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在“健康中國”國家戰(zhàn)略的指引下，健康險炙手可熱的，受到了各家險企的推崇。

尤其是短期健康險，其需要特殊性，人身險公司可以賣，財產(chǎn)險公司同樣可以賣，大有作為叩開客戶心弦的敲門磚。

近期，市場上熱議各保險公司的短期健康險的賠付率差距之大，令人咂舌。我們也不妨聊一聊。

先從健康險的經(jīng)營數(shù)據(jù)說起。

此前國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年健康險保費收入為5666億元，同比增長6.1%。其中，人身險公司的健康險保費收入為4350億元，同比增長3.97%，財產(chǎn)險公司的健康險保費收入為1316億元，同比增長13.8%，較為可觀。

在人身險公司中的健康險業(yè)務(wù)，長短結(jié)合，而財產(chǎn)險公司中則為短期（一年及一年期以下）業(yè)務(wù)?？v觀上半年此類業(yè)務(wù)發(fā)展，對于“健康中國”做出了突出的貢獻，都為保障人民健康添磚加瓦。

那么，落到實處，短期健康險在賠付方面落實得如何呢？

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯，截至2023年6月底，75家人身險公司的短期健康險平均賠付率41.32%，56家財產(chǎn)險公司的短期健康險平均賠付率為38%。從統(tǒng)計學(xué)來說，偏差不大，大體相當(dāng)。然而，細究各公司的單個數(shù)據(jù)，則有著天壤之別。

先說人身險公司中，今年上半年賠付率超過100%的公司有四家，分別為上海人壽、和諧健康、和泰人壽和瑞泰人壽，賠付率依次為541.86%、463.32%、140%、101.15%，其中上海人壽近幾年的賠付率均前列，而和泰人壽卻極為不穩(wěn)定，勝似坐上過山車，例如2021年上半年為-2870%，當(dāng)年年底為3442%，2022年上半年為0%，瑞泰人壽也有類似的情形。

同樣為人身險公司，短期健康險的賠付率則高低各不同。統(tǒng)計顯示，賠付率控制在15%及以下的公司有中韓人壽（15%）、中美聯(lián)泰人壽（13.4%）、中銀三星人壽（13.38%）、匯豐人壽（11.75%）、富德生命人壽（11.2%）、長城人壽（8.5%）、復(fù)星保德信人壽（8%）、渤海人壽（1.2%）。另外，還有一些賠付率為負的公司。

反觀財產(chǎn)險公司，賠付率相差之大更令人吃驚。例如，其中安心財險的短期健康險賠付率為10982%，鑫安汽車的賠付率為3202%，燕趙財險為469.78%，賠付率在100%之上的還有中航安盟、浙商保險、東京海上、融盛保險。與此相比，短期健康險賠付率極低的也有之，如國任財險為17.9%，亞太財險為13.9%，安信農(nóng)業(yè)為10.93%，中煤保險為10.9%，泰康在線為4.75%，融通財險為1.99%，渤海財險為1.53%，三星財險為0.32%。另外，也有一些賠付率為負的公司。

對于在計的公司中，對比上一年同期變化，57家人身險公司的賠付率有所提升，23家公司數(shù)據(jù)下滑；28家財產(chǎn)險公司賠付率提升，30家公司下滑。

對于賠付率畸高的，我們先看看一些公司的解釋。

上半年賠付率最高的安心財險出現(xiàn)爆發(fā)式增長，2021年、2022年同期為1.25%、42.74%。對于今年上半年賠付率居于高位，安心財險在報告中解釋：一是公司因償付能力嚴(yán)重不足已停止新單業(yè)務(wù)，且歷史業(yè)務(wù)仍有退保需求，使得當(dāng)期已賺保費規(guī)模驟減；二是歷史業(yè)務(wù)尚有賠付成本，相對已賺保費而言規(guī)模較大。從安心財險近幾年的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，這種爆發(fā)式增長絕對是一個特例，并不具有普遍意義。對于賠付率與歷史數(shù)據(jù)偏差較大的多家險企解釋，公司短期健康險業(yè)務(wù)規(guī)模較小。

也有一些公司的短期健康險的賠付率出現(xiàn)負值，如英大泰和和誠泰財險今年上半年的短期健康險的賠付率分別為-351.02%、-300.27%。誠泰財險表示，產(chǎn)品綜合賠付率為負的原因，主要由于再保后賠款支出與再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差之和小于0。一些人身險公司對于賠付率為負值也解釋，統(tǒng)計期間再保后未決賠款準(zhǔn)備金的釋放，再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負值。這些都不能反映險企真實的經(jīng)營水平。

對于賠付率，數(shù)值太高或太低均不合適，都將影響公司的穩(wěn)定經(jīng)營，只有每年賠付率趨于公司長期的均值，才算得上合理的經(jīng)營狀態(tài)?？v觀多數(shù)公司的賠付率差異，反映出的是公司的經(jīng)營水平差異、產(chǎn)品設(shè)計合理性差異。

不可否認(rèn)的是，曾經(jīng)賠付率居高、而2023年上半年明顯下降的不少財險公司，很有可能與曾經(jīng)的“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)被叫停有極大的關(guān)系。

據(jù)了解，2022年，原銀保監(jiān)會財險部下發(fā)部分財險公司短期健康險存在的問題和風(fēng)險的通報，與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技、保險經(jīng)紀(jì)關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作中，用特定藥品團體醫(yī)療保險方式承?？蛻簦蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。而險企將等待期設(shè)置為0天，將保險責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，因險企未參與掌握核心風(fēng)險管理環(huán)節(jié)而直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

這種為了虛增業(yè)務(wù)規(guī)模鋌而走險，在監(jiān)管嚴(yán)打之下得以收斂，從而導(dǎo)致賠付率下降。