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保險營銷員是保險業(yè)行走的“名片”，代表著行業(yè)的形象與聲譽。近年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，以及消費者保障意識的提升，保險營銷員這一職業(yè)也愈發(fā)受到社會認可。

不過，受行業(yè)準入門檻較低、保險經營主體等對營銷員隊伍缺乏嚴格管理等因素影響，頻現(xiàn)一些不法分子“趁虛而入”，借助職業(yè)便利通過欺詐或誤導消費者，侵占投保人保費、保險金的亂象。

8月1日，中國臺灣明星周渝民夫婦就因遭保險經紀人詐騙775萬元保費而登上新聞熱搜，引起社會公眾的高度關注，同時也引發(fā)行業(yè)深思，未來如何避免類似的欺詐案例頻繁發(fā)生？

據微博上曝出的相關信息顯示，明星周渝民和妻子喻虹淵被騙源起于1張6年期的高額儲蓄險。

2018年，喻虹淵向身為保險經紀人的閨蜜馮某購買了一份6年期的儲蓄險，該保單以周渝民作為投保人與被保人，每期保費達684萬新臺幣（約合人民幣153萬元）。

在最開始簽約時，保費繳納方式設定為賬戶自動扣款，但到2019年周渝民夫婦要繳第2期保費前，馮某開始誆騙喻虹淵，謊稱巨額轉賬繳款可能會引起稅務機關查稅，也可能會被監(jiān)管機構誤認為“洗錢”，建議喻虹淵讓馮某代為繳費，并以現(xiàn)金方式支付。

后續(xù)，喻虹淵聽信了馮某的誘導，自2019年5月至2021年9月，馮某陸續(xù)騙取了喻虹淵所買保險的2、3、4期保費。尤其是2020年8月，馮某謊稱要預繳第5、6期保費，期滿可獲得優(yōu)惠折扣347萬新臺幣（約合人民幣82萬元），又從喻虹淵手中親自收走5、6期的保費現(xiàn)金。由此，馮某先后騙取周渝民夫婦775萬元保費。

然而，馮某連續(xù)行騙后，周渝民夫婦并未及時察覺，直至2021年，喻虹淵接到保險公司接二連三的催款通知后，才得知自己實際已欠繳5年保費。

其實，類似周渝民夫婦遭遇的保險營銷人員借助職務之便詐騙保費的案件，此前也時有發(fā)生。

例如，在2009年至2012年間，就有不法分子張某、馮某某、張某(女)先后與頭部壽險公司天津市分公司簽訂保險代理合同，三人利用職務便利，采取開具假收據、收條的方法騙取投?？蛻粜湃?，侵吞投?？蛻衾m(xù)保金或退保金。其中，張某侵吞投保客戶續(xù)保金及退保金共176.32萬余元；馮某某侵吞投保客戶續(xù)保金27.78萬余元；張某(女)侵吞投?？蛻衾m(xù)保金39.19萬余元。

另一家頭部險企上海分公司的營銷隊伍中也曾發(fā)生過類似案件，其金牌保險營銷員祝某自2007年至2012年5月期間，以虛假承諾保險繳費期限、投資收益回報率等手法，誘騙客戶大額投保且提前繳納后期保費，最終將預繳保費提前打到自己的銀行卡上。

不難看出，保險營銷人員借助職務之便欺詐消費者的現(xiàn)象屢見不鮮，只不過作為公眾人物的周渝民夫婦被騙，讓更多的人關注到這一事件。

剖析上述案例頻繁發(fā)生的原因，實則與保險市場銷售行為不規(guī)范、險企對從業(yè)人員缺乏嚴格監(jiān)督管理、險企業(yè)務流程不夠嚴謹等息息相關。

如營銷員“代繳保費”這一現(xiàn)象，從中國內地保險市場的監(jiān)管規(guī)范來看，早在2008年，原保監(jiān)會就在發(fā)布《關于加強人身保險收付費環(huán)節(jié)風險管理的通知》中明確，保險機構在營業(yè)場所外通過公司員工、保險營銷員以現(xiàn)金的形式收取保險費的，依照保險合同單次金額不得超過人民幣1000元；同時，保險代理機構、保險代理業(yè)務人員以及保險營銷員，不得接受投保人委托代繳保險費、代領退保金，不得接受被保險人或受益人委托代領保險金。

在近期銀保監(jiān)會下發(fā)的《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》中，也明確規(guī)定，“保險銷售人員不得接受投保人、被保險人、受益人委托代繳保險費、代領退保金、代領保險金，不得經手或通過非投保人、被保險人、受益人本人賬戶支付保險費、領取退保金、領取保險金”。

此外，銀保監(jiān)會還要求保險公司、保險中介機構應當加強資金管理，依法保障客戶資金安全。保險公司應當建立資金管理機制，嚴格按照相關規(guī)定進行資金收付管理。保險中介機構應當開立獨立的客戶資金專用賬戶和傭金收取賬戶。保險經紀人代領退保金、保險金的，應當如實告知客戶相關信息并由其簽署確認文件。

為了更好地對保險營銷人員銷售行為進行管理，監(jiān)管還要求在保險產品銷售過程中的關鍵環(huán)節(jié)進行錄音和錄像（即“雙錄”）。

然而，由于個別保險公司對保險營銷員隊伍管理存在漏洞、疏于規(guī)范，以致上述詐騙亂象頻繁上演，不僅嚴重侵害了消費者的財產和保險保障權益，也讓保險公司品牌和行業(yè)正面形象受損。

在行業(yè)人士看來，要想杜絕保險銷售人員詐騙行為的發(fā)生，一方面要管住后端，引導保險公司、保險代理機構強化對營銷員的監(jiān)督管理，監(jiān)管和司法層面設置嚴格的懲罰措施；另一方面要在源頭上提升保險從業(yè)人員的整體素質，抬高行業(yè)準入門檻，避免有不良背景、職業(yè)道德感不高的人員進入保險行業(yè)。或許，未來隨著保險業(yè)銷售分級管理制度的落地，以及保險從業(yè)資格考試的恢復，保險從業(yè)者的整體素養(yǎng)將有望得到大幅提升。

此外，也有保險公司內部人士指出，在客戶保險賬戶管理方面，險企也應構建嚴格的管理流程，如若沒能收到續(xù)期保費，應由監(jiān)督鏈條的工作人員及時聯(lián)系客戶本人，避免發(fā)生經濟損失。

不過，從保險消費者角度看，也不能完全依賴行業(yè)自律，畢竟即便監(jiān)管再嚴也難免有“漏網之魚”，騙術陷阱往往是無孔不入，因此提升風險防范能力、及時識別欺詐陷阱，守好自己的錢袋子至關重要。

單從周渝民夫婦這起案件看，促成詐騙的因素就有多方面，如周渝民夫婦對于保險投保的注意事項沒有充分了解，加之過度信賴自己熟知的人，才讓不法分子有機可乘。

近年來，銀保監(jiān)會也曾多次提醒消費者，要提高警惕，強化風險防范意識。在辦理各項保險業(yè)務時，應注重保護個人隱私，對保險公司的上門服務人員，應通過查驗證件、撥打客服電話等形式驗證其身份。不將保險合同信息泄露給身份不明的人員。不泄露銀行卡、身份證、手機號碼等重要個人信息。

另外，業(yè)內人士還提醒，如果需要辦理保險業(yè)務，要通過正規(guī)渠道辦理，切不可盲目聽信“熟人介紹”等措辭。尤其是投保方面，如果自己對投保過程不清楚，可到當地保險公司營業(yè)廳進行咨詢。

在投保時，也需重點了解保險責任、除外責任、保險金額、保險期間、保費繳納、風險提示等影響投保決策的重要事項。如果決定投保，不要輕信熟人，通過保險營銷員代繳保費，一定要按照保險公司的規(guī)定，按程序辦事。

正如很多網友所說，熟人不一定好辦事，甚至有可能是詐騙犯的“套路”。

結 ?語

周渝民夫婦被騙775萬保費一事，看似是一件吃瓜群眾關注的娛樂新聞，但實則揭開并放大了保險業(yè)潛在的發(fā)展漏洞，保險營銷員、經紀人詐騙案不止發(fā)生在臺灣，行業(yè)皆知，類似的案例在內地保險市場也頻繁上演，未來該如何更好避免、杜絕類似案件的發(fā)生，值得保險從業(yè)者警示與深思。