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2020年新冠肺炎疫情的暴發(fā)，對(duì)全球政治經(jīng)濟(jì)造成了重大影響。當(dāng)前，雖然國(guó)內(nèi)疫情得到了很好控制，但疫情在全球范圍內(nèi)的大規(guī)模蔓延仍在加劇，短期內(nèi)難以得到有效控制，正進(jìn)入常態(tài)化階段。疫情肆虐全球，誰(shuí)能“獨(dú)善其身”？根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的最新研判，我國(guó)面臨的境外輸入病例風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)入本地傳播風(fēng)險(xiǎn)增大，冬季將處于疫情零星散發(fā)狀態(tài)，局部地區(qū)可能發(fā)生聚集性疫情。

商業(yè)健康險(xiǎn)作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，對(duì)于防控疫情、保障民眾健康安全具有重要意義。那么，在這次疫情中，商業(yè)健康險(xiǎn)的作用與表現(xiàn)如何？常態(tài)化疫情背景下，商業(yè)健康險(xiǎn)面臨哪些發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)? 又將如何做出相應(yīng)的調(diào)整與變革？

商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r以及在疫情防控中的作用與表現(xiàn)

近年來(lái)，隨著居民生活水平與健康需求的不斷提升，商業(yè)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。最近十年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入與賠付支出均呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)勢(shì)頭，尤其是2015年后原保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度明顯加快，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)35%（如圖1），今年疫情的暴發(fā)更是激發(fā)了健康險(xiǎn)的巨大需求潛力。但相對(duì)于較快的增長(zhǎng)速度，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)整體仍處于初級(jí)發(fā)展階段，市場(chǎng)滲透率不足，2019年保險(xiǎn)深度僅為0.71%，不及發(fā)達(dá)國(guó)家的三分之一，保險(xiǎn)密度只有504.7元/人，只有美國(guó)等成熟市場(chǎng)的八分之一，未來(lái)市場(chǎng)前景廣闊。

常態(tài)化疫情對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)形成的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

疫情暴發(fā)以來(lái)，各行各業(yè)均受到了較大的沖擊，當(dāng)前疫情呈現(xiàn)出的常態(tài)化發(fā)展態(tài)勢(shì)，更是凸顯其影響的長(zhǎng)期性與深刻性。商業(yè)健康險(xiǎn)作為健康風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，在此次疫情中更是首當(dāng)其沖，既面臨不少挑戰(zhàn)，也面臨難得機(jī)遇。

常態(tài)化疫情下商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的變革調(diào)整

疫情就是一次大考，每一次災(zāi)難與考驗(yàn)無(wú)不以歷史的進(jìn)步為補(bǔ)償。健康保險(xiǎn)行業(yè)要以此次疫情為契機(jī)，認(rèn)真總結(jié)暴露出的問(wèn)題與不足，充分利用當(dāng)前難得的“常態(tài)化疫情窗口期與機(jī)遇期”，以國(guó)家需要與民眾需求為導(dǎo)向加緊謀劃布局，助力疫情防控，充分發(fā)揮健康險(xiǎn)在公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)管理中的保障功能，保障民眾健康安全，為后疫情時(shí)代做好準(zhǔn)備，發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的應(yīng)有作用。具體而言，建議從以下幾個(gè)主要方面做出相應(yīng)的調(diào)整與發(fā)力。

第一：以疫情常態(tài)化為契機(jī)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育與產(chǎn)品宣傳，提升民眾健康保險(xiǎn)意識(shí)與企業(yè)品牌影響。

每一次災(zāi)難無(wú)不是一次很好的教育機(jī)會(huì)。疫情的常態(tài)化與長(zhǎng)期化，更是讓民眾切身感受到自身健康受到的威脅與不確定、單純依靠醫(yī)學(xué)防護(hù)與基本醫(yī)保并不能完全消除面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)企業(yè)要抓住疫情沖擊下民眾保險(xiǎn)意識(shí)逐漸覺(jué)醒這一“關(guān)鍵機(jī)遇期”，充分利用常態(tài)化疫情留下的“較長(zhǎng)窗口期”，聯(lián)合多方力量，通過(guò)各種渠道，加強(qiáng)對(duì)民眾的健康保險(xiǎn)教育與產(chǎn)品宣傳，提升民眾的健康保險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的認(rèn)知度。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的投保率很低，人均保險(xiǎn)密度只有500元左右，購(gòu)買(mǎi)人群多為城市中青年群體，而廣大的老年與農(nóng)村人群較少參與。在宣傳與教育過(guò)程中，要通過(guò)微信、抖音、直播等普通民眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行推廣，要避免深?yuàn)W的保險(xiǎn)條款與專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)、采取案例等普羅大眾看得懂的形式進(jìn)行講解，充分發(fā)揮線(xiàn)上渠道優(yōu)勢(shì)，讓廣大的中老年人群與農(nóng)村人群也能夠聽(tīng)得明白、買(mǎi)得放心。同時(shí)，要加強(qiáng)與政府、社區(qū)以及單位的合作，讓健康險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)單位，共同進(jìn)行宣傳教育，并為單位員工與社區(qū)家庭提供優(yōu)質(zhì)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升企業(yè)的公信力與品牌形象。

第二：加強(qiáng)針對(duì)老年人群與慢性病人群的健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升產(chǎn)品的差異性與有效性。

此次疫情數(shù)據(jù)顯示，老年人群與慢性病人群是易感染人群且死亡率相對(duì)更高。疫情常態(tài)化背景下，要加強(qiáng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人群與慢性病人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與供給，這不僅是疫情防控期間增強(qiáng)這兩類(lèi)特殊人群的健康安全保障的內(nèi)在需求，也是在我國(guó)人口老齡化不斷加深以及慢性病年輕化趨勢(shì)下應(yīng)對(duì)老年人群與慢性病人群規(guī)模不斷擴(kuò)大的必然舉措。

長(zhǎng)期以來(lái)，雖然針對(duì)老年人群與慢性病人群的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但由于信息不對(duì)稱(chēng)以及風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，很少有保險(xiǎn)公司愿意涉足，產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，而這兩個(gè)人群恰恰是最需要進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)管理的群體。不同于傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體，老年人群與慢性病人群由于健康差異大，承保風(fēng)險(xiǎn)較大。要破解“帶病投?！笨刭M(fèi)難的問(wèn)題，必須創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，根據(jù)投保人的健康差異定制不同的保險(xiǎn)方案，同時(shí)需要進(jìn)行健康評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)篩查、慢病管理與健康教育等，這就需要加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，甚至破除醫(yī)療信息壁壘，獲取全生命周期的慢病管理信息，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)核保與慢病管理。

第三：推進(jìn)建設(shè)突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)中的管理與保障功能。

此次疫情中，大量的醫(yī)療費(fèi)用主要由個(gè)人與醫(yī)?；鸾Y(jié)算支付以及政府兜底，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠額度很低，采取的仍然是一種由行政驅(qū)動(dòng)的資源配置與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保障機(jī)制的應(yīng)有作用。隨著疫情向著常態(tài)化與長(zhǎng)期化方向發(fā)展，完全依靠政府兜底與基本醫(yī)保資金支持，可能難以持續(xù)，再疊加宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的下行壓力，政府財(cái)政也將面臨更大壓力。

要以此次疫情為契機(jī)，依靠市場(chǎng)力量，推進(jìn)突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，充分發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)中的管理與保障功能，減輕政府的救助負(fù)擔(dān)與財(cái)政壓力，提升救助資金使用效率。在流行病等巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體制度建設(shè)過(guò)程中，要重視政府與市場(chǎng)之間的有效合作機(jī)制設(shè)計(jì)，在堅(jiān)持市場(chǎng)化方向的同時(shí)，加大財(cái)政配套支持與稅收優(yōu)惠，完善激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)與社保的相互支持，有效整合各方資源，最終推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸成為災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹黧w。

疫情倒逼之下，保險(xiǎn)企業(yè)的線(xiàn)上轉(zhuǎn)型不斷加快，疫情常態(tài)化更是將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道提到了前所未有的高度。商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)加快線(xiàn)下向線(xiàn)上遷移的速度，增強(qiáng)平臺(tái)鏈接健康產(chǎn)品與服務(wù)能力，提升營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)線(xiàn)上信息的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化速度與水平。但也要注意不能將線(xiàn)上渠道僅僅作為引流工具與獲客通道，而需要真正通過(guò)健康風(fēng)險(xiǎn)管理，形成以健康管理為中心的健康管理生態(tài)體系，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度與再保率。

同時(shí)，加快醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，為醫(yī)療大數(shù)據(jù)應(yīng)用以及科技賦能保險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升健康保險(xiǎn)的數(shù)字化水平。要加強(qiáng)醫(yī)療數(shù)據(jù)共享的立法工作，掃清保險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息流動(dòng)與共享的機(jī)制障礙，加快信息共享平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療控費(fèi)與保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)。

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