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導(dǎo)讀

企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)事故造成財(cái)產(chǎn)損失，就損失金額認(rèn)定雙方產(chǎn)生爭(zhēng)議，企業(yè)起訴保險(xiǎn)公司履行合同賠償損失，擬申請(qǐng)保全保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)，該申請(qǐng)合理嗎？法院能否支持此保全申請(qǐng)？以下訴責(zé)險(xiǎn)拒絕承保案例為你解讀。

案情回顧

2017年3月，A公司與B保險(xiǎn)公司經(jīng)協(xié)商一致，簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。

保單中約定，保險(xiǎn)公司為A公司位于某市高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的廠房設(shè)備承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)；保險(xiǎn)責(zé)任為，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。并約定損失確定的方式：保險(xiǎn)價(jià)值以出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值。

2017年6月，A公司投保的廠房及機(jī)器設(shè)備不幸發(fā)生火災(zāi)，造成巨大損失。經(jīng)A公司估價(jià)，損失金額3000余萬(wàn)，扣除保單約定的免賠率，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償損失2500萬(wàn)元。

A公司向保險(xiǎn)公司提交索賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司委托了某公估公司對(duì)火災(zāi)造成的損失進(jìn)行損失公估鑒定。

經(jīng)鑒定，火災(zāi)損失金額為1100萬(wàn)元，扣除免賠率后，理算的賠償金額為900萬(wàn)元。

因公估公司認(rèn)定損失時(shí)扣除了折舊，而保險(xiǎn)單約定損失計(jì)算以出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定，因此A公司不認(rèn)可公估公司的鑒定報(bào)告。

雙方多次協(xié)商未果，A公司無(wú)奈以保險(xiǎn)公司為被告，起訴至當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ海?qǐng)求法院判令被告支付保險(xiǎn)理賠金及利息等共3000萬(wàn)元。

為防止被告訴訟期間轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避生效判決的履行，原告即在起訴同時(shí)向法院提出財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，請(qǐng)求保全被告的賬戶資金3000萬(wàn)元。根據(jù)法律規(guī)定原告須提供保全擔(dān)保，原告即向C保險(xiǎn)公司投保訴責(zé)險(xiǎn)做保全擔(dān)保。

C保險(xiǎn)公司經(jīng)審查原告的證據(jù)資料后，認(rèn)為本案申請(qǐng)人申請(qǐng)保全保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)，并無(wú)保全的必要性，因此做出拒絕承保的決定。

案件點(diǎn)評(píng) ?

本案為保險(xiǎn)合同糾紛案件。

本案保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方協(xié)商一致訂立，合同依法有效，雙方并無(wú)爭(zhēng)議。本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，在于雙方對(duì)合同約定的損失的計(jì)算方法存在爭(zhēng)議。既有爭(zhēng)議，即是訴訟中需要解決的問(wèn)題，因此原告起訴被告承擔(dān)保險(xiǎn)合同賠償責(zé)任有合理理由。

本案的問(wèn)題主要在于保全的被申請(qǐng)人為保險(xiǎn)公司，為特殊公司，需要對(duì)財(cái)產(chǎn)保全的必要性的進(jìn)行審查。經(jīng)審查結(jié)論如下：

本案申請(qǐng)保全保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)無(wú)保全的必要性。

（一）《民事訴訟法》規(guī)定財(cái)產(chǎn)保全必須有必要性

我國(guó)《民事訴訟法》第100條規(guī)定，人民法院對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當(dāng)事人其他損害的案件，根據(jù)對(duì)方當(dāng)事人的申請(qǐng)，可以裁定對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全……；

根據(jù)上述規(guī)定，申請(qǐng)人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的理由，是認(rèn)為對(duì)方當(dāng)事的行為或其他原因，造成判決難以執(zhí)行或造成其他損害；而對(duì)方當(dāng)事人造成判決難以執(zhí)行的行為主要是轉(zhuǎn)移、隱匿、出賣或毀損財(cái)產(chǎn)等情況。也就是存在此種可能才有保全的必要性，否則即無(wú)保全的必要性。

（二）保險(xiǎn)公司須根據(jù)監(jiān)管要求保持償付能力，不存在轉(zhuǎn)移、隱匿及毀損財(cái)產(chǎn)的可能

1、保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的背景

因保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)公共性極強(qiáng)的行業(yè)，關(guān)乎千家萬(wàn)戶的利益，因此國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是償付能力監(jiān)督管理；二是市場(chǎng)行為監(jiān)督管理；三是保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)管理。其中償付能力監(jiān)督管理為核心內(nèi)容。因償付能力對(duì)保險(xiǎn)公司健康運(yùn)作來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，一旦發(fā)生償付能力危機(jī)，不僅保險(xiǎn)公司無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)，被保險(xiǎn)人或投保人的利益遭到威脅或損害，而且可能會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的破壞作用。

本案就主要涉及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管問(wèn)題。

2、保險(xiǎn)公司償付能力的概念及規(guī)定

保險(xiǎn)公司償付能力是指保險(xiǎn)公司償付其到期債務(wù)的能力。

原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》第3條就規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。償付能力充足率即資本充足率，是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。

第41條規(guī)定，對(duì)于未按規(guī)定建立和執(zhí)行償付能力管理制度的保險(xiǎn)公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求其進(jìn)行整改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并依法給予行政處罰。

既然保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力做了規(guī)定，且違反后會(huì)被行政處罰，因此，無(wú)論國(guó)營(yíng)、民營(yíng)的保險(xiǎn)公司，均不會(huì)為了逃避判決履行，即違反償付能力監(jiān)管規(guī)定，轉(zhuǎn)移、隱匿、出賣或毀損財(cái)產(chǎn)，故本案無(wú)保全的必要性。如強(qiáng)行保全，則會(huì)保全錯(cuò)誤，進(jìn)而造成損失。

綜上，本案原告的訴請(qǐng)有事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)；但申請(qǐng)保全保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)，無(wú)保全的必要性，因此作出拒絕承保的決定。

投保提供資料

1、起訴狀；2、保全申請(qǐng)書；3、證據(jù)資料：保險(xiǎn)合同、決算審計(jì)報(bào)告、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議及通知等證據(jù)等。

附相關(guān)法律規(guī)定

（一）《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第一百條：人民法院對(duì)于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當(dāng)事人其他損害的案件，根據(jù)對(duì)方當(dāng)事人的申請(qǐng)，可以裁定對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全、責(zé)令其作出一定行為或者禁止其作出一定行為；當(dāng)事人沒(méi)有提出申請(qǐng)的，人民法院在必要時(shí)也可以裁定采取保全措施。

（二）《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》

第三條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

償付能力充足率即資本充足率，是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。

第四十一條對(duì)于未按規(guī)定建立和執(zhí)行償付能力管理制度的保險(xiǎn)公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求其進(jìn)行整改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并依法給予行政處罰。