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——前言——

《保險(xiǎn)法》是保障投保人和保險(xiǎn)公司雙方權(quán)益的法律基石。在這個(gè)法律框架下，雙方之間存在一系列權(quán)利和義務(wù)。而如實(shí)告知義務(wù)則是投保人的一項(xiàng)重要義務(wù)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了當(dāng)投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司則有權(quán)解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。然而，這一解除權(quán)并不是無(wú)限制的，本文將通過(guò)「理賠幫」實(shí)戰(zhàn)案例解讀合同解除權(quán)的運(yùn)用。

投保險(xiǎn)種：重大疾病保險(xiǎn)

出險(xiǎn)事由：甲狀腺乳頭狀癌

拒賠理由：未履行如實(shí)告知義務(wù)

爭(zhēng)議金額：30萬(wàn)元

被告保險(xiǎn)公司辯稱：

1. 原告及投保人在投保時(shí)故意隱瞞患病及手術(shù)事實(shí)。投保人投保時(shí)被告明確詢問(wèn)原告是否曾患有“甲狀腺結(jié)節(jié)”、“過(guò)去5年內(nèi)是否因疾病或受傷住院或手術(shù)”、“是否患有乳腺增生（包塊、腫塊、結(jié)節(jié)）”，投保人均勾選了否。但事實(shí)上原告在2016年2月曾因“左乳纖維腺瘤、右乳腺增生癥”住院治療，在住院時(shí)還檢查患有“甲狀腺右葉實(shí)性結(jié)節(jié)”且醫(yī)生建議復(fù)查。

（健康告知部分）

顯然，原告及投保人在投保時(shí)故意隱瞞上述3個(gè)重要詢問(wèn)情節(jié)，沒(méi)有履行保險(xiǎn)合同的如實(shí)告知義務(wù)，導(dǎo)致被告錯(cuò)誤承保，嚴(yán)重違反誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)合同約定和法律規(guī)定，依法不應(yīng)得到法律的保護(hù)。

2. 被告已就原告的健康情況多次詢問(wèn)，就保險(xiǎn)條款進(jìn)行了提示和說(shuō)明，不存在任何責(zé)任。原告及投保人在《人身保險(xiǎn)電子投保單》上的親筆簽名，證明了經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)銷售人員的講解，原告及投保人對(duì)于案涉保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款等內(nèi)容已充分閱讀并知曉。之后，投保人在《新契約微信回訪問(wèn)卷》《保險(xiǎn)合同電子送達(dá)回執(zhí)》上又親筆簽名，再次核對(duì)了案涉保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

3. 未告知事由與保險(xiǎn)事故存在聯(lián)系，影響被告承保決定。投保人及原告向被告隱瞞了原告曾因乳腺纖維瘤住院手術(shù)及住院時(shí)檢查出甲狀腺右葉實(shí)性結(jié)節(jié)的病史，導(dǎo)致被告無(wú)法正確認(rèn)定承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，原告現(xiàn)患甲狀腺乳頭狀癌，與投保時(shí)所隱瞞的甲狀腺結(jié)節(jié)病史，具有醫(yī)學(xué)上的關(guān)聯(lián)關(guān)系直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)事故的發(fā)生，該行為足以影響被告決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

為此，被告于2022年9月28日向原告送達(dá)了《理賠完成通知書》，案涉保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，故原告無(wú)權(quán)再要求被告給付其重大疾病保險(xiǎn)金。

原告代理律師指出：

1.投保人即便未告知住院事實(shí)，也不存在故意或重大過(guò)失心態(tài)

首先，投保人已經(jīng)把原告被確診過(guò)甲狀腺結(jié)節(jié)的事實(shí)告知了業(yè)務(wù)員，投保人與業(yè)務(wù)員的溝通錄音中，業(yè)務(wù)員自認(rèn)投保人告知的是體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)住院治療，因此代為勾選了“否”。事實(shí)上，投保單的《告知事項(xiàng)》詢問(wèn)的是“是否曾患有或接受治療過(guò)下列疾病”。該詢問(wèn)并未區(qū)分是體檢查出還是住院查出，只要投保人進(jìn)行了具體告知，業(yè)務(wù)員就不能簡(jiǎn)單地代為勾選“否”項(xiàng)。

其二，甲狀腺結(jié)節(jié)是原告在投保前四年進(jìn)行乳腺纖維腺瘤手術(shù)時(shí)順帶檢出，影像科醫(yī)生告知大多數(shù)人都有甲狀腺結(jié)節(jié)，因此不用理會(huì)。投保人與業(yè)務(wù)員的溝通錄音中，當(dāng)業(yè)務(wù)員問(wèn)及原告兩年內(nèi)有沒(méi)有住過(guò)院時(shí)，投保人告知沒(méi)有，但告知了曾經(jīng)做過(guò)良性乳腺結(jié)節(jié)的手術(shù)，同時(shí)告知了被檢出甲狀腺結(jié)節(jié)的事實(shí)，故投保人不存在未如實(shí)告知的行為。

三，本案投保人即便是重大過(guò)失未告知乳腺纖維腺瘤的住院事實(shí)，該事實(shí)與甲狀腺癌的發(fā)生并無(wú)醫(yī)學(xué)上的關(guān)聯(lián)關(guān)系被告拒賠也缺乏法律依據(jù)。投保人在投保時(shí)已經(jīng)告知了原告患有甲狀腺結(jié)節(jié)并且乳腺結(jié)節(jié)進(jìn)行了手術(shù)的事實(shí)，但業(yè)務(wù)員為了促成交易獲得傭金，全部代為勾選了“否”項(xiàng)；或原告即便未告知乳腺結(jié)節(jié)手術(shù)的事實(shí)，也不具有故意或重大過(guò)失心態(tài)，不會(huì)影響被告公司的承保決定或是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率且未告知的該事實(shí)與罹患的甲狀腺癌不具有發(fā)生上的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

2. 即使認(rèn)定原告具有未如實(shí)告知的情形，被告的合同解除權(quán)也已消滅

《保險(xiǎn)法》第十六條第二、第三款規(guī)定投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在發(fā)生保險(xiǎn)事故后原告于8月1日提交了相關(guān)的住院病案，被告已經(jīng)知曉原告投保前未告知乳腺結(jié)節(jié)住院的事實(shí)但直至9月28日才作出理賠決定，間隔時(shí)間將近2個(gè)月，其并未在法定的30天內(nèi)解除合同，被告解除權(quán)因此消滅。在該保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，對(duì)雙方仍具有約束力，被告應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)給付原告保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法院判決要旨：

雖然法院最終認(rèn)定原告存在未如實(shí)告知行為，但被告未在法定的三十日內(nèi)行使合同解除權(quán)，解除權(quán)已經(jīng)消滅，其最終解除合同的行為無(wú)效，保險(xiǎn)合同對(duì)雙方仍具有約束力，故保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠付原告理賠款30萬(wàn)元并豁免后期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不服一審判決結(jié)果提起上訴，二審維持原判。

（判決結(jié)果）

根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在符合保險(xiǎn)法規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定的情形下，可以行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，使已經(jīng)成立或者生效的保險(xiǎn)合同終止履行。但，保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)，需要符合保險(xiǎn)法規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定。

本案，縱使法院認(rèn)定原告投保時(shí)未盡到如實(shí)告知義務(wù)，但即便如此，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被告基于原告的過(guò)失所享有的合同解除權(quán)因其未在法定期間內(nèi)行使而消滅，故保險(xiǎn)公司要求解除合同不應(yīng)得到支持。在該保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，對(duì)雙方仍具有約束力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

本案原本保險(xiǎn)公司或許有足夠的理由解除合同及不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，以及處于訴訟的優(yōu)勢(shì)地位，但因其怠于行使合同解除權(quán)，進(jìn)而導(dǎo)致敗訴，這也暴露出保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，內(nèi)部工作流程機(jī)制存在一些不足，從而犯下這樣的“低級(jí)錯(cuò)誤”，并付出昂貴的代價(jià)。

盡管本案中保險(xiǎn)公司未能按規(guī)定時(shí)間內(nèi)行使合同解除權(quán)，成為了原告獲得勝利的關(guān)鍵，但我們并不能指望將自己的權(quán)益保障寄托在對(duì)方的“犯錯(cuò)誤”，也并非每個(gè)類似案件保險(xiǎn)公司都會(huì)存在這樣的低級(jí)錯(cuò)誤。

反而，我們應(yīng)該遵循誠(chéng)信原則，履行做好如實(shí)告知義務(wù)，確保合同的公平性和有效性，才能讓我們?cè)谛枰ｋU(xiǎn)的時(shí)候順利發(fā)揮作用；當(dāng)然，如果遇到保險(xiǎn)公司存在違法解除保險(xiǎn)合同的情況，也要敢于拿起法律維護(hù)自身權(quán)益。