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“相互寶”的原名為“相互?！?，本由信美人壽相互保險(xiǎn)社和螞蟻金服聯(lián)手于2018年 10 月 16 日上線推出，實(shí)際該產(chǎn)品承保方為前者，以螞蟻金服為背書、在支付寶平臺(tái)推出。

“0元加入，先享保障?！?/strong>

一開始，加入相互保的群體暫時(shí)不收費(fèi)，但需要芝麻信用分 650 分以上，加入后如果有成員遭遇惡性腫瘤、急性心肌梗塞等 100 種重大疾病，在等待 90 天后提供相關(guān)證明可獲得理賠，成員年齡 39 周歲以下獲 30 萬元，40 - 59 周歲為 10 萬元，出資人為加入的成員平攤費(fèi)用，支付寶會(huì)自動(dòng)扣款。

平臺(tái)只是單純地扮演擔(dān)保方、確保成員疾病真?zhèn)巍⑾蚱渌蓡T收取平攤費(fèi)用轉(zhuǎn)向生病成員，并從中收取一定的管理費(fèi)——相互保收取賠付金的 10%（現(xiàn)相互寶該為 8%）。

上線僅一個(gè)多月，“相互保”的“參?！比藬?shù)已超2000萬。

然而，作為一款“團(tuán)體重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品”，“相互?！痹诋a(chǎn)品報(bào)備、銷售等環(huán)節(jié)卻存在諸多違規(guī)。

“相互?！钡谋ＹM(fèi)是根據(jù)實(shí)際發(fā)生的賠案進(jìn)行事后分?jǐn)偅c備案材料中的費(fèi)率計(jì)算方法存在明顯背離。業(yè)內(nèi)人士稱，“相互?！本哂泻?jiǎn)單采用賠款分?jǐn)?、基本沒有針對(duì)會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和差別化費(fèi)率、保險(xiǎn)公司不承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任等特征，不符合保險(xiǎn)原理。

而隨著信美人壽被監(jiān)管約談，“相互?！鄙暇€43 天后，發(fā)布聲明稱將更名為“相互寶”，并解釋該產(chǎn)品非保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，新的相互寶由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

改名其實(shí)就重新定義了其本質(zhì)——網(wǎng)絡(luò)互助。“相互寶”不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是與水滴互助、輕松互助等平臺(tái)性質(zhì)相同。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代造就的寵兒，這些互助計(jì)劃仍然被很多中等或低收入群體視為救命稻草。

當(dāng)前老百姓對(duì)醫(yī)療健康越來越重視，希望有更高的醫(yī)療保障服務(wù)，但市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品普遍價(jià)格較高，性價(jià)比卻不高，“相互寶”的被受青睞正是切中了這個(gè)痛點(diǎn)。不過互助計(jì)劃只能算作保險(xiǎn)的補(bǔ)充，不能替代保險(xiǎn)，想要應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，還是得配置更完善的保障。

另一個(gè)被大眾詬病的，是“相互寶”飆漲的分?jǐn)偨痤~和理賠門檻的增加。由于準(zhǔn)入門檻低，支付寶上已經(jīng)有超1億加入“相互寶”，截止今年10月第一期，平臺(tái)已經(jīng)幫助67799位成員。

根據(jù)“相互寶”的分?jǐn)偯骷?xì)，2019年全年保契的“相互寶”賬戶僅分?jǐn)?9.14元，而截止2020年10月第一期，賬戶已經(jīng)分?jǐn)偭?1.67元。2019年上半年，賬戶的每月分?jǐn)偞蟾哦际菐追皱X到幾角錢不等。從2019年7月開始，“相互寶”分?jǐn)偨痤~明顯上漲為2-3元一個(gè)月；今年5月開始，分?jǐn)偨痤~穩(wěn)定在每月8元左右。

從最開始每月只分?jǐn)?分錢，到現(xiàn)在每月分?jǐn)?塊錢，這800倍的差距，確實(shí)讓很多加入了的互助成員感覺到被騙。畢竟最初的噱頭，就是因?yàn)榉謹(jǐn)偨痤~足夠便宜，才吸引了這么多人加入?？呻S著加入的人越來越多，分?jǐn)傄苍絹碓蕉唷?/strong>

從“相互寶”的加入條件來看，其門檻相較重疾險(xiǎn)等更低。只要為支付寶完整實(shí)名認(rèn)證的會(huì)員、身體健康狀況付合健康告知的要求、通過以芝麻分為基礎(chǔ)的綜合準(zhǔn)入評(píng)估，即可加入。同時(shí)，“相互寶”僅約定單起案件分?jǐn)傤~不超過0.1元，并未約定年度保費(fèi)上限。

根據(jù)平臺(tái)公開數(shù)據(jù)，2019年1月當(dāng)月僅救助2人，而截止到2020年9月，當(dāng)月救助人數(shù)已經(jīng)為6208人。

“相互寶”曾解釋救助人數(shù)上漲主要受兩個(gè)因素影響：首先，“相互寶”總?cè)藬?shù)的不斷增加導(dǎo)致患病成員人數(shù)增加；其次，用戶加入相互寶后有3個(gè)月等待期，等待期內(nèi)患上重疾不符合救助規(guī)則，所以等待期過后符合救助規(guī)則的重疾成員數(shù)會(huì)變多。

自“相互寶”創(chuàng)立之初，關(guān)于其低門檻是否會(huì)遭遇逆選擇的問題就被廣泛討論。其救助人數(shù)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于加入用戶的增長(zhǎng)速度，且近幾個(gè)月增速較快。在這種機(jī)制之下，相互寶是否能夠規(guī)避逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)呢？

面對(duì)上漲的分?jǐn)偨痤~和各種質(zhì)疑，壓力巨大的相互寶不得不提高理賠門檻。2020年1月1號(hào)，“相互寶”就開始實(shí)行了新的規(guī)則，理賠標(biāo)準(zhǔn)提高了不少。隨之而來的，則是患病會(huì)員投訴理賠困難的問題。在某投訴平臺(tái)上，有三十余條關(guān)于“相互寶”拒賠的投訴，下圖為其中之一。

新的規(guī)則實(shí)施后，甲狀腺癌基本賠不到了。最早“相互寶”的規(guī)則中，把甲狀腺癌當(dāng)做重疾理賠，最多可以理賠30萬。后來申請(qǐng)理賠的人多了，“相互寶”把甲狀腺癌從重疾挪到了輕癥，減少為賠5萬?，F(xiàn)在干脆就不保一般的甲狀腺癌了，只保比較少見的重癥甲狀腺癌。

提高理賠標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于加入互助的會(huì)員有利有弊。作為健康的人，以后分?jǐn)偟慕痤~可能就減少了，但弊端是以后如果自己生病了要理賠，難度也相對(duì)增加了。

其實(shí)把甲狀腺癌剔除的行為是可以理解的。隨著新的重疾險(xiǎn)定義修訂，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也對(duì)甲狀腺癌有了分級(jí)。輕癥甲狀腺癌治療相對(duì)簡(jiǎn)單，花費(fèi)較少，理賠金額也相對(duì)少。

規(guī)則的隨意變換對(duì)于老用戶是不公平的。很多老用戶參與的時(shí)候，甲狀腺癌是正常保障的，當(dāng)其他人申請(qǐng)理賠30萬、5萬，也正常參與分?jǐn)偦ブ鹆?。?guī)則更改后，即便是以前加入的以前參與過分?jǐn)偟娜?，也不再保障甲狀腺癌?/p>

按理應(yīng)該是2020年之前加入的用戶按照之前約定好的規(guī)則來，之后加入的，再按照新的規(guī)則走。現(xiàn)在的情況是，不管何時(shí)加入的“相互寶”，一旦患病想要拿到互助金，就看首次確診的時(shí)間點(diǎn)，適用的是哪一版健康要求，而不看加入時(shí)使用的哪一版健康要求。

互助計(jì)劃從作用上看，跟保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎并無區(qū)別，但細(xì)看條款，差別還是非常大的。投保人買的保險(xiǎn)，從訂立合同開始到合同解除，各項(xiàng)條款基本都不會(huì)變，該保的繼續(xù)保，該賠的照樣賠。所以網(wǎng)友吐槽歸吐槽，也更加理解了“相互寶”并不是保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本義是美好的，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式，卻一直被人詬病。從保險(xiǎn)代理人展業(yè)開始，保險(xiǎn)就一直被不誠(chéng)信的代理人污名化，野蠻生長(zhǎng)后造成了一種保險(xiǎn)不可信的認(rèn)知。

如今，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸去掉了污名，越來越多的專業(yè)化人才涌現(xiàn)，越來越多的國(guó)人開始愿意買保險(xiǎn)。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的一些玩法，使得保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)在中國(guó)又要被二次污名化。

正如水滴互助、輕松互助構(gòu)建場(chǎng)景的目標(biāo)一樣，“相互寶”也希望把互助用戶轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)用戶。而在轉(zhuǎn)化的過程中，“0.01元升級(jí)400萬保額”這樣的吸引眼球字眼，不免讓人覺得有銷售誤導(dǎo)嫌疑。

把用戶以0.01元的低門檻吸引進(jìn)來，在用戶購(gòu)買了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，然后再每個(gè)月自動(dòng)扣款更高額的費(fèi)用。不得不說，很多時(shí)候你以為的“薅羊毛”，其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的“割韭菜”。

為何“相互寶”還在違規(guī)的營(yíng)銷話術(shù)邊緣試探，難道已經(jīng)忘了友商微保收到的罰單了嗎？

今年8月，銀保監(jiān)會(huì)的一份行政處罰信息公開表顯示，騰訊旗下微民保險(xiǎn)代理有限公司在手機(jī)網(wǎng)頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領(lǐng)取”代替“投?！?，以“僅剩XXXX份”進(jìn)行營(yíng)銷，且未引導(dǎo)客戶如實(shí)進(jìn)行健康告知，違反了保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，被罰12萬元。

除了被罰的“饑餓營(yíng)銷”陷阱，保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳中，還存在上述低價(jià)誘導(dǎo)的陷阱。很多用戶認(rèn)為，自己是被0.01元的優(yōu)惠價(jià)格“騙”進(jìn)來，卻不知掉進(jìn)了每月幾十倍上百倍高額扣費(fèi)的陷阱。

不置可否，進(jìn)入投保頁面后，確實(shí)寫明了次月保費(fèi)21.63元起，表層來看，平臺(tái)與用戶之間存在抓重點(diǎn)的差異，容易造成理解斷層，而更深層的，就是平臺(tái)偷換概念，將投保的實(shí)際門檻費(fèi)用進(jìn)行了簡(jiǎn)化。

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展與移動(dòng)端的普及，在線保險(xiǎn)銷售平臺(tái)急速發(fā)展，成為拉升保費(fèi)的主力之一?！跋嗷殹彪m然已經(jīng)不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也一直位于螞蟻金服的保險(xiǎn)板塊中，為螞蟻金服貢獻(xiàn)收入仍然十分重要。

在螞蟻集團(tuán)提交的招股書中，保險(xiǎn)科技為其數(shù)字金融科技板塊的三大主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，保險(xiǎn)科技平臺(tái)促成的保費(fèi)及分?jǐn)偨痤~累計(jì)達(dá)518億元。

隨著螞蟻的保險(xiǎn)版圖不斷變化，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)壓下，“相互寶”會(huì)否從主打產(chǎn)品變?yōu)槔鋵m藏品？

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