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早已下架多時(shí)的隔離險(xiǎn)，因?yàn)槔碣r上的分歧登上了熱搜榜單。

事件本身的是非曲直不難判斷，險(xiǎn)企摳條款中的字眼，消費(fèi)者則依據(jù)親身遭遇而據(jù)理力爭(zhēng)，在媒體介入之后，險(xiǎn)企也愿意個(gè)案處理，或許是因?yàn)楦綦x險(xiǎn)已經(jīng)暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口之下，令人難以看得見(jiàn)底。

在隔離險(xiǎn)一窩蜂推出的時(shí)候，新冠疫情在中國(guó)被控制得很好，風(fēng)險(xiǎn)肉眼可見(jiàn)。彼時(shí)，正是“保險(xiǎn)不好賣(mài)了”的至暗時(shí)刻，險(xiǎn)企使出渾身解數(shù)，創(chuàng)新也好，跟風(fēng)也好，內(nèi)卷也好，只要是網(wǎng)紅產(chǎn)品，就要雨露均沾。

一時(shí)間，關(guān)于隔離險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)鋪天蓋地，而命運(yùn)的標(biāo)價(jià)，早已伏筆其中。

反求諸己

虎兕出于柙，龜玉毀于櫝中，是誰(shuí)之過(guò)？

險(xiǎn)企的誤判，自然難辭其咎。

隔離險(xiǎn)，從一開(kāi)始就是互聯(lián)網(wǎng)流量那套打法，投保簡(jiǎn)單，杠桿明顯，百元保費(fèi)即可獲得數(shù)千元的保額，屬于花了錢(qián)不心疼，萬(wàn)一賠付就算賺到的產(chǎn)品，撓到了年輕人的癢點(diǎn)，所以很快就風(fēng)行起來(lái)。

并且，隔離險(xiǎn)也是循著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保的“成功經(jīng)驗(yàn)”，以低價(jià)保險(xiǎn)俘獲消費(fèi)者的心智，以空間換時(shí)間。因此，險(xiǎn)企對(duì)隔離險(xiǎn)的定位，更多是導(dǎo)流，因此一旦發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的賠付成本高企，就得不償失了。

賠付成本高，在于無(wú)法預(yù)見(jiàn)防疫政策的變化，這已經(jīng)超出了保險(xiǎn)業(yè)的能力范圍。人只能賺自己認(rèn)知內(nèi)的錢(qián)，顯然險(xiǎn)企過(guò)于樂(lè)觀，以為隔離趨緩，至少不是趨緊，哪想到歷史的車(chē)輪偏偏打了個(gè)急轉(zhuǎn)彎。

在各地的實(shí)踐中，隔離有著太多的定義和做法，情況緊急時(shí)甚至就是居委會(huì)的微信通知，這就使得險(xiǎn)企無(wú)法甄別，否則就變成一味的文字游戲了。

好在監(jiān)管在年初及時(shí)預(yù)警，險(xiǎn)企也見(jiàn)勢(shì)不妙匆匆下架，使得他們躲過(guò)了4-5月的疫情沖擊，沒(méi)有陷在更深的泥潭里。

求之不得，反求諸己。險(xiǎn)企經(jīng)此一“劫”，應(yīng)該明白，保險(xiǎn)并非是個(gè)筐，什么都能裝，不要將產(chǎn)品捆綁在政策風(fēng)險(xiǎn)之上，那不是保險(xiǎn)游弋的藍(lán)海。

人非圣賢

隔離險(xiǎn)走麥城，被冠上噱頭險(xiǎn)的帽子，無(wú)話(huà)可說(shuō)，市場(chǎng)不相信眼淚。但創(chuàng)新本身就是試錯(cuò)的過(guò)程，出洋相也是其中的一部分，人們沒(méi)有必要擺出一副很mean的面孔。

過(guò)去一年，保險(xiǎn)困在業(yè)績(jī)疲軟里面，如何靠創(chuàng)新打開(kāi)局面，始終是發(fā)展的關(guān)鍵詞。保險(xiǎn)+養(yǎng)老+醫(yī)療的大健康賽道火熱、銀郵渠道的復(fù)興、財(cái)險(xiǎn)的開(kāi)門(mén)紅，以及保險(xiǎn)科技服務(wù)的輸出，都代表了新的變化和變數(shù)。更具體的，UBI車(chē)險(xiǎn)的討論、碎屏險(xiǎn)站穩(wěn)腳跟、分紅險(xiǎn)上位和增額壽險(xiǎn)的出圈，也都是險(xiǎn)企各自在摸石頭過(guò)河。

那種一擊即中的創(chuàng)新，那種萬(wàn)能險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)甚至百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的爆款產(chǎn)品創(chuàng)新，可遇不可求，天時(shí)地利人和，缺一不可。在遇到下一次市場(chǎng)爆發(fā)之前，險(xiǎn)企不可能原地等待，確認(rèn)各種可能性，犯下各種錯(cuò)誤，是太正常不過(guò)的了。誰(shuí)也沒(méi)有打開(kāi)上帝視角，知道市場(chǎng)到底要什么。

對(duì)創(chuàng)新保持一份平常心。創(chuàng)新的過(guò)程中，昏招迭出不可避免。充分競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)良莠不齊，就會(huì)重復(fù)建設(shè)，這不是險(xiǎn)企的個(gè)性，而是全市場(chǎng)主體的共性。銀行業(yè)會(huì)涌現(xiàn)出彩禮貸、接力貸、墓地貸這樣被口誅筆伐的產(chǎn)品，都是創(chuàng)新過(guò)猛，過(guò)猶不及了。

護(hù)城河

圍繞隔離險(xiǎn)，我們還可以再延展一個(gè)維度。三年來(lái)，疫情影響了我們工作和生活的方方面面，我們對(duì)疫情的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，需要有一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)共識(shí)和判斷。

疫情風(fēng)險(xiǎn)突然變奏，所有人都猝不及防，整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)提高，并且無(wú)法轉(zhuǎn)移，損失落在每一個(gè)人頭上。

這種個(gè)人、市場(chǎng)與政府之間關(guān)系的不確定性，抬升了整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，這就使得為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的包括險(xiǎn)企在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，都面臨著“亂拳打死老師傅”的境地。

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，保險(xiǎn)因而誕生。風(fēng)險(xiǎn)因大數(shù)法則和未來(lái)預(yù)期而具有某種確定性，保險(xiǎn)因而發(fā)展。

5月25日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤(pán)電視電話(huà)會(huì)議，一竿子插到底，盡快把一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策細(xì)化落地是一方面，但更重要的另一方面是，重新凝聚共識(shí)，即發(fā)展是硬道理，發(fā)展是解決我國(guó)一切問(wèn)題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

一直以來(lái)的這個(gè)共識(shí)，就是我們要構(gòu)筑起抵御疫情黑天鵝的護(hù)城河。而隔離險(xiǎn)，顯然只是點(diǎn)綴。