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在面對(duì)與保險(xiǎn)公司的理賠糾紛，許多人會(huì)有“我就一個(gè)普通的消費(fèi)者，保險(xiǎn)合同都沒完全搞明白，怎么可能斗的過保險(xiǎn)公司”的想法，然而事實(shí)真的是這樣嗎？

其實(shí)并不然，新《保險(xiǎn)法》突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，一些遇到理賠糾紛的被保人也開始拿起法律武器來捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

今天，我們分享4個(gè)對(duì)投保人最有利，但卻最經(jīng)常被保險(xiǎn)消費(fèi)者忽視的保險(xiǎn)法條款供大家參考。

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條款理解爭(zhēng)議，會(huì)傾向于對(duì)被保人有利的解釋

格式條款有個(gè)“有利于非起草人”原則，保險(xiǎn)合同就屬于格式條款。

由于保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司起草的合同，而投保人一方作為非合同的起草人，對(duì)于有爭(zhēng)議的條款就會(huì)傾向于投保人理解的方式進(jìn)行解釋。

舉個(gè)例子：免責(zé)條款約定“高空帶電作業(yè)”不賠。

這種描述就有兩種理解：

（1）高空或帶電作業(yè)不賠，就是說只需滿足高空作業(yè)、帶電作業(yè)中的任意一個(gè)情形即可免責(zé)。

（2）高空且?guī)щ娮鳂I(yè)的情況下不賠，必須滿足“高空”和“帶電”兩種情形才能免責(zé)，只滿足其中一種情形則不能免責(zé)。

如果上下文沒有對(duì)該條款特別注明，那被保人就可以用“有利于非起草人”原則為自己辯護(hù)，如果只是在高空或者帶電其中的一種作業(yè)環(huán)境下發(fā)生的意外事故，保險(xiǎn)公司就不能以該條款免責(zé)。

《保險(xiǎn)法》第三十條：

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

-02-

能否以“資料不足”為由拖延？

正常情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故申請(qǐng)理賠，只需按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司提交資料，保險(xiǎn)公司就會(huì)受理并啟動(dòng)理賠程序。

但是，也有人遇到這種情況：

“基本的理賠資料提交后，保險(xiǎn)公司總是隔三差五的要求提供這個(gè)資料、那個(gè)材料，甚至還有要錄下康復(fù)過程視頻發(fā)過去的，而理賠結(jié)果卻遲遲等不來，被資料弄的精疲力盡”。

那么，保險(xiǎn)公司這種要求是否合理呢？

答案是顯然不合理的。

保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司在處理理賠時(shí)的“工作效率”和“資料內(nèi)容”也是有明確規(guī)定的。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保人提交資料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性”通知被保人補(bǔ)充提供，不能多次要求或要求提供與事故性質(zhì)認(rèn)定無關(guān)的資料，當(dāng)然，如果是“一次性”提出的資料要求，被保人沒有滿足，那就不能怪保險(xiǎn)公司了。

《保險(xiǎn)法》第二十二條：

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

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最為關(guān)心的理賠時(shí)效問題

除了前面提到的資料提交問題外，在理賠時(shí)效方面保險(xiǎn)法也有明確的規(guī)定，主要包括：

（1）保險(xiǎn)公司受理理賠申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出理賠決定。

（2）給予賠付的，應(yīng)當(dāng)在達(dá)成理賠協(xié)議10天內(nèi)支付保險(xiǎn)金。

（3）拒賠的，應(yīng)當(dāng)在作出拒賠決定三日發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。

（4）60天內(nèi)對(duì)給付保險(xiǎn)金數(shù)額仍不能確定的，應(yīng)當(dāng)先支付可以確定的數(shù)額，后續(xù)再支付相應(yīng)的差額。

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保險(xiǎn)公司能否單方面解除合同？

正常情況下，若是保險(xiǎn)公司想單方面與投保人解除保險(xiǎn)合同，這是非常困難的，而保險(xiǎn)法明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司可以單方面解除保險(xiǎn)合同的情況：

（1）故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的；

（2）未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)的；

（3）未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)的；

（4）在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的；

（5）未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的；

（6）存在保險(xiǎn)欺詐行為的；

（7）雙方協(xié)商解除的。

然而即便保險(xiǎn)公司用以上條款中的其中一條與投保人解除保險(xiǎn)合同，那也需要承擔(dān)舉證的責(zé)任，其次有相應(yīng)的限制。

舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子來說，如果保險(xiǎn)公司要以“未如實(shí)告知”為由解除保險(xiǎn)合同，那么，保險(xiǎn)公司需要舉證證明你存在未如實(shí)告知的情形，如果無法證明的話，那可能涉及違法解除保險(xiǎn)合同。

其次，如果保險(xiǎn)公司知道有解除事由，但超過30天未解除的，那以后則不能以該條解除保險(xiǎn)合同。

另外，保險(xiǎn)合同生效超過2年的，保險(xiǎn)公司是不能解除保險(xiǎn)合同的。

上述說講的便是通常所說的保險(xiǎn)法“不可抗辯條款”。當(dāng)然了，這只是舉例說明，畢竟每個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則解讀略有不同，不同的法官對(duì)同一案例的理解也會(huì)有不同。