谟趯?duì)同類事故的應(yīng)對(duì)，然而新能源車與傳統(tǒng)燃油車的風(fēng)險(xiǎn)并不一致，這對(duì)于新能源車的保險(xiǎn)保障也提出了新的要求，新產(chǎn)品的制定提到了日程上。

多年前，兩會(huì)議案提案就提出關(guān)于促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中新能源車的保險(xiǎn)保障呼聲漸高。2017年，監(jiān)管部門就表示在研究新能源車險(xiǎn)的條款，直到2020年9月車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施時(shí)也明確表示，正加速研究推出新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)，直到現(xiàn)在，關(guān)于新能源車險(xiǎn)仍然適用于大一統(tǒng)的車險(xiǎn)條款。

2021年一季度銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，關(guān)于“三個(gè)推動(dòng)”中表示研究推進(jìn)基于使用行為定價(jià)的保險(xiǎn)（UBI保險(xiǎn)）、新能源汽車保險(xiǎn)等新產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，豐富市場(chǎng)供給、滿足消費(fèi)者需求。

這也表明，推出新能源車險(xiǎn)才更能符合市場(chǎng)發(fā)展的需求。

已有的2018年數(shù)據(jù)顯示，新能源車的保費(fèi)收入及出險(xiǎn)賠款都明顯提高。例如，當(dāng)時(shí)新能源車略高于非新能源車，差異約2.8%。從賠付率來(lái)看，新能源車高于非新能源車0.4個(gè)百分點(diǎn)，而新能源車單均保費(fèi)則比非新能源車高21%。有分析人士指出，這說(shuō)明套用非新能源車險(xiǎn)條款和費(fèi)率很難客觀、合理管理新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)亟待專屬保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案。

4 化解新能源車風(fēng)險(xiǎn)

在新能源汽車高速發(fā)展的情況下，也出現(xiàn)了一些需要解決的問(wèn)題。例如在投保時(shí)，“車便宜，車險(xiǎn)貴”是大部分新能源車車主的普遍感受。業(yè)內(nèi)人士指出，主要原因是消費(fèi)者在購(gòu)買新能源汽車時(shí)享有國(guó)家和地方政策的高額補(bǔ)貼，這樣一來(lái)，新車的實(shí)際購(gòu)置價(jià)往往比廠家指導(dǎo)價(jià)便宜很多，可在消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，保額卻要按車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格核算。

而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，新能源車的出險(xiǎn)率和賠付率都較高，這也導(dǎo)致對(duì)于新能源車的承保價(jià)格不敢松動(dòng)。中保信分析報(bào)告顯示，新能源車的出險(xiǎn)率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)；機(jī)關(guān)用車和公路客運(yùn)汽車中新能源車出險(xiǎn)率明顯低于非新能源車，分別低8個(gè)和7.1個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來(lái)看，新能源車高于非新能源車0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。

有保險(xiǎn)研究人員就指出，從電動(dòng)化來(lái)看，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)車輛存在顯著差異，分別體現(xiàn)在特殊零部件、特殊風(fēng)險(xiǎn)、特殊場(chǎng)景等方面。在特殊零部件方面，動(dòng)力電池體現(xiàn)為高換件比、電量衰減與保額確定難、技術(shù)和品質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度高等，高壓線束和充電口體現(xiàn)為易因碰撞事故造成損失。在特殊風(fēng)險(xiǎn)方面自然災(zāi)害事故發(fā)生率高，如雷電、高溫導(dǎo)致自燃，暴雨導(dǎo)致水淹等。在特殊場(chǎng)景方面，包括充電和換電場(chǎng)景（充電設(shè)施不規(guī)范和不恰當(dāng)充電行為）、事故后處理和檢測(cè)維修場(chǎng)景（處理不當(dāng)）、動(dòng)力電池運(yùn)輸場(chǎng)景及車輛長(zhǎng)期停放場(chǎng)景。

在這方面，關(guān)于新能源車的專屬保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，有專業(yè)人士提出，應(yīng)當(dāng)聚焦車輛安全、電池安全和充電安全，為客戶定制保險(xiǎn)方案。例如：

○ 綜合商業(yè)保險(xiǎn)：明確自燃、水淹等自然災(zāi)害和意外事故的保障范圍。

○ 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（延保）：拓展汽車三包責(zé)任，賠償質(zhì)量缺陷等車輛本身原因?qū)е碌膿p失。

○ 動(dòng)力電池延保責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間內(nèi)免費(fèi)更換電池。

○ 動(dòng)力電池財(cái)產(chǎn)責(zé)任全險(xiǎn)：配合車電分離趨勢(shì)，為動(dòng)力電池運(yùn)營(yíng)商提供財(cái)產(chǎn)損失和責(zé)任補(bǔ)償。

○ 充電設(shè)施財(cái)產(chǎn)責(zé)任全險(xiǎn)：為車主、充電運(yùn)營(yíng)商提供家電、公用財(cái)產(chǎn)損失和責(zé)任補(bǔ)償。

○ GAP險(xiǎn)：第一年車損險(xiǎn)全損事故，免費(fèi)更換新車。

○ 車輛及電池檢測(cè)費(fèi)用補(bǔ)償：這是客戶的剛性需求。

○ 道路救援費(fèi)用補(bǔ)償：解決續(xù)航里程和故障焦慮，融合移動(dòng)充電車、充電等服務(wù)。

相信，不久，針對(duì)新能源車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品便將上市。