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——前言——

投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，往往是為了應(yīng)對(duì)生活中的意外風(fēng)險(xiǎn)，保障自己和家人的財(cái)務(wù)安全。然而，當(dāng)投保人選擇通過(guò)保單借款來(lái)解決臨時(shí)的資金需求時(shí)，卻可能在不經(jīng)意間將自己置于風(fēng)險(xiǎn)之中。雖然在保險(xiǎn)行業(yè)中，投保人通過(guò)保單借款是一種常見的資金運(yùn)用方式，但本案的當(dāng)事人因?yàn)閭€(gè)人原因未能按時(shí)償還借款，導(dǎo)致保單失效，造成最終被拒賠的局面。

投保險(xiǎn)種：重大疾病保險(xiǎn)

出險(xiǎn)事由：猝死身故

拒賠理由：合同失效，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任

爭(zhēng)議金額：56.3萬(wàn)余元

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

1.投保人在申辦復(fù)效時(shí)有無(wú)違反如實(shí)告知義務(wù)？

2.案涉保險(xiǎn)合同關(guān)于“在本合同效力中止期間，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的內(nèi)容是否為格式條款而無(wú)效？

被告保險(xiǎn)公司辯稱

1. 2022年5月，投保人通過(guò)被告公司APP申請(qǐng)保單借款，借款期限為6個(gè)月。因投保人未及時(shí)還款致保單效力中止，被保人出險(xiǎn)時(shí)間在保單效力中止期間內(nèi)，根據(jù)案涉保險(xiǎn)條款的相關(guān)約定，被告不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（相關(guān)條款）

2. 在保單借款期限屆滿前一個(gè)月，被告已用短信通知的方式通知原告未及時(shí)還款的后果；借款期限屆滿時(shí)，被告同樣通過(guò)短信的方式通知了原告保單失效的結(jié)果，被告已盡明確提示義務(wù)。

3. 借款時(shí)系統(tǒng)會(huì)強(qiáng)制彈出提示框，要求投保人打開并閱讀《借款須知》，投保人打開后有五秒的強(qiáng)制閱讀時(shí)間，被告已經(jīng)從系統(tǒng)的方式就借款須知的內(nèi)容對(duì)投保人履行了明確的提示義務(wù)。

4. 被保險(xiǎn)人死亡后，原告通過(guò)撥打報(bào)險(xiǎn)電話的方式向被告進(jìn)行報(bào)險(xiǎn)情況說(shuō)明，在被告知保單已經(jīng)失效，被告要求原告先按流程辦理保單復(fù)效，但在辦理過(guò)程中原告沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了被保險(xiǎn)人已經(jīng)身故的事實(shí)，存在重大過(guò)錯(cuò)，導(dǎo)致在不存在保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下使保單恢復(fù)了效力，存在騙保嫌疑。

法院判決要旨

1. 投保人在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，但復(fù)效合同系原合同與新告知內(nèi)容的特殊組合這一獨(dú)特性質(zhì)決定的，投保人無(wú)須再就合同訂立時(shí)已經(jīng)告知的內(nèi)容再行告知，僅須針對(duì)申請(qǐng)復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)內(nèi)容進(jìn)行告知。

2. 保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指在投保人未按約交付保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的情況下，投保人和保險(xiǎn)人通過(guò)履行一定程序，使被中止的合同效力得以恢復(fù)。復(fù)效制度是強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)人不得在合同中約定排除該規(guī)定的適用。保險(xiǎn)合同復(fù)效的法律后果之一是保險(xiǎn)合同效力繼續(xù)，保險(xiǎn)合同復(fù)效是原保險(xiǎn)合同效力的繼續(xù)，不是重新訂立保險(xiǎn)合同，投保人和保險(xiǎn)人按照合同約定繼續(xù)履行，承擔(dān)義務(wù)或享有權(quán)利。

案涉保險(xiǎn)合同關(guān)于“在本合同效力中止期間，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的條款內(nèi)容與《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條關(guān)于“合同效力恢復(fù)規(guī)定的內(nèi)容沖突，屬于免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的內(nèi)容。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：(一) 免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的......”的規(guī)定該條款內(nèi)容應(yīng)為無(wú)效。

3. 從合同條款來(lái)看，投保人逾期還款的行為并不必然導(dǎo)致合同效力中止。合同中明確規(guī)定了逾期情況下，利息被并入原借款金額中，視同重新借款。只有在現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的借款及利息時(shí)，保險(xiǎn)合同的效力才會(huì)中止。

原告于2023年1月向被告申請(qǐng)復(fù)效后，被告也確認(rèn)了保險(xiǎn)合同復(fù)效。因此，案涉保險(xiǎn)合同已經(jīng)保險(xiǎn)人同意而復(fù)效，雙方已達(dá)成了重新借款的合意。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定，在被告未舉證投保人欠付保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

最終，法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告身故保險(xiǎn)金合計(jì)56.3萬(wàn)余元。

（判決結(jié)果）

保單借款作為一種資金運(yùn)用方式，其合理性需要在謹(jǐn)慎的前提下斟酌決策。在選擇保單借款時(shí)，務(wù)必審慎考慮自己的還款能力和保單規(guī)定的相關(guān)條款，以避免因未能按時(shí)還款而導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險(xiǎn)。在任何情況下，保持對(duì)保單規(guī)定的清晰認(rèn)知，時(shí)刻注意保單的有效性，是保障自身權(quán)益的基礎(chǔ)。

另外，個(gè)體因素也是不可忽視的一部分。生活中的變故時(shí)有發(fā)生，但我們應(yīng)當(dāng)盡量避免因個(gè)人原因而影響到保險(xiǎn)的有效性，避免得不償失。