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道高一尺，魔高一丈。

騙術(shù)層出不窮，令人防不勝防。不過，法網(wǎng)之下，騙子總要露出馬腳。

作為2020年保險(xiǎn)圈內(nèi)的“熱搜詞匯”，惡意騙保已引起監(jiān)管部門的高度重視。

詐騙與反詐騙仍在斗智斗勇。近日，『A智慧?！华?dú)家獲悉，黑龍江銀保監(jiān)局又查獲了一起騙保欺詐案，打響了2021年懲處惡意騙保的第一槍。

惡意騙保者也因此被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金2萬(wàn)元。

01

“自殘”造假騙保未遂

被判三年有期徒刑

都說(shuō)掙錢的門道很多，但這種靠“自殘”獲得保險(xiǎn)理賠的形式，平生卻不多見。

資料顯示，黑龍江銀保監(jiān)局查獲的這起惡意騙保案件，與此前所說(shuō)的“伙同多方人員”、“產(chǎn)業(yè)鏈作案”方式不同。這是一起單人惡意騙保案件，通過投保多家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)，然后“自殘斷指”引發(fā)“意外”，以獲得保險(xiǎn)公司賠付的惡意事件。

雖然保險(xiǎn)公司保障意外事故，但刻意“造假”，卻違背了保險(xiǎn)的初心。以“自殘”來(lái)制造意外現(xiàn)場(chǎng)，傷害的不僅是保險(xiǎn)公司，更是自己?！爱愵悺毙袨?，或時(shí)時(shí)都有，但對(duì)自己進(jìn)行傷害，只能變態(tài)地說(shuō)“對(duì)自己也要狠一點(diǎn)”。

那么，先來(lái)回放一下這起“異類”騙保當(dāng)時(shí)的情景。

作案人物

邵某某、柴某某（夫妻關(guān)系）

作案方式

○ 購(gòu)買保險(xiǎn)：2019年7月至2019年8月期間，邵某某陸續(xù)向多家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)，保額合計(jì)近千萬(wàn)元。

○ 發(fā)生意外：投保人邵某某配偶柴某某于2019年初因工作意外受傷，先后從多家保險(xiǎn)公司獲賠，當(dāng)事人比較了解傷殘鑒定及保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。

○ 制造意外：2019年8月15日，邵某某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱其在砍骨頭時(shí)不慎將左手拇指及食指切斷。

○ 索取理賠：事件發(fā)生后，邵某某憑借其買的多家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)，開始索取理賠款。

據(jù)悉，在發(fā)現(xiàn)理賠事件不對(duì)勁后，行業(yè)組織開始調(diào)查，并發(fā)現(xiàn)存在欺詐嫌疑。于是，黑龍江銀保監(jiān)局指導(dǎo)并推動(dòng)伊春分局向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。公安機(jī)關(guān)經(jīng)調(diào)查取證，并進(jìn)行司法鑒定，認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙未遂。

最終，邵某某因犯保險(xiǎn)詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金20000元。保險(xiǎn)理賠金沒拿到手，自己還損失了手指，被判刑，又交罰金，可謂賠了手指又判刑，最后又搭進(jìn)2萬(wàn)元，真是得不償失。

02

三大特征顯露詐騙痕跡

監(jiān)管與機(jī)構(gòu)需擦亮眼睛

其實(shí)，說(shuō)起這起騙保案件，雖然看似是普通的意外險(xiǎn)理賠案件，但在這起案件中，卻處處隱藏著“欺騙”的痕跡。

據(jù)監(jiān)管部門反映，這次案件有三大特征：

作案動(dòng)機(jī)存在主觀故意

邵某某依據(jù)此前掌握的理賠流程及標(biāo)準(zhǔn)，在獲得賠付后，心生“惡意”，開始偽造意外事故，且在案件進(jìn)行申請(qǐng)理賠時(shí)，邵某某與其配偶均處于無(wú)業(yè)狀態(tài)，存在惡意多家投保騙取傷殘保險(xiǎn)金的可能。

投保方式呈現(xiàn)非正常投保特點(diǎn)

邵某某集中在一個(gè)月內(nèi)在多家保險(xiǎn)公司投保，投保后立即出險(xiǎn)，而且投保時(shí)均自行至保險(xiǎn)公司柜臺(tái)購(gòu)買，并非保險(xiǎn)代理人介紹推薦的常規(guī)保險(xiǎn)銷售方式。

理賠過程具有典型欺詐特征

一方面，創(chuàng)傷造成不符常理，手指斷面與其描述切骨頭時(shí)不慎一刀切斷情形不符。另一方面，治療過程有悖常情。醫(yī)療機(jī)構(gòu)建議進(jìn)行殘指再植術(shù)治療，但邵某某拒絕接受治療，且情緒非常穩(wěn)定，并無(wú)正常情況下應(yīng)具有的憂慮情緒。

看似正常的理賠，實(shí)則都是陷阱。以“自殘”來(lái)騙保，讓原本是作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障存在的產(chǎn)品，被扣上了“搖錢樹”的稱號(hào)。雖法外有情，但“惡意”的背后，卻攪亂了市場(chǎng)秩序，為其他人的正常投保和理賠樹立了負(fù)面的榜樣。

此前，『A智慧?！痪蛺阂馔吮Ｊ录M(jìn)行了系列報(bào)道。有的借助“以租代購(gòu)”的購(gòu)車方式，有的勾結(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠人員，甚至有的能“聯(lián)絡(luò)”到公安機(jī)關(guān)內(nèi)部勘查人員，以達(dá)到內(nèi)外勾結(jié)的目的。

2020年，還有多地醫(yī)保部門反映，有人借用醫(yī)保進(jìn)行騙保，惡劣程度令人深惡痛絕。一件件騙保事件的發(fā)生，讓人看到這“黑產(chǎn)”背后的險(xiǎn)惡。

03

保險(xiǎn)欺詐屢禁不止

金錢誘惑是主因

近年來(lái)，保險(xiǎn)欺詐屢禁不止。業(yè)內(nèi)也不乏聽到“假死騙?！币l(fā)母子三人自殺悲劇、泰國(guó)普吉島“殺妻騙?！钡仁录?。但這些騙保的背后，都圍繞著一個(gè)目標(biāo)，那就是高額的理賠款。

如此高額的騙保金背后，是保險(xiǎn)“異樣的需求”在作祟。保險(xiǎn)在不法分子眼中，不再是保障的工具，而是賺錢的手段。因此，需求催生下的“黑產(chǎn)”不斷擴(kuò)大。為了巨額的保險(xiǎn)理賠款，有的人蓄意“謀殺”，有的甚至配合“自殺”，一起起聳人聽聞的案件，引發(fā)了人們對(duì)于保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

有數(shù)據(jù)顯示，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)理賠款涉嫌欺詐，造成損失金額約800億美元。2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)披露，近兩年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元。

為了打擊這種惡意騙保，銀保監(jiān)會(huì)也啟動(dòng)了一系列反保險(xiǎn)欺詐的措施，如聯(lián)合公安部門等機(jī)構(gòu)組建反保險(xiǎn)欺詐“行動(dòng)隊(duì)”。布下多個(gè)防護(hù)網(wǎng)后，行業(yè)在反保險(xiǎn)欺詐方面也取得了不少成績(jī)。中國(guó)銀保信大數(shù)據(jù)平臺(tái)也為保險(xiǎn)反欺詐提供了很大的便利。

但打擊惡意退保、騙保是一個(gè)長(zhǎng)期性的工作，面對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)性因素時(shí)，保險(xiǎn)公司自修的“內(nèi)功”，才是抵御侵害的第一道法門。

04

調(diào)動(dòng)多方機(jī)構(gòu)合作

防范措施需持續(xù)升級(jí)

基于這次騙保案例，黑龍江銀保監(jiān)局給行業(yè)指出了四大風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

監(jiān)管分局要靠前推動(dòng)，切實(shí)履行屬地監(jiān)管責(zé)任。此案在偵辦過程中，省分局聯(lián)動(dòng)機(jī)制發(fā)揮了重要作用。黑龍江銀保監(jiān)局與省公安廳建立了嚴(yán)厲打擊銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)違法犯罪行為的工作機(jī)制，指導(dǎo)并推動(dòng)地方分局以此為依據(jù)，發(fā)揮屬地分局在區(qū)域推動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐中的決定性作用。在機(jī)構(gòu)報(bào)案未予受理的情況下，伊春分局主要領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)絡(luò)，多次聯(lián)合研判案情，最終推動(dòng)案件成功偵破。

機(jī)構(gòu)主體要主動(dòng)作為，責(zé)無(wú)旁貸地打擊保險(xiǎn)欺詐。市場(chǎng)主體既是欺詐線索的前期挖掘者，也是案件偵破后挽損止損的最終受益人，應(yīng)落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化反欺詐意識(shí)。

監(jiān)管提醒，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，針對(duì)惡意重復(fù)投保、高額投保的欺詐行為，借助中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)平臺(tái)等信息渠道深入挖掘案件線索；要增強(qiáng)行業(yè)聯(lián)防意識(shí)和反欺詐合力。意外險(xiǎn)欺詐具有線索明顯而取證困難的特點(diǎn)，不能有“搭順風(fēng)車”思想被動(dòng)等待，應(yīng)主動(dòng)積極提供線索證據(jù)，配合案件偵辦。

行業(yè)組織要發(fā)揮樞紐作用，打防結(jié)合強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過對(duì)單一公司案件線索的分析研判，串并形成跨公司的行業(yè)性欺詐風(fēng)險(xiǎn)案件，協(xié)同地市監(jiān)管部門配合案件偵辦，有效統(tǒng)籌整合了行業(yè)資源。行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)欺詐案件風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和趨勢(shì)的研究，通過統(tǒng)一制定行業(yè)投保承諾書等方式，加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警。

公安機(jī)關(guān)是案件偵破的關(guān)鍵因素，要進(jìn)一步健全協(xié)作機(jī)制。在監(jiān)管部門積極推動(dòng)下，公安機(jī)關(guān)迅速成立專案組并加強(qiáng)案件督導(dǎo)。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提供的重要疑點(diǎn)和線索，辦案人員通過技術(shù)手段高效定位鎖定關(guān)鍵證據(jù)，徹底突破欺詐分子的心理防線，最終使欺詐行為止步于未遂，形成強(qiáng)大的震懾作用和良好的警示效應(yīng)。全行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)借鑒，探索推動(dòng)警銀保協(xié)作，特別是在重大跨公司欺詐案件的未遂階段強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)打擊，保持反保險(xiǎn)欺詐高壓態(tài)勢(shì)。