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近日，銀保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《保險公司分支機構(gòu)市場準入管理辦法》（征求意見稿）（以下簡稱《意見稿》），就分支機構(gòu)的市場準入管理規(guī)定向保險公司進行意見征求，并要求各保險公司在11月13日前反饋意見。

從目前實施的《保險公司分支機構(gòu)市場準入管理辦法》（以下簡稱《辦法》）來看，該《辦法》是2013年3月由原保監(jiān)會制定的，如今已過去七年時間，市場環(huán)境的變化、監(jiān)管政策的完善均需要對以前的相關(guān)政策進行修訂、完善。

而銀保監(jiān)會的這次修訂工作，是基于2020年制定的相關(guān)立法計劃而進行的具體落地。不僅加強了對保險公司分支機構(gòu)的監(jiān)管，同時也對現(xiàn)行監(jiān)管制度進行了完善。

據(jù)悉，《意見稿》共包含六章四十三條，涉及內(nèi)容包含總則、分支機構(gòu)設(shè)立、分支機構(gòu)改建、分支機構(gòu)變更營業(yè)場所、分支機構(gòu)撤銷、附則六部分。其中，不僅有對此前內(nèi)容的重新“定義”，還包含新監(jiān)管環(huán)境要求下的“額外填充”。

分支機構(gòu)設(shè)立條件升級

償付能力成重要標尺

從分支機構(gòu)設(shè)立看，《意見稿》規(guī)定，保險公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機構(gòu)，應當首先設(shè)立省級分公司。也就是說，省級分公司的設(shè)立與否將決定保險公司第三級分支機構(gòu)的設(shè)立程度。

如果一家保險公司在注冊地之外的省、自治區(qū)、直轄市沒有省級分公司，則該公司不能在該地設(shè)置支公司等。

當然，保險公司申請籌建省級分公司，需要滿足以下九大條件：

○ 符合自身發(fā)展規(guī)劃。

○ 保險公司提交申請前連續(xù)兩個季度綜合償付能力充足率均高于150%，核心償付能力充足率均高于75%。

○ 保險公司提交申請前連續(xù)兩個季度風險綜合評級B類以上。

○ 具備良好的公司治理，內(nèi)控健全，上一年度公司治理評估結(jié)果為C級以上。

○ 具備完善的分支機構(gòu)管理制度。

○ 有符合省級分公司總經(jīng)理任職條件的籌建負責人。

○ 符合法定責任準備金覆蓋率和相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

○ 符合反洗錢和反恐怖融資工作相關(guān)要求。

○ 中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

尤其是對于償付能力的要求，《意見稿》按照新的償付能力監(jiān)管要求規(guī)定，“申請前連續(xù)兩個季度綜合償付能力充足率均高于150%，核心償付能力充足率均高于75%”，而且申請前連續(xù)兩個季度風險綜合評級在B類以上。

在此前的《辦法》中，對于省級分公司設(shè)立條件中關(guān)于償付能力的規(guī)定為“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度償付能力均達到充足Ⅱ類”。而此次《意見稿》對于保險公司的償付能力要求，有了更確切的規(guī)定。

而且，申請籌建省級分公司以外分支機構(gòu)的，《意見稿》也要求“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度綜合償付能力充足率均高于120%，核心償付能力充足率均高于75%”。

據(jù)11月10日銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截止到二季度末，納入統(tǒng)計范圍的保險公司平均綜合償付能力充足率為242.6%，核心償付能力充足率為230.4%；99家保險公司風險綜合評級被評為A類，72家被評為B類，5家被評為C類，1家被評為D類。D類公司為中法人壽。

需要注意的是，按照監(jiān)管今年以來一直執(zhí)行的“放管服”要求，權(quán)力的“下放”在保險公司分支機構(gòu)的設(shè)立中也得到充分體現(xiàn)：

省級分公司的籌建申請，由總公司向銀保監(jiān)會提交。其他分支機構(gòu)由擬設(shè)分支機構(gòu)的上級直接管理機構(gòu)向擬設(shè)地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)提交。

此外，《意見稿》規(guī)定，保險公司分支機構(gòu)籌建期間不計算在行政許可期限內(nèi)。申請人應當自批準決定之日起六個月內(nèi)完成分支機構(gòu)籌建工作。但如果籌建期滿未提交開業(yè)驗收報告的，籌建批準文件則自動失效。

而且，保險公司分支機構(gòu)自取得保險許可證之日起六個月內(nèi)，無正當理由未向市場監(jiān)督管理部門辦理登記的，其保險許可證也會失效。

完善市場“適應”機制

機構(gòu)改建、撤銷均可申請

除了對舊內(nèi)容的更新外，《意見稿》也增加了新的板塊內(nèi)容，如分支機構(gòu)改建、分支機構(gòu)撤銷等。

對于保險公司來講，幾年甚至十幾年的運行，都需要保險公司不斷地適應新環(huán)境、新政策，乃至新競爭方式。而為了更好地發(fā)展業(yè)務，保險公司則需要對已設(shè)立的分支機構(gòu)進行改建，或升級，或遷移。

為此，基于現(xiàn)實的需要，《意見稿》增加了分支機構(gòu)改建板塊。按照監(jiān)管要求，保險公司分支機構(gòu)改建為其他層級分支機構(gòu)的，除符合籌建條件、開業(yè)標準外，還應當符合改建具有必要性和合理性；對改建可能造成的影響已進行充分評估，并有可行的應對措施兩個條件。

如果是保險公司分支機構(gòu)改建為省級分公司的，則由總公司向銀保監(jiān)會提交申請。改建為其他分支機構(gòu)的，由擬設(shè)機構(gòu)的上級直接管理機構(gòu)向擬設(shè)地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)提交申請。

當然，按照市場“優(yōu)勝劣汰”的競爭機制，《意見稿》還新增了分支機構(gòu)撤銷內(nèi)容，體現(xiàn)了更加市場化的市場“準入退出”機制。

從具體內(nèi)容看，《意見稿》規(guī)定，保險公司因戰(zhàn)略調(diào)整或分支機構(gòu)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)不具備基本經(jīng)營條件、服務能力嚴重欠缺、存在重大風險隱患等情形等，可提出分支機構(gòu)撤銷申請。但保險公司撤銷分支機構(gòu)，應審慎決策、程序規(guī)范、控制風險，不損害保險消費者合法權(quán)益。

需要注意的是，在保險公司作出撤銷分支機構(gòu)決定后，應由擬撤銷機構(gòu)的上級管理機構(gòu)向銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)提交以下材料：

○ 撤銷申請書。

○ 總公司批準文件。

○ 分支機構(gòu)撤銷后業(yè)務后續(xù)處理方案及其他保障消費者權(quán)益具體安排情況說明。

○ 中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

而且銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)自受理之日起三十日內(nèi)，需要作出批準或者不予批準的決定。如果分支機構(gòu)獲批撤銷的，應當進行公告，并通知有關(guān)投保人、被保險人或者受益人，對交付保險費、領(lǐng)取保險金等事宜作出妥善安排。

這既是對消費者權(quán)益的保護，也是對市場規(guī)則的堅守。

營業(yè)場所變更需再重申

嚴打“未經(jīng)許可”操作

除以上變化內(nèi)容外，此次《意見稿》區(qū)別于《辦法》的另一項內(nèi)容在于，《意見稿》將分支機構(gòu)變更營業(yè)場所單獨列出，劃分為一個板塊。

其實，近年來，隨著保險市場環(huán)境的變化，很多公司已經(jīng)將原來的辦公場所進行了變更。但在執(zhí)行過程中，部分公司卻出現(xiàn)了“未經(jīng)許可變更營業(yè)場所”的違規(guī)行為，從而受到監(jiān)管處罰。

例如，今年8月，燕趙財險故城支公司未經(jīng)許可變更營業(yè)場所，被衡水銀保監(jiān)分局罰款6萬元；2019年5月，大地財險營業(yè)部未經(jīng)許可變更營業(yè)場所，被上海銀保監(jiān)局罰款10萬元，且主要負責人還被警告。

多次的違規(guī)行為，讓監(jiān)管注意到，營業(yè)場所的變更需要單獨列明，并嚴加要求，從而保障市場運行的規(guī)范。為此，《意見稿》對于保險公司分支機構(gòu)營業(yè)場所的變更，進行了更加細致的要求。

例如，保險分支機構(gòu)可在申請設(shè)立時確定的經(jīng)營區(qū)域范圍內(nèi)變更營業(yè)場所，但不可跨經(jīng)營區(qū)域變更；保險公司省級分公司、地市級分公司、中心支公司變更營業(yè)場所，應在符合開業(yè)標準后，持上級直接管理機構(gòu)批準文件或由上級直接管理機構(gòu)向機構(gòu)所在地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)提交相關(guān)資料。