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隨著中國社會經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展和人口老齡化的不斷加劇，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)的重要性日益凸顯。

近日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）為人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展指明了新的方向。現(xiàn)以《指導(dǎo)意見》為基礎(chǔ)，解析人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展趨勢，并展望未來。

01 內(nèi)在關(guān)聯(lián)

聚焦重點，服務(wù)民生，提供全面保險保障，促進全體人民共同富裕

《指導(dǎo)意見》內(nèi)容引述

“聚焦痛點難點加強普惠金融服務(wù)。普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進全體人民共同富?！薄盀槠栈萁鹑谥攸c領(lǐng)域提供全面保險保障”。

解 讀

人壽保險和養(yǎng)老保險作為金融服務(wù)業(yè)的重要支柱，作為國家社會保障體系的重要組成部分，其產(chǎn)品與服務(wù)與廣大普通民眾對于穩(wěn)定未來的期望直接相連。通過發(fā)展普惠金融保險服務(wù)，給廣大群眾提供“雪中送炭”而不僅僅是給少數(shù)人“錦上添花”產(chǎn)品與服務(wù)，才能真正服務(wù)民生，構(gòu)筑全面、堅實的民生保障網(wǎng)，促進全體人民共同富裕。這與《指導(dǎo)意見》強調(diào)的服務(wù)實體經(jīng)濟、加強民生保障的理念不謀而合。

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

《指導(dǎo)意見》內(nèi)容引述

“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”“豐富普惠保險產(chǎn)品供給”“發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產(chǎn)品發(fā)展。擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾”。

解 讀

人壽保險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新、服務(wù)體系的不斷完善，正是在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下進行的。沒有適合國家社會經(jīng)濟發(fā)展與最廣大的群眾需求的產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)與供給，什么保險公司渠道建設(shè)、服務(wù)創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是無源之水。所以，牢記中央金融工作會議對保險職能的定位，堅守金融的政治性與人民性的初心，才能開發(fā)或創(chuàng)新出合適的產(chǎn)品服務(wù)來供給市場，才符合《指導(dǎo)意見》中“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的要求，也才能為保險業(yè)發(fā)展提供源源不斷、且健康清澈的源頭活水。

02 深度契合

豐富保險產(chǎn)品供給，滿足養(yǎng)老金融需求

《指導(dǎo)意見》內(nèi)容引述

“產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升”“第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展，養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富，對銀發(fā)經(jīng)濟、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大，更好滿足養(yǎng)老金融需求”。

解 讀

針對多樣化的養(yǎng)老需求，人壽保險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品需要在風(fēng)險保障與財富管理、保值增值、長壽領(lǐng)取、代際傳承等多方面綜合配置、適時優(yōu)化、豐富供給，為投保人、被保險人、受益人提供更加多元化的養(yǎng)老保障和財產(chǎn)性收入來源。這恰恰響應(yīng)了《指導(dǎo)意見》中關(guān)于豐富金融產(chǎn)品供給的號召。

優(yōu)化服務(wù)模式，提升服務(wù)體驗

《指導(dǎo)意見》內(nèi)容引述

“提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平”“改善投保理賠服務(wù)”“提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效”“探索包含長期護理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品”。

解 讀

人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)是所有金融行業(yè)最注重服務(wù)、最需要服務(wù)的行業(yè)。服務(wù)是所有保險業(yè)、尤其是壽險的生命線。所有服務(wù)的特點，諸如無形性、同步性、個性差異性等特征，都是壽險與養(yǎng)老業(yè)務(wù)的基本常態(tài)。尤其是在養(yǎng)老保險方面，服務(wù)更加復(fù)雜，對上連接國家政策、對中牽涉單位福利，對下事關(guān)家庭個人；而且，在人生的不同階段，服務(wù)需求都處于持續(xù)的變化之中，影響因素多，涉及范圍廣，需要“專業(yè)+藝術(shù)+人性”的服務(wù)相匹配?！吨笇?dǎo)意見》中，“服務(wù)”一詞共出現(xiàn)了56次，其重要性不言自明，對人壽保險行業(yè)的發(fā)展，高度契合。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升運營效率

《指導(dǎo)意見》內(nèi)容引述

“銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升”“ 積極引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，強化業(yè)務(wù)管理、改進服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本”。

解 讀

人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)正積極擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，以實現(xiàn)精細化管理和風(fēng)險控制，同時推動線上服務(wù)平臺的建設(shè)，提升運營效率和客戶體驗。這完全符合《指導(dǎo)意見》中關(guān)于加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升服務(wù)質(zhì)量和效率的倡導(dǎo)。

堅持系統(tǒng)觀念，形成合力，打造全方位養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈

《指導(dǎo)意見》內(nèi)容引述

“堅持系統(tǒng)觀念，形成合力”“推動形成各類金融手段相互補充、金融機構(gòu)各司其職”“融合發(fā)展的生動局面”“提升綜合金融服務(wù)能力”。

解 讀

在《指導(dǎo)意見》中，“合”一詞共出現(xiàn)了23次，不同的詞語有“合力”“結(jié)合”“融合”“合作”“合作”“符合”“綜合”，當然，還有“合規(guī)”“合理”等，總之，仔細看起來，都與國家社會與人民群眾對養(yǎng)老保障的需求密切相關(guān)，高度契合。同時，在人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)正積極尋求與醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)等機構(gòu)的跨界合作，共同打造全方位的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈。這種合作模式不僅有助于提升老年人的生活質(zhì)量，也體現(xiàn)了《指導(dǎo)意見》關(guān)于加強金融與民生領(lǐng)域合作的精神。

03 暢想未來

在《指導(dǎo)意見》的指引下，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)將迎來以下幾方面的發(fā)展機遇：

政策支持推動行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展：隨著政府對保險業(yè)的政策扶持力度不斷加大，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)將迎來更加穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

產(chǎn)品創(chuàng)新滿足多元化養(yǎng)老需求：在《指導(dǎo)意見》的鼓勵下，人壽保險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品將更加注重個性化設(shè)計和多元化配置，以滿足不同老年人的養(yǎng)老需求。

服務(wù)升級提升客戶滿意度和忠誠度：通過持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程和提高服務(wù)質(zhì)量，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)將進一步提升客戶滿意度和忠誠度，鞏固和拓展市場份額。

科技融合推動行業(yè)創(chuàng)新升級：隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)的深度融合應(yīng)用，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)將實現(xiàn)更加精準的風(fēng)險評估和更加高效的運營管理。

跨界合作打造全方位養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈：通過與其他相關(guān)行業(yè)的緊密合作與資源整合，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)將為老年人提供更加全面、便捷的養(yǎng)老服務(wù)體驗。

綜上所述，《指導(dǎo)意見》與人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)品與服務(wù)緊密相關(guān)。在政策的引導(dǎo)下，人壽保險和養(yǎng)老保險業(yè)有望實現(xiàn)更加穩(wěn)健、創(chuàng)新、全面的發(fā)展，為老年人提供更加優(yōu)質(zhì)、個性化的養(yǎng)老服務(wù)。