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近日，由國家藥監(jiān)局會同國家衛(wèi)健委、銀保監(jiān)會組織起草的《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）正式下發(fā)，向社會公開征求意見，截止日期為2020年11月12日。據(jù)悉，該《征求意見稿》的出臺，標(biāo)志著我國第二個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)或?qū)⑸鲜小?

自2019年12月1日，《疫苗管理法》正式實(shí)施后，其中就對疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，例如：

第五十六條

國家鼓勵通過商業(yè)保險(xiǎn)等多種形式對預(yù)防接種異常反應(yīng)受種者予以補(bǔ)償。

第六十八條

國家實(shí)行疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

疫苗上市許可持有人應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定投保疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。因疫苗質(zhì)量問題造成受種者損害的，保險(xiǎn)公司在承保的責(zé)任限額內(nèi)予以賠付。

疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的具體實(shí)施辦法，由國務(wù)院藥品監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院衛(wèi)生健康主管部門、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等制定。

尤其是對于“未按照規(guī)定投保疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的疫苗上市許可持有人，或?qū)⒚媾R罰款或者停產(chǎn)停業(yè)整頓的處罰。

“嚴(yán)厲之下顯重要”，督促、重申、嚴(yán)懲，疫苗強(qiáng)制保險(xiǎn)的重要性，早已從監(jiān)管的“三令五申”中顯現(xiàn)出來。尤其是在新冠疫情尚未完全結(jié)束的當(dāng)下，新冠疫苗亟待上市，對于疫苗上市許可人的強(qiáng)力監(jiān)管，以及對被接種人的權(quán)益保護(hù)，需要以“國家之名”，強(qiáng)制“上鎖”。

疫苗責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)成“門禁卡”

違規(guī)者或面臨停產(chǎn)停業(yè)整頓

《征求意見稿》中規(guī)定，疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)堅(jiān)持強(qiáng)制投保、風(fēng)險(xiǎn)防控、信用管理的原則。所謂的強(qiáng)制，便是疫苗獲得上市許可后、上市銷售前，疫苗上市許可持有人應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司依法訂立保險(xiǎn)合同，投保疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

也就是說，疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)將會是疫苗上市的一個“必要充分條件”，是疫苗進(jìn)入市場的一個“門檻”。但如果沒有上保險(xiǎn)，疫苗上市許可持有人將面臨相應(yīng)的處罰。如：

由省級以上人民政府藥品監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，給予警告；拒不改正的，處20萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)整頓，并處50萬元以上200萬元以下的罰款。

另外，從《征求意見稿》給出的疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)定義來看，疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)則是由疫苗上市許可持有人購買，保險(xiǎn)公司對投保的疫苗進(jìn)行承保，如發(fā)生因“疫苗質(zhì)量問題”而造成的受種者發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司則需要進(jìn)行相關(guān)理賠。

疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

是指以疫苗上市許可持有人因疫苗質(zhì)量問題造成受種者損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這里的疫苗質(zhì)量問題，是指疫苗不符合國家藥品標(biāo)準(zhǔn)或者藥品注冊標(biāo)準(zhǔn)，影響安全、有效及質(zhì)量可控的。

但理賠的前提并非提交理賠申請即可，還需要滿足該疫苗在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，且是因?yàn)橐呙缳|(zhì)量問題給受種者造成人身傷害。且如果是因以下四種情況出現(xiàn)的理賠，保險(xiǎn)公司則不予賠償：

預(yù)防接種異常反應(yīng)；因疫苗本身特性引起的接種后一般反應(yīng)；受種者在接種時(shí)正處于某種疾病的潛伏期或者前驅(qū)期，接種后偶合發(fā)??；受種者有疫苗說明書規(guī)定的接種禁忌，在接種前受種者或者其監(jiān)護(hù)人未如實(shí)提供受種者的健康狀況和接種禁忌等情況，接種后受種者原有疾病急性復(fù)發(fā)或者病情加重；因心理因素發(fā)生的個體或者群體的心因性反應(yīng)，以及其他不屬于疫苗質(zhì)量問題的情形。

因疫苗上市許可持有人或者其委托儲存運(yùn)輸?shù)膯挝灰酝獾钠渌谌皆驅(qū)е乱呙绯霈F(xiàn)質(zhì)量問題的。

因疫苗上市許可持有人故意實(shí)施違法行為，導(dǎo)致疫苗出現(xiàn)質(zhì)量問題的。

預(yù)防接種事故。

死亡賠償金不低于50萬元

險(xiǎn)企風(fēng)控需強(qiáng)化

其實(shí)，對于疫苗的承保會面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是當(dāng)受種人因接種不合質(zhì)量的疫苗，出現(xiàn)傷亡后，保險(xiǎn)公司進(jìn)行的賠付，將是一筆不小的數(shù)額。為此，《征求意見稿》在制定中，對責(zé)任限額也進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定：

免疫規(guī)劃疫苗和非免疫規(guī)劃疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一最低責(zé)任限額。死亡賠償金每人不低于50萬元，傷殘賠償金根據(jù)傷殘鑒定機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度鑒定書確定。

不低于50萬元的死亡賠償金是最基礎(chǔ)的數(shù)字。正是因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)大，監(jiān)管對于疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率，還沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)。

不過，監(jiān)管表示，疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率由疫苗上市許可持有人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會可以會同疫苗行業(yè)協(xié)會，擬定疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。

但對于風(fēng)險(xiǎn)的把控，也需要保險(xiǎn)公司“親力親為”。如保險(xiǎn)公司承保疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在承保前開展疫苗風(fēng)險(xiǎn)評估，形成風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告；保險(xiǎn)公司和疫苗上市許可持有人可以共同委托風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)或者共同組建專家團(tuán)隊(duì)，定期或者不定期地對疫苗上市許可持有人的疫苗安全隱患進(jìn)行排查等。

監(jiān)管鼓勵投保更高限額保障

大型險(xiǎn)企或成主要承保方

所謂的“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，最重要的便是“強(qiáng)制”兩字。以法律作為約束，必須參加的保險(xiǎn)，不論保費(fèi)高低，凡是這個行業(yè)的進(jìn)入者，均需要必帶的“裝備”。但因?yàn)橐呙绲奶厥庑?，從保險(xiǎn)公司角度而言，會具有很大的挑戰(zhàn)。

具體來看，理賠數(shù)額背后對應(yīng)的便是所交的保費(fèi)。高保額，也代表著高保費(fèi)?！墩髑笠庖姼濉凤@示，疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)可根據(jù)被保險(xiǎn)人信用監(jiān)管等級等情況實(shí)行浮動費(fèi)率。不過，監(jiān)管鼓勵進(jìn)行疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保的企業(yè)，可根據(jù)自身情況購買更高責(zé)任限額的保險(xiǎn)保障。

但以我國另一款強(qiáng)制保險(xiǎn)——交強(qiáng)險(xiǎn)為例，在車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施后，其承保的總額度有了提升，從12.2萬元上升到20萬元。其中，死亡傷殘限額從11萬元上升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償從1萬元上升到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償保持0.2萬元不變。

而這是交強(qiáng)險(xiǎn)承保的總額度，但相較疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)50萬元的死亡賠償金下限，差距依舊不小，如加上其他的治療費(fèi)用，理賠數(shù)額則難以計(jì)算。難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)，令疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)再次提升。

這種情況下，哪些保險(xiǎn)公司可以開展此種業(yè)務(wù)，或許監(jiān)管另有規(guī)定。但就目前來看，大型險(xiǎn)企無論是在風(fēng)控還是在資本實(shí)力方面，都占據(jù)上風(fēng)。未來，對于疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的承保任務(wù)，或?qū)⒙湓诖笮捅ｋU(xiǎn)公司的肩頭。