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近三年來，惠民保之潮席卷了全國。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，140款惠民保產(chǎn)品共覆蓋了27個(gè)省114個(gè)地區(qū)239個(gè)地級(jí)市。既然是城市定制型保險(xiǎn)，幾乎所有惠民保的投保前提都是當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)?；蛐罗r(nóng)合參保人，因此也有不少人將商保身、醫(yī)保心的惠民保稱作“小醫(yī)保”。

雖名為普惠，事實(shí)上很多如外賣騎手、快遞小哥、家政阿姨等靈活就業(yè)、沒有本地醫(yī)保的“新市民”，卻并不能享受這份低保費(fèi)、寬門檻、高保額產(chǎn)品帶來的保障。

隨著今年以來各項(xiàng)政策對(duì)新市民金融服務(wù)的關(guān)注與推動(dòng)，6月6日升級(jí)上線的“杭州市民?！笔状螌⒈Ｈ巳簲U(kuò)展至杭州新市民人群，為來杭務(wù)工、創(chuàng)業(yè)甚至頤養(yǎng)天年的人員提供更全面的保障和健康管理服務(wù)。這一次，來了杭州就能保！

對(duì)于正在漫漫轉(zhuǎn)型路途上下求索的保險(xiǎn)業(yè)而言，加強(qiáng)新市民金融服務(wù)，不僅意味著一條藏蘊(yùn)無限可能的新賽道，更是于行業(yè)通向高質(zhì)量發(fā)展道路中，必須不斷尋求更優(yōu)解的新命題。

01 解碼“新市民”群體

自銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》）以來，“新市民”儼然成了金融業(yè)新的流量擔(dān)當(dāng)。

炙手可熱的新市民，究竟是怎樣一個(gè)群體？

事實(shí)上，這一群體中的各個(gè)組成并不讓人感到陌生，“新市民”中不乏人們熟悉的“老面孔”。

早期來看，新市民近似地與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口劃上等號(hào)。2006年，青島市將外來務(wù)工人員改稱為“新市民”，提出取得暫住證的“新市民”可以在保險(xiǎn)、房貸、子女入學(xué)等方面享受與市民平等的待遇。

2014年7月召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要逐步讓長期居住在城市并有相對(duì)固定工作的農(nóng)民工融入成為城市的新市民。因此，保險(xiǎn)業(yè)與新市民群體發(fā)生的早期交集，更多集中于意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，關(guān)注點(diǎn)就在于農(nóng)民工群體較高的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

伴隨我國轟轟烈烈的城市化進(jìn)程，以及互聯(lián)網(wǎng)浪潮下新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)層出不窮，新市民這一群體繼續(xù)擴(kuò)容，繼新就業(yè)的大中專畢業(yè)生之后，網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)帶貨主播等人群，近年來逐漸成為新市民的重要組成部分。

《通知》則為金融機(jī)構(gòu)更加明確地劃定了新市民群體的范圍，指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

依此定義，我國新市民人數(shù)在3億左右。對(duì)于正在尋找保費(fèi)增長新動(dòng)能的保險(xiǎn)業(yè)來說，這樣一個(gè)規(guī)模擴(kuò)張最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲?、消費(fèi)增長最強(qiáng)勁的群體，無論如何都有著無法抗拒的吸引力。

服務(wù)新市民，不僅是保險(xiǎn)業(yè)的一道必答題，而且必須答好。

02 保險(xiǎn)可發(fā)力點(diǎn)眾多

目前來看，新市民群體的金融服務(wù)需求主要集中于創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面。就保險(xiǎn)業(yè)來說，創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等，尤其是破題新市民服務(wù)的關(guān)鍵突破口。

以養(yǎng)老為例，新市民收入來源有限且相對(duì)缺乏穩(wěn)定性，隨著年齡增大、醫(yī)療費(fèi)用支出增加，新市民或?qū)⒃陴B(yǎng)老問題上面臨更大的財(cái)務(wù)壓力。

值得關(guān)注的是，近年來隨子女遷移的老人在新市民中的占比逐漸增加，但在我國現(xiàn)有主流家庭結(jié)構(gòu)下，隨遷老人的子女很難在財(cái)力和精力上完全承擔(dān)起照顧老人的責(zé)任，隨遷老人的護(hù)理需求在解決新市民的養(yǎng)老保障難題中十分突出。在各地長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)中發(fā)揮重要力量的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)此有深刻體會(huì)。

與養(yǎng)老相伴相隨的醫(yī)療問題，同樣是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的焦點(diǎn)。由于工作流動(dòng)性較強(qiáng)，很多新市民往往無法穩(wěn)定繳納社保，外賣小哥、快遞員等群體的社保問題此前就已受到廣泛關(guān)注。性價(jià)比高、杠桿足、條款簡單易懂、繳費(fèi)更加靈活的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許更能戳中新市民群體的需求痛點(diǎn)。

《通知》就提到，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民群體中短期工、臨時(shí)工較多的情況，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為新市民提供更加靈活的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。江蘇銀保監(jiān)局也發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民群體中短期工、臨時(shí)工較多的情況，將單日用工、當(dāng)日結(jié)算與保險(xiǎn)辦理相結(jié)合，為新市民提供更加靈活、實(shí)惠、便利的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在新市民群體中，同樣有很多創(chuàng)業(yè)的個(gè)體工商戶以及新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員。由于疫情，這部分群體的經(jīng)營活動(dòng)及收入受到很大影響。相比之下，銀行機(jī)構(gòu)依托個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等產(chǎn)品，可以在金融方面給與新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)較大的支持力度，幫助他們度過難關(guān)。

當(dāng)然保險(xiǎn)業(yè)也并非無處施展，在提升經(jīng)營穩(wěn)定性、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面，各大險(xiǎn)企針對(duì)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)了如工傷意外險(xiǎn)、家政雇傭責(zé)任保險(xiǎn)、區(qū)分專職和兼職騎手的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障等。

尤其值得注意的是，各地方銀保監(jiān)局近年來也陸續(xù)發(fā)文指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落地農(nóng)民工工資支付履約保證保險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)公司賠款保證金池,保障農(nóng)民工工資支付。

03 兩地惠民保參保人群拓寬至新市民

惠民保險(xiǎn)以不限年齡、職業(yè)、無等待期、無需體檢、帶病也可參保等優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充了城市居民的醫(yī)療保障需求，但對(duì)于新市民來說，沒有本地醫(yī)保的他們，卻被這款投保門檻如此低的產(chǎn)品拒之門外。

好在長三角地區(qū)的城市對(duì)“惠民?！狈?wù)新市民已有探索。為響應(yīng)浙江共同富裕示范區(qū)建設(shè)，6月6日上線的2022版“杭州市民?！痹谝酝鶇⒈Ｈ巳海ㄕ憬∈〖?jí)單位職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人，杭州市基本醫(yī)療保險(xiǎn)含杭州市職工、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保）的基礎(chǔ)上首次開放“新市民”參保。

這意味著在老家河南參保了農(nóng)保，目前在杭州做網(wǎng)約車司機(jī)的劉大哥可以投保；在老家山東參保了基本醫(yī)保，來杭州為子女照顧孫輩的許阿姨也可以投保2022版“杭州市民?！?。

外賣騎手、快遞小哥、網(wǎng)紅主播、家政阿姨、網(wǎng)約車司機(jī)……對(duì)于杭州的新市民而言，持有異地基本醫(yī)保且居住在杭州，就可以投保，而且杭州市醫(yī)保、省本級(jí)醫(yī)保，與杭州市以外的醫(yī)保參保人，享受的保障待遇完全一致。

除2022版“杭州市民?！蓖猓?022版“滬惠?！币惨褜?duì)新市民群體開放投保。據(jù)介紹，如果投保人有外地醫(yī)保，且屬于在上海部分大型企業(yè)（如物流配送、快遞外賣等）工作的務(wù)工人員，可由共保體各保司對(duì)接企業(yè)，在企業(yè)提供白名單的前提下，投?！皽荼！ば率忻癜妗?。

惠民保之熱尚未冷卻，產(chǎn)品迭代升級(jí)仍在繼續(xù)。無論如何，只對(duì)有本地基本醫(yī)保的市民開放投保，已經(jīng)不符合共享經(jīng)濟(jì)等新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展、就業(yè)形式豐富多樣、靈活就業(yè)人群日益龐大的現(xiàn)狀。杭州、上海兩地惠民保產(chǎn)品的升級(jí)，真正擴(kuò)大了普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，也為后續(xù)其他城市的產(chǎn)品更新做出了有效示范。

在各地“惠民保”服務(wù)新市民的實(shí)踐中，并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的解決方案，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支公司，都應(yīng)該找到各地區(qū)與自身優(yōu)勢(shì)的結(jié)合點(diǎn)，并通過與當(dāng)?shù)卣亩喾矫婧献?，?lián)合推出契合地方新市民金融需求的特色產(chǎn)品。

04 煉就金剛鉆并不易

三億新市民的保障需求，是一塊大蛋糕，更是一塊硬骨頭。

從今年這個(gè)缺少一些暖意的“開門紅”來看，在疫情防控、渠道轉(zhuǎn)型等多重因素的影響下，撬動(dòng)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)需求并不容易。雖然新市民在醫(yī)療、養(yǎng)老等方面擁有龐大的保障需求，但要將這一群體的潛在需求真真切切地轉(zhuǎn)化為實(shí)際購買行為，并不是一件容易的事。

曾記否，北京人社局一位副處長兼職外賣小哥的紀(jì)錄片此前全網(wǎng)刷屏。其中有個(gè)細(xì)節(jié)令人印象深刻：當(dāng)這位副處長提出平臺(tái)應(yīng)該設(shè)計(jì)一個(gè)機(jī)制，強(qiáng)制要求達(dá)到一定工作時(shí)長的外賣小哥休息時(shí)，外賣小哥的答復(fù)是，平臺(tái)并沒有強(qiáng)制他們干多久、接多少單，而是外賣員根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況想更努力地提高收入。

對(duì)于新市民中為數(shù)不少的外賣小哥、網(wǎng)約車司機(jī)來說，激發(fā)提高收入的動(dòng)力易，撬動(dòng)非生活必要的支出難。以此前推出的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員是這一產(chǎn)品重點(diǎn)聚焦的人群，但從前期參與試點(diǎn)公司的反饋情況來看，此類群體可支配收入相對(duì)比較低，扣除日常生活成本后的結(jié)余資金相對(duì)緊張，而且此類群體往往還承擔(dān)著更多家庭責(zé)任，在留足一定緊急備用金的情況下，普遍無力承擔(dān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)。

由此來看，聚焦新市民，不僅對(duì)保險(xiǎn)公司優(yōu)化銷售渠道、提高銷售隊(duì)伍動(dòng)力提出挑戰(zhàn)，更考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)能力。如何做好需求、成本和收益之間的平衡與取舍，是險(xiǎn)企加強(qiáng)服務(wù)新市民必須要邁過的一道坎。

說到產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)于保險(xiǎn)來說，數(shù)據(jù)自然是最重要不過的東西。但在新市民群體內(nèi)部，不同年齡、不同職業(yè)人群的經(jīng)濟(jì)能力、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)特征、保障需求，也存在著巨大的差別。其中一些群體本就因?yàn)檎餍诺确矫娴臄?shù)據(jù)不完善而難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)。

如何獲取充足、有效的數(shù)據(jù)來支持產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)與服務(wù)優(yōu)化提升，是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展所面臨的老問題了。目前來看，個(gè)別保險(xiǎn)公司通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作，為新市民中的細(xì)分群體提供保險(xiǎn)保障。但想要從更大范圍上推進(jìn)提升保險(xiǎn)服務(wù)新市民的水平，還需要依靠暢通社保、醫(yī)保、民政等多方數(shù)據(jù)的銜接與流動(dòng)，相關(guān)工作仍是任重道遠(yuǎn)。

3億新市民的金融服務(wù)需求“被看見”是好事，但絕不能將其過度開發(fā)，需避免部分新市民因金融知識(shí)不足、征信意識(shí)不強(qiáng)而導(dǎo)致的沖動(dòng)消費(fèi)甚至過度負(fù)債。廣大金融機(jī)構(gòu)若想服務(wù)好新市民，加強(qiáng)金融理念的傳播，提高金融安全意識(shí)，對(duì)消費(fèi)者做好權(quán)益保護(hù)，增強(qiáng)金融反詐能力是需要邁出的第一步。