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縱觀保險(xiǎn)市場，隨著監(jiān)管不斷升級，懲處力度不斷加大，高額罰款、暫停新業(yè)務(wù)、撤銷高管任職等不時(shí)出現(xiàn)，而禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)也變得不再稀奇。

現(xiàn)在，一家保險(xiǎn)公司支公司的理賠人員利用職務(wù)之便索取他人財(cái)物，基于此違法違規(guī)行為，山西銀保監(jiān)局決定對該人員作出禁止2年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰。

按照常理，保險(xiǎn)服務(wù)最核心的標(biāo)尺就是服務(wù)質(zhì)量，而買保險(xiǎn)最看重的就是未來的理賠。當(dāng)工作人員在辦理理賠時(shí)，找借口索要“紅包”，當(dāng)然難以原諒。

據(jù)山西銀保監(jiān)局發(fā)布的公告稱，劉某在擔(dān)任永安保險(xiǎn)太原中支理賠中心人傷調(diào)處崗工作人員期間，在理賠過程中存在利用職務(wù)便利索取他人財(cái)物的行為?；凇吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第一百七十七條規(guī)定，經(jīng)銀保監(jiān)會授權(quán)，山西銀保監(jiān)局?jǐn)M對劉某作出禁止2年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰。

寥寥幾語，猶如驚雷。對于理賠人員的此類處罰，這也是保險(xiǎn)業(yè)的首例。

一般而言，利用職務(wù)之便為自己或他人謀取不正當(dāng)利益很多發(fā)生在銀行板塊，如“利用職務(wù)之便空存實(shí)轉(zhuǎn)銀行資金”、“利用職務(wù)之便發(fā)放冒名貸款”、“利用職務(wù)之便，挪用客戶貸款資金”等。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，如果有人利用職務(wù)之便行違法違規(guī)之事，也多是發(fā)生在騙保、欺詐等一些案例中。此次劉某則是利用職務(wù)之便索取“紅包”，被抓了典型。

保險(xiǎn)是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的一種重要工具，一旦發(fā)生未知風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可獲得一定的理賠。理賠難備受詬病，涉及人傷更為復(fù)雜麻煩?！袄碣r中心人傷調(diào)處崗”的劉某，卻想以此為生財(cái)之道。

從行為性質(zhì)看，劉某的行為嚴(yán)重?cái)_亂了正常的保險(xiǎn)理賠流程，攪亂了市場的正常秩序。

禁入行為之一

違反法律規(guī)定侵犯公民個(gè)人信息

網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，個(gè)人信息遭受泄露的風(fēng)險(xiǎn)增大。而正是這特殊時(shí)期，個(gè)人信息作為民權(quán)也正在受到關(guān)注。

保險(xiǎn)，作為一個(gè)大的信息庫，收集著千萬人甚至上億人的個(gè)人信息。而就在保險(xiǎn)客戶的個(gè)人信息被不斷收集、使用、傳輸過程中，保險(xiǎn)公司作為海量個(gè)人信息的收集者、儲存者和使用者，對于客戶信息保護(hù)承擔(dān)著不可推卸的責(zé)任與義務(wù)。

基于這樣的重要性，關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人信息保護(hù)的實(shí)務(wù)研究也在近期出爐。其中還劃定了三個(gè)摸排自查階段，即2022年8-9月，自查整改階段；2022年9-11月，監(jiān)管抽查階段；2022年12月20日前，總結(jié)匯報(bào)階段。

當(dāng)這一過程進(jìn)行到第二階段時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就披露了險(xiǎn)企中侵犯公民個(gè)人信息的行為。如某家大型財(cái)險(xiǎn)公司的寧夏分公司及銀川中心支公司的三位人員因“違反法律規(guī)定侵犯公民個(gè)人信息”，被監(jiān)管禁入保險(xiǎn)業(yè)5年。

也就是說，隨著關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人信息保護(hù)實(shí)務(wù)研究的逐步落地，對于個(gè)人信息保護(hù)方面將更嚴(yán)格。

禁入行為之二

欺騙侵占客戶資金或侵占保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)代理人，作為連接保險(xiǎn)公司與客戶之間的橋梁，能夠賣出保險(xiǎn)，絕對是得到了客戶的信任。但在交易過程中，總有部分保險(xiǎn)代理人經(jīng)不住金錢的誘惑，將消費(fèi)者用來購買保險(xiǎn)的錢“私吞”。

8月份，宜昌銀保監(jiān)分局的一份行政處罰決定書揭開了一位保險(xiǎn)代理人侵占客戶資金的案例。在這起案子中，當(dāng)事人冉某通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取客戶信任，以教客戶使用某保險(xiǎn)公司的App為由，在客戶不知情的情況下，私自以客戶的保單申請貸款，而后客戶的資金被轉(zhuǎn)走。此外，冉某還將客戶保單賬戶的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶，侵害了客戶的權(quán)益。為此，被監(jiān)管予以終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

另一案例是某壽險(xiǎn)公司支公司的一名保險(xiǎn)銷售人員以欺騙投保人的方式，將投保人的保費(fèi)占為己有，為此被監(jiān)管禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)10年。

禁入行為之三

虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，進(jìn)行虛假理賠

原本作為風(fēng)險(xiǎn)保障存在的保險(xiǎn)，卻成為不法分子賺錢的工具，這不但令保險(xiǎn)“失真”，還擾亂了市場正常秩序。

眾所周知，保險(xiǎn)理賠是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時(shí)，或保單約定的其他保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作。

但正是這一賠償，讓不少人產(chǎn)生了“歪心思”。虛構(gòu)保險(xiǎn)事故來尋求理賠，達(dá)到自己的私欲。在此過程中，有保險(xiǎn)工作人員不但不進(jìn)行阻止，反而進(jìn)行協(xié)助，以達(dá)到違法的目的，這樣的行為性質(zhì)更惡劣。

為此，監(jiān)管對此必會嚴(yán)懲。一家財(cái)險(xiǎn)公司支公司的相關(guān)人員就因此被禁入保險(xiǎn)業(yè)3年，負(fù)有直接責(zé)任的人還被終身禁入保險(xiǎn)業(yè)。

禁入行為之四

通過欺騙手段取得行政許可

這種違法行為一般出現(xiàn)在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域。2015年8月，原保監(jiān)會曾下發(fā)通知，將保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批由許可證前置審批改為工商登記后置審批，即由原來的“先證后照”改為“先照后證”。

也就是說，要想從事保險(xiǎn)中介的一些相關(guān)業(yè)務(wù)，必須先取得相應(yīng)的經(jīng)營牌照，也就是行政許可。但由于部分機(jī)構(gòu)在一些資質(zhì)方面并不滿足監(jiān)管要求，為此，有部分機(jī)構(gòu)就會鋌而走險(xiǎn)，通過欺騙手段拿到行政許可。但這一行為，則是完全將保險(xiǎn)準(zhǔn)入規(guī)則放置一邊，進(jìn)行無視，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，為此，監(jiān)管對此要嚴(yán)辦。

2021年6月，湖北安行天下汽車保險(xiǎn)銷售有限公司就觸犯了該“紅線”，其法定代表人被監(jiān)管禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)3年。

禁入行為之五

欺騙投保人、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益

這是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常犯錯(cuò)的地方，亦是多家保險(xiǎn)公司容易踩線之處。但近年來，隨著監(jiān)管的收緊，對于這項(xiàng)容易觸犯的錯(cuò)誤也加強(qiáng)了懲罰力度。

例如，某家保險(xiǎn)公司的銷售人員在銷售一款年金險(xiǎn)時(shí)，告知投保人產(chǎn)品期限為5年、承諾保單年收益5.5%，但該產(chǎn)品實(shí)際期限為“至100周歲保單周年日”，保單收益為不確定。并且，該銷售人員還向投保人贈送黃金和金幣。

基于以上行為，監(jiān)管決定給予該銷售人員禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)2年的處罰。

當(dāng)然，這僅是其中一個(gè)案例，還有保險(xiǎn)銷售人員因欺騙投保人、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等違法行為，被監(jiān)管禁止終身禁入保險(xiǎn)業(yè)。

當(dāng)然，不僅以上五種行為，還有更多的違規(guī)觸碰了監(jiān)管的底線，由于險(xiǎn)企經(jīng)營不當(dāng)、投資不當(dāng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不當(dāng)，相關(guān)負(fù)責(zé)人甚至老板被逐出保險(xiǎn)業(yè)的也有發(fā)生。

面對保險(xiǎn)，合規(guī)需要敬畏；面對客戶，服務(wù)需要誠信。