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8月的一天，還是和平常一樣，鄧先生把自己的愛(ài)車停在樓下，當(dāng)天下午，鄧先生突然聽(tīng)到“砰”的一聲，好像是樓下傳來(lái)玻璃碎裂的聲音。

鄧先生走到陽(yáng)臺(tái)往下一看，頓時(shí)傻了眼，自家陽(yáng)臺(tái)花盤(pán)砸碎了愛(ài)車的擋風(fēng)玻璃。

隨后，鄧先生便聯(lián)系了保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司拒絕了鄧先生的理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司給出了兩個(gè)拒賠理由：

一是鄧先生的愛(ài)車被砸壞的是前擋風(fēng)玻璃，車損險(xiǎn)里不包含擋風(fēng)玻璃的損壞賠償，必須單獨(dú)購(gòu)買車擋風(fēng)玻璃的險(xiǎn)種；

二是因高空墜物砸壞車輛，應(yīng)該找到高空墜物的致害方承擔(dān)責(zé)任。但因高空墜物的致害方亦是金先生本人，所以車子損壞需要鄧先生自己承擔(dān)維修費(fèi)用。

對(duì)于保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果，鄧先生不理解，又向交警報(bào)警。交警前往現(xiàn)場(chǎng)查看后，告知鄧先生，高空墜物不屬于交通事故，屬于保險(xiǎn)意外事故，無(wú)法開(kāi)具交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，交通事故是指車輛在道路上因過(guò)錯(cuò)或者意外造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。

鄧先生對(duì)保險(xiǎn)公司給出的不理賠原因和交警給出的說(shuō)法還是不認(rèn)同，撥打“12345”政務(wù)熱線尋求幫助?！?2345”工作人員告知鄧先生，高空墜物不屬于交通事故，我國(guó)民法明確規(guī)定，高空墜物的侵權(quán)責(zé)任，有物品的所有人或管理人承擔(dān)賠償責(zé)任。

侵權(quán)責(zé)任是指民事主體因?qū)嵤?/span>侵權(quán)行為而應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果。侵權(quán)責(zé)任是任何人都對(duì)他人承擔(dān)這樣一種義務(wù)，即不因?yàn)樽约旱腻e(cuò)誤（過(guò)錯(cuò)）行為而侵害了他人的合法權(quán)益，否則即能構(gòu)成侵權(quán)行為，要對(duì)受害方承擔(dān)責(zé)任。侵權(quán)行為基本上都是違法行為。

針對(duì)本案例的情況，孫律師認(rèn)為：

1.關(guān)于保險(xiǎn)公司的第一個(gè)拒賠理由，按車損險(xiǎn)條款，花盆從高空落下砸中車輛，屬于車損險(xiǎn)中的外界物體墜落造成車輛損失，屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

在車損險(xiǎn)免責(zé)條款中，玻璃單獨(dú)破碎屬于車損險(xiǎn)的免責(zé)范圍，如果投保了車輛損失險(xiǎn)并投保了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司需要賠償。

如果被保險(xiǎn)人未投保玻璃破碎險(xiǎn)，花盆造成車輛損失，因玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的免責(zé)條款，按《保險(xiǎn)法》第十七條及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，保險(xiǎn)公司未向投保人進(jìn)行免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在車損險(xiǎn)中直接賠償玻璃破碎的損失。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司未向投保人進(jìn)行免責(zé)條款的說(shuō)明大量存在。

2.關(guān)于保險(xiǎn)公司提出的第二個(gè)拒賠理由問(wèn)題，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是鄧先生自己的花盆落下砸中車輛，造成車輛損失，自己是車輛損失責(zé)任人，所以保險(xiǎn)公司不賠償。

在車損險(xiǎn)條款中，沒(méi)有條款約定自己造成自己車輛損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，在車輛發(fā)生單方事故的情況下，造成車輛損失，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司是理賠的，沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司說(shuō)是自己原因發(fā)生的單方事故，保險(xiǎn)公司不賠償。

根據(jù)車損險(xiǎn)免責(zé)條款，沒(méi)有自己原因造成車輛損失保險(xiǎn)公司可以不賠償?shù)拿庳?zé)條款，只是在免賠率和免賠額中約定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。

在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司為一方，投保人或被保險(xiǎn)人為第二方，其他的為第三方。自己家花盆從家中落下，砸中自家車輛，沒(méi)有第三方，不存在尋找侵權(quán)責(zé)任人的問(wèn)題。

所以，本案只有在車主故意造成自家車輛損失的，保險(xiǎn)公司才能拒賠。如果不是故意，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償車輛損失，包括玻璃破碎損失。

自己陽(yáng)臺(tái)花盆掉落砸中自己車，你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否該賠呢？歡迎留言說(shuō)出你的看法。