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自2014年開始，商車費改已經(jīng)進行到第六個年頭。9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱“《意見》”），首次將交強險納入其中，這將關乎2.6億車主的個人利益。

總體來看，交強險責任限額大幅提升，對于消費者來說是切實的改革紅利。

有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

此外，此次改革在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

在車險事故中，經(jīng)常引發(fā)討論的是：地震造成車子損壞，保險公司賠不賠？車子社會、發(fā)動機損壞，保險公司賠不賠？本輪車險費改后，一個字：賠！

根據(jù)《意見》，新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。但這可能會增加基本保費，具體還要看險企的產(chǎn)品定價。

此外，還刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

無賠款優(yōu)待系數(shù)也將進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

當然，如果車主希望購買更完善的商車險，也將會有更多的選擇。《意見》指出，將增加駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務。

更值得關注的是，商車險定價被擺到臺前。為什么在費用戰(zhàn)、價格戰(zhàn)的激烈廝殺后，險企仍有利潤？車險保費的定價應該重新被衡量。《意見》提到，保險業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風險保費，同時，商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

不過消費者究竟能享受到多大的優(yōu)惠力度，還要具體看險企的產(chǎn)品政策，但總體來看，9月19日之后買車險應該不虧。不過也有保險公司趁機打起了“炒停售”的套路，有車主反映稱今日接到了營銷員電話，勸其把握機會續(xù)保，聲稱9月18日為最后一天現(xiàn)金大促，續(xù)保車險返現(xiàn)50%，9月19日開始則最多返現(xiàn)30%。

車險費改一輪又一輪，中小財險公司的窘境仍在，財險老三家人保財險、平安財險、太保財險的“霸主”地位暫時無人能撼動。

9月19日新費改實施后，中小公司能獲得更多機遇嗎？《意見》指出，將出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

說來容易做起來難。縱觀目前市場上的車險產(chǎn)品，保障責任基本相似，消費者更在意的是服務和價格，而舍得大手筆投入建設線上系統(tǒng)、鋪設線下機構的正是大保險公司，中小公司想謀求更多市場份額，需要找到自己的定位，但這并不容易。

還值得關注的是，繼2019年監(jiān)管因虛列手續(xù)費等違規(guī)問題、叫停113家公司車險業(yè)務之后，新費改仍將繼續(xù)整治車險業(yè)務高手續(xù)費的頑疾。

《意見》指出，將引導行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設定手續(xù)費比例上限，降低一些銷售領域過高的手續(xù)費水平。

監(jiān)管將嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為，推動保險機構與中介機構完善信息系統(tǒng)對接等建設，規(guī)范手續(xù)費結算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機構違規(guī)開展異地車險業(yè)務。

高定價、高手續(xù)費、市場競爭失序的局面會改善嗎？業(yè)內期待，在嚴監(jiān)管下，新的特色車險產(chǎn)品逐步出現(xiàn)，也期待技術切入降低車險費率，可以預料的是，此次車險費改將再進一步祛除頑疾、讓白熱化的市場競爭更加有序。

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