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談到保險的功用，人們常常用經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”來描述，這往往體現(xiàn)在理賠方面。前一階段臺風(fēng)頻頻肆虐，保險挺身而出讓人感受頗深。

國家金融監(jiān)管總局局長李云澤在9月24日國新辦發(fā)布會上介紹稱，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)保險機構(gòu)全力做好重大事故和暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害理賠服務(wù)，幫助受災(zāi)群眾和經(jīng)營主體渡過難關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月保險業(yè)已累計賠付1.55萬億元，同比增長26.1%。

人身險賠付額度高于財險

行業(yè)承保效益大幅改善

從保險業(yè)賠付情況來看，今年前8個月，無論是保險業(yè)整體或是每個月的賠付額度相較于去年同期都呈現(xiàn)增長態(tài)勢。

從人身險來看，1—8月，人身險公司原保費收入3.21萬億元，賠付支出8427億元。按可比口徑，匯總原保險保費收入同比增長8.2%，賠付支出增長46.7%。分險種來看，壽險、意外險、健康險保費收入分別為2.61萬億元、261億元、5755億元。

從財險來看，1—8月，財產(chǎn)險公司原保費收入1.17萬億元，賠付支出7116億元。按可比口徑，財產(chǎn)險行業(yè)匯總原保險保費收入同比增長5.5%，賠付支出同比增長8.1%。分險種來看，車險、責(zé)任險、農(nóng)險、健康險、意外險保費收入分別為5757億元、970億元、1284億元、1667億元、343億元。

上述數(shù)據(jù)釋放了一個明顯的信號，那就是人身險公司和財險公司的賠付增速都比保費增速高。這也意味著，保險業(yè)在對消費者賠付更多的同時，行業(yè)承保效益得到了大幅改善。

在9月27日國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，對于財險前8個月賠付的同比增長，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲解釋，“今年前8個月，自然災(zāi)害比較多，直接經(jīng)濟(jì)損失同比明顯上升，在這樣的情況下，車險綜合賠付率是74%，同比上升3.3個百分點。但是由于‘三項機制’發(fā)揮作用，以及強監(jiān)管，車險綜合費用率是23.3%，同比下降4.4個百分點，兩者一增一減，車險的綜合成本率大概是97.3%，同比下降了1.1個百分點，帶動了財險經(jīng)營成本的下降”。

對于8月以來自然災(zāi)害頻發(fā)及臺風(fēng)等因素的影響，國信證券認(rèn)為，預(yù)計財險行業(yè)賠付水平或有一定上升，但整體風(fēng)險水平可控。

此外，在前8個月1.55萬億元的保險業(yè)賠付中，財險賠付占比在46%左右，人身險企業(yè)的賠付額度明顯高于財險企業(yè)。

對于人身險賠付占“大頭”，有業(yè)內(nèi)人士向『A智慧保』表示，人身險的保費本身就比財險保費高出不少，以及近一段時間有不少人身險公司保險合同滿期給付，特別是銀保渠道的短期保險。

“偶然性”巨災(zāi)保險

有了新探索新要求

在9月27日的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，巨災(zāi)保險被頻頻提及。

從國際經(jīng)驗來看，巨災(zāi)保險是應(yīng)對自然災(zāi)害損失補償?shù)囊粋€重要工具。2022年“伊恩”颶風(fēng)和2011年日本“311”地震災(zāi)害中，保險業(yè)分別賠付了約600億美元和350億美元。

今夏，接二連三的臺風(fēng)登陸沿海地區(qū)，產(chǎn)生強大的破壞力，眾多企業(yè)和家庭遭受財產(chǎn)損失。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至9月26日，應(yīng)對“摩羯”臺風(fēng)，保險業(yè)接報案9.8萬件，已賠和預(yù)賠24億元，較好地支持了風(fēng)險減量和災(zāi)后重建。

不僅如此，面對臺風(fēng)帶來的巨大風(fēng)險損失，多家保險機構(gòu)還開啟了理賠綠色通道，全力支持災(zāi)后重建。

據(jù)央視財經(jīng)此前報道，保險機構(gòu)接到的報案主要涉及車輛保險、農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、巨災(zāi)保險等民生類險種，以及企財險、工程險等傳統(tǒng)險種，已經(jīng)按照先人后物的順序，優(yōu)先民生類、涉農(nóng)類保險賠付。

事實上，國務(wù)院9月11日發(fā)布的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（簡稱新“國十條”）也對巨災(zāi)保險提出了新要求。

這些新要求包括豐富巨災(zāi)保險保障形式。堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制。拓展巨災(zāi)保險保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險試點。研發(fā)運用巨災(zāi)風(fēng)險模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運用再保險分散風(fēng)險。發(fā)展氣候保險。健全保險應(yīng)急服務(wù)機制，改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

從尹江鰲的發(fā)言中得知，今年初，金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合財政部還專門出臺了巨災(zāi)保險制度的文件。

“這個文件主要有兩個優(yōu)化：一是范圍擴(kuò)大了，將地震、臺風(fēng)等各類常見的自然災(zāi)害都納入保障范圍。二是水平提高了，最低保額翻一番，城鎮(zhèn)住宅提升到10萬元，最高可保100萬元，要更高還可以保商業(yè)保險。”尹江鰲表示。

據(jù)媒體公開報道，近日，中國財產(chǎn)再保險與中國人民財產(chǎn)保險共同推出全國首個政策性巨災(zāi)保險一攬子再保解決方案，助力健全國家巨災(zāi)保險保障體系。

中再產(chǎn)險與人保財險表示，將以巨災(zāi)保險合作為抓手，進(jìn)一步參與完善巨災(zāi)保險頂層設(shè)計，共同推動更多政策性巨災(zāi)保險試點落地，以創(chuàng)新引領(lǐng)提升全社會公共安全治理能力，為經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

“常態(tài)化”商業(yè)健康保險

仍將持續(xù)發(fā)力

如果說臺風(fēng)這樣的自然災(zāi)害是生活里的“偶然性”現(xiàn)象，那醫(yī)療保障這樣的民生訴求則是保險業(yè)為老百姓服務(wù)的“常態(tài)化”內(nèi)容。

最近幾年，為了適應(yīng)人民群眾“病有所醫(yī)”和“病有所依”的民生訴求，商業(yè)健康保險持續(xù)發(fā)力，服務(wù)保障功能顯著提升。

在國新辦9月27日的吹風(fēng)會上，國家金融監(jiān)管總局人身險司司長羅艷君分享了一組數(shù)據(jù)：到目前為止，我國一共有157家保險公司開展健康保險業(yè)務(wù)，有財險公司，也有人身險公司，累計承保近8億人次。過去五年，商業(yè)健康保險為患病人群累計支付1.7萬億元的經(jīng)濟(jì)補償。到目前，保險業(yè)積累的長期健康保險責(zé)任準(zhǔn)備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫(yī)療健康的堅實儲備和保障。

面對醫(yī)保費用捉襟見肘，商業(yè)健康險未來仍有很大的提升空間，如何將商業(yè)健康險與健康管理結(jié)合起來為醫(yī)保分憂解難將是一大重點方向。

在新“國十條”中，對于健康保險也有一定的要求，包括擴(kuò)大健康保險覆蓋面；豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費用快速結(jié)算；將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍；發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險；持續(xù)做好大病保險服務(wù)保障；推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合；鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品；試行區(qū)域保險藥械目錄；探索建立第三方服務(wù)機構(gòu)“黑名單”制度。同時，探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險信息平臺信息交互。

羅艷君進(jìn)一步表示，金融監(jiān)管總局將根據(jù)新“國十條”的部署，出臺商業(yè)健康保險配套政策文件?？傮w考慮是，進(jìn)一步明確未來商業(yè)健康保險的發(fā)展方向和路徑，擴(kuò)大服務(wù)人群、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)方式，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

總體而言，保險業(yè)在服務(wù)社會民生和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中時刻都在發(fā)揮著重要的作用。保險業(yè)賠付數(shù)據(jù)增長的背后，是保險行業(yè)承保效益大幅改善，也是我國保險賠付體系的不斷完善。不管是應(yīng)對“常態(tài)化”還是“偶然性”的生活“意外”，保險產(chǎn)品在產(chǎn)品的設(shè)計和賠付保障上都要讓老百姓從投保的那一刻就吃下一顆“定心丸”。