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中華財險和太平財險的上海分公司

信保業(yè)務(wù)均被通報

這份定期報送的統(tǒng)計制度，能否解決信用保證保險尤其是融資性信用保證保險業(yè)務(wù)曾一度出現(xiàn)底層資產(chǎn)復(fù)雜、風(fēng)險難以控制、風(fēng)險敞口過大等問題？

綜合年內(nèi)監(jiān)管部門發(fā)布的信保業(yè)務(wù)違規(guī)情況來看，主要表現(xiàn)為保額及保險責(zé)任“縮水”，未按規(guī)定使用備案保險條款等。此前銀保監(jiān)會就通報過中華財險和太平財險信保業(yè)務(wù)違規(guī)的情況。

4月16日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局（以下簡稱“消保局”）發(fā)布通報稱，自2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。經(jīng)調(diào)查，中華財險上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險業(yè)務(wù)中，存在三項侵害消費者權(quán)益的行為：

一是未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕ā?/p>

二是與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信用貸款保證保險業(yè)務(wù)。

三是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款。中華財險向監(jiān)管部門報送的信用貸款保證保險條款的被保險人為“（一）經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)開辦貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；（二）依法設(shè)立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)個人出借人。

此外，根據(jù)上海銀保監(jiān)局4月17日披露的2020年1-3號罰單，中華財險上海分公司存在兩項主要違法違規(guī)事實，一是自2018年5月起，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險條款；二是自2018年7月起，委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動。上海銀保監(jiān)局責(zé)令其改正，處罰款共計80萬元，停止接受信用保證保險新業(yè)務(wù)共計2年。

事實上，在2019年，就有媒體報道過中華財險因保證保險踩雷。當(dāng)時，其合作的上海P2P平臺厚本金融涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被立案，實控人陸泳或也在接受調(diào)查，產(chǎn)品兌付存疑。而為厚本金融提供“借款人履約保證險”的中華財險受到牽連。此次被罰及被點名，是為“前世”買單，更為其他險企做出了警示。

保險公司還有一次不是“踩雷”，而是“埋雷”的案例。今年7月28日，消保局還曾發(fā)布通報稱，太平財險通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%。

通報中提到的這份保險，是太平財險上海分公司與某融資租賃有限公司(簡稱租賃公司)簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》(簡稱《協(xié)議》)。

通過簽訂上述《協(xié)議》的《補(bǔ)充協(xié)議》，太平財險上海分公司實際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。保險責(zé)任這般“縮水”的行為，嚴(yán)重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利。

保證險退出非車險前三大險種

發(fā)力信保仍需嚴(yán)控風(fēng)險

信用保證保險，以履約信用風(fēng)險為保險標(biāo)的，分為非融資性和融資性兩類。融資性的險種增長較快且風(fēng)險更高。從費率看，信用保證保險的費率在百分之幾，高出一般企財險一到兩個數(shù)量級，多數(shù)保險公司承保期限為一年至兩年期。

由于信用保證保險高費率、期限短，并且市場需求巨大，此類產(chǎn)品對保險公司提升保費有很大誘惑力，這也是許多財險公司花大力氣承保，使信保業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的原因。數(shù)據(jù)表明，1月至4月，融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長，個別公司增幅甚至超過200%。

然而暴雷事件頻出，今年財險領(lǐng)域唯一兩個出現(xiàn)保費負(fù)增長的險種均為信保業(yè)務(wù)。上半年，信用保險原保險保費收入92.84億元，同比下降7.17％；保證保險原保險保費收入368.57億元，同比下降1.07％，已退出非車險前三大險種行列。

承保利潤上，上半年信用保險虧損16億元，承保利潤率為-17.31％；保證保險承保虧損達(dá)到79.43億元，承保利潤率為-24.34％。這和今年新冠疫情、經(jīng)濟(jì)下行，造成社會信用風(fēng)險進(jìn)一步提升不無關(guān)系。

今年，銀保監(jiān)會財險部在向各財險公司下發(fā)的《監(jiān)管提示函》中指出，“一些獨立風(fēng)控能力不強(qiáng)的公司，心存僥幸開展業(yè)務(wù)，對借款人的風(fēng)險審核管控主要依賴合作助貸機(jī)構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機(jī)構(gòu)，并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾?！?/p>

值得注意的是，監(jiān)管部門在加大風(fēng)險防控的同時，也在努力挖掘信保業(yè)務(wù)的服務(wù)價值，比如通過對融資性信保業(yè)務(wù)設(shè)置彈性限額的方式，鼓勵保險公司為普惠型小微企業(yè)提供融資增信支持，通過適度調(diào)整業(yè)務(wù)類型，支持保險公司在風(fēng)險可控的前提下探索發(fā)展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

然而充分發(fā)揮信保功能，首當(dāng)其沖是要提高風(fēng)控能力，實現(xiàn)渠道是大量數(shù)據(jù)收集及運用科技手段建設(shè)風(fēng)控系統(tǒng)。市場調(diào)查表明，目前大部分保險公司擁有較多的車險、壽險、健康險等信用弱關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，對信用風(fēng)險預(yù)測幫助不大。

因此保險公司必須盡可能多地獲得客戶真實、完整的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源可包括人行征信數(shù)據(jù)以及工商、稅務(wù)、市政等，用這些數(shù)據(jù)勾勒客戶的風(fēng)險畫像，并建立獨立、有效的風(fēng)控模型。除了借助保險公司擁有的大數(shù)據(jù)來打造風(fēng)控技術(shù)之外，也可選擇與第三方科技公司合作，增強(qiáng)風(fēng)控實力。

據(jù)了解，監(jiān)管部門要求保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)必須接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，但目前已完成接入的保險公司并不多，已經(jīng)接入的包括中國平安、中國人保、中國信保、眾安保險、陽光保險、華安保險等。

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