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警惕!車(chē)險(xiǎn)退保遭遇“黑產(chǎn)”!“以租代購(gòu)”暗藏“退保騙傭”風(fēng)險(xiǎn),險(xiǎn)企已損失千萬(wàn)!

  • 2020年10月10日
  • 19:32
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近期,『A智慧?!粡男袠I(yè)獲悉,經(jīng)歷了熬夜備戰(zhàn)綜合改革的車(chē)險(xiǎn),在此前曾遭遇一些不法分子新的欺騙套路。大量新車(chē)保險(xiǎn)集中退保、個(gè)別公司傭金損失已達(dá)千萬(wàn)以上,“集中退保騙傭”黑色產(chǎn)業(yè)鏈滋生,經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)企又面臨新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。




從“全額代理退?!钡酱舜诬?chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的“集中退保騙傭”,經(jīng)歷多次欺詐風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司面臨一個(gè)又一個(gè)難局。如何守住“被欺詐”的風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn),如何更好地保護(hù)消費(fèi)者利益,已成為險(xiǎn)企必上的一課。





退保黑產(chǎn)風(fēng)再起


車(chē)險(xiǎn)遭遇騙傭又退保




在了解“集中退保騙傭”事件之前,需要先了解一下“以租代購(gòu)”的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售模式。


在汽車(chē)市場(chǎng),“以租代購(gòu)”是汽車(chē)消費(fèi)金融中的一種業(yè)務(wù)形式。它是以客戶(hù)長(zhǎng)租車(chē)輛及二手車(chē)輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)為手段,從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分期購(gòu)車(chē)目的的一種汽車(chē)消費(fèi)形式。車(chē)輛以長(zhǎng)租的方式,按月逐月支付租金,待租期年限到期后,將車(chē)輛所有權(quán)過(guò)戶(hù)給客戶(hù)。




其實(shí),很多人都將“以租代購(gòu)”模式稱(chēng)為“1+3”產(chǎn)品,或者“四年期”的汽車(chē)“貸款”產(chǎn)品?!耙宰獯?gòu)” 打破了以往傳統(tǒng)的產(chǎn)品模式和業(yè)務(wù)觀(guān)念,“先使用后交付”的形式,也成為當(dāng)代很多人選擇購(gòu)車(chē)的方式之一。




而恰恰是這種銷(xiāo)售方式,讓不法分子看到了生財(cái)?shù)摹吧虣C(jī)”。




『A智慧?!猾@悉,該黑色產(chǎn)業(yè)鏈主要是以“以租代購(gòu)”的新車(chē)保險(xiǎn)為欺騙工具。有自稱(chēng)可代理大批量“以租代購(gòu)”公司新車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人,將“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)分期貸款機(jī)構(gòu)或其他資金提供方作為投保人,向保險(xiǎn)公司投保新購(gòu)車(chē)輛的商業(yè)保險(xiǎn)。




其中,中間人會(huì)以車(chē)輛數(shù)量大、保費(fèi)規(guī)??捎^(guān)為由,要求保險(xiǎn)公司在保費(fèi)到賬次日向其和被保險(xiǎn)人的賬戶(hù)返還傭金。




但在保險(xiǎn)公司返還傭金后不足一個(gè)月內(nèi),各投保人開(kāi)始陸續(xù)向保險(xiǎn)公司發(fā)起集中退保申請(qǐng)。當(dāng)保險(xiǎn)公司聯(lián)系中間人和被保險(xiǎn)人確認(rèn)退款情況及傭金返還事宜時(shí),卻發(fā)現(xiàn)中間人已人去樓空,部分被保險(xiǎn)人也已無(wú)法取得聯(lián)系。




車(chē)險(xiǎn)保障難以持續(xù)進(jìn)行,高額的傭金難以追回。車(chē)險(xiǎn)“集中退保騙傭”事件不僅給保險(xiǎn)公司帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失,也令消費(fèi)者的車(chē)險(xiǎn)保障出現(xiàn)了斷層。




畢竟,車(chē)險(xiǎn)斷保后再續(xù)保,保費(fèi)已非一個(gè)等級(jí)。





騙局三大特征


主體不規(guī)范、返傭時(shí)效高、資料存虛假




其實(shí),對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“惡意退?!?、“代理退?!钡群谏a(chǎn)業(yè)鏈,今年上半年『A智慧?!灰堰M(jìn)行過(guò)多次披露。銀保監(jiān)會(huì)、各地方銀保監(jiān)局也紛紛發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)提示,給消費(fèi)者以警醒。但此次車(chē)險(xiǎn)“集中退保騙傭”事件并不常見(jiàn)。




“集中退保騙傭”事件雖然與此前的“全額代理退?!笔录再|(zhì)一樣,同樣屬于欺騙保險(xiǎn)公司獲取不當(dāng)利益行為,但此次車(chē)險(xiǎn)騙傭,卻揭示了一些險(xiǎn)企在承保過(guò)程中的風(fēng)控問(wèn)題。




據(jù)『A智慧?!猾@得的信息顯示,“以租代購(gòu)”新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“集中退保騙傭”事件,存在三大風(fēng)險(xiǎn)特征:


其一,從投保主體看



○ 投保人為風(fēng)控審核流程相對(duì)不規(guī)范、風(fēng)控能力相對(duì)較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司。


○ 被保險(xiǎn)人為新近成立的“以租代購(gòu)”公司,或雖成立時(shí)間較長(zhǎng)但近期進(jìn)行過(guò)工商信息變更,同時(shí)被保險(xiǎn)人注冊(cè)資本較低。


○ 投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排,保險(xiǎn)公司全程對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人了解不足。


其二,從業(yè)務(wù)行為看



○ 投保車(chē)輛均為新購(gòu)置車(chē)輛,涉及車(chē)輛數(shù)量一般為數(shù)十臺(tái)以上。


○ 車(chē)輛保險(xiǎn)均為提前購(gòu)買(mǎi),且投保遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。


○ 要求保險(xiǎn)公司返還高額傭金,且對(duì)返還傭金時(shí)效要求極高,常為保費(fèi)到賬次日返還傭金。


○ 分批多次投保。


○ 投保后短期內(nèi)集中退保,一般為自首批投保業(yè)務(wù)起約一個(gè)月內(nèi)。

其三,從投保材料看



○ 有被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照造假情況。


○ 有新車(chē)合格證未加蓋車(chē)輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專(zhuān)用章情況。

○ 有購(gòu)車(chē)發(fā)票造假情況。



一場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)騙傭,事先有預(yù)謀,且有不斷蔓延之勢(shì)。有消息稱(chēng),該現(xiàn)象在不同公司、不同地區(qū)持續(xù)蔓延,且花樣不斷翻新。





導(dǎo)致后果


消費(fèi)者的車(chē)險(xiǎn)保障或“斷層”




花樣頻出、風(fēng)險(xiǎn)不斷,“集中退保騙傭”最大的受害者,依舊是消費(fèi)者。




今年3月,《成都商報(bào)》的一篇報(bào)道稱(chēng),在一場(chǎng)交通事故后報(bào)案時(shí),成都一名司機(jī)才發(fā)現(xiàn),車(chē)輛的商業(yè)險(xiǎn)被汽車(chē)租賃公司退掉了。而這輛車(chē)正是通過(guò)“以租代購(gòu)”的方式繳納的保險(xiǎn)費(fèi),而保險(xiǎn)費(fèi)是由“以租代購(gòu)”公司進(jìn)行繳納。




在消費(fèi)者不知情的情況下,車(chē)險(xiǎn)被退保且消費(fèi)者續(xù)保不及時(shí),便造成了車(chē)險(xiǎn)保障的“空檔期”。在沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的情況下,車(chē)輛運(yùn)營(yíng)了一兩個(gè)月。




原本就帶有租賃風(fēng)險(xiǎn)的“以租代購(gòu)”,再加上車(chē)險(xiǎn)保障的斷層,這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的侵害顯而易見(jiàn)。尤其是當(dāng)這一“退保騙傭”已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈時(shí),消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)就會(huì)面臨更大的困難。




為此,為了避免險(xiǎn)企出現(xiàn)更大的損失,以及更好地保護(hù)消費(fèi)者利益,保險(xiǎn)公司需要做好充足的“功課”。




例如,針對(duì)具有以上風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù),需要重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查。同時(shí),保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的篩查,以求化解風(fēng)險(xiǎn)。




當(dāng)然,建立健全核保端的反欺詐機(jī)制也非常重要。保險(xiǎn)公司需要對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)的工商注冊(cè)信息等投保信息進(jìn)行真實(shí)性核驗(yàn)審查,從根本上遏制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。




『A智慧?!猾@悉,中國(guó)銀保信將利用自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)積極協(xié)助各保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)篩查,以堵住騙傭退保漏洞。


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