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你還在感嘆年輕小將蘇翊鳴首次征戰(zhàn)冬奧會(huì)就拿下一金一銀的成績嗎？你還沉浸在“青蛙公主”谷愛凌的大心臟中嗎？你還在為中國短道速滑鳴不平嗎？歷經(jīng)17天的“速度與激情”，2月20日，2022年北京冬奧之旅正式落下帷幕。

盡管北京冬奧會(huì)閉幕了，但這場世界級(jí)“冰雪之約”的影響才剛剛開始，將大力推動(dòng)我國冰雪運(yùn)動(dòng)的蓬勃發(fā)展。

據(jù)國家體育總局披露，中國已實(shí)現(xiàn)“帶動(dòng)三億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)”的目標(biāo)，全國冰雪運(yùn)動(dòng)參與人數(shù)達(dá)到3.46億人，居民參與率達(dá)到24.56%。

然而，在冰雪運(yùn)動(dòng)日漸風(fēng)靡的背后，也有著“雪道盡頭是骨科”的安全隱患。面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的冰雪項(xiàng)目，保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)場景中能發(fā)揮哪些作用？

普通意外險(xiǎn)難?；?/span>

消費(fèi)者應(yīng)投專項(xiàng)保險(xiǎn)

冬奧賽場上，選手們在雪場中飛揚(yáng)馳騁、靈活矯捷的身姿，相信不僅給許多觀眾留下了深刻印象，也點(diǎn)燃了民眾對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)的嘗鮮熱情。然而，對(duì)于普通大眾來說，冰雪運(yùn)動(dòng)仍是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，對(duì)參與者的身體素質(zhì)和專業(yè)技巧都有著較高要求，躍躍欲試之前，潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

資料顯示，2020年12月6日，一名24歲男子到黑龍江哈爾濱一滑雪場滑雪時(shí)，從高級(jí)滑道滑下后，就因失去平衡摔倒在地，最終經(jīng)搶救無效身亡。2022年1月19日，據(jù)法新社報(bào)道，法國男演員加斯帕德·尤利爾 Gaspard Ulliel 也因滑雪事故受傷去世，年僅37歲。

一個(gè)個(gè)現(xiàn)實(shí)案例，充分說明了滑雪運(yùn)動(dòng)存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，在尋求冰雪運(yùn)動(dòng)帶來的快感之前，配置一份意外險(xiǎn)成為很多人的選擇。

然而，在選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，很多消費(fèi)者并不了解，被視為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的滑雪項(xiàng)目，通常被劃入普通意外險(xiǎn)的責(zé)任免除之列，是明確不保不賠的項(xiàng)目。

據(jù)悉，在2013年5月國家體育總局等多部門聯(lián)合發(fā)布的《第一批高危險(xiǎn)性體育項(xiàng)目目錄公告》中，就將高山滑雪、自由式滑雪、單板滑雪等列入高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。而且，從公告看，“骨折”這類的非死亡性傷害占大多數(shù)。

以微保平臺(tái)上的一款成人意外險(xiǎn)為例，在責(zé)任免除一項(xiàng)中，就包含一條“被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)期間”內(nèi)容。而對(duì)于“高風(fēng)險(xiǎn)”的解釋，該保險(xiǎn)條款列出潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰等運(yùn)動(dòng)。

顯然，很多普通意外險(xiǎn)并不能滿足人們對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，而是需要專屬的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。

一位財(cái)險(xiǎn)公司核保核賠部負(fù)責(zé)人對(duì)『A智慧?！槐硎?，消費(fèi)者在投保意外險(xiǎn)，尤其是為滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)進(jìn)行投保時(shí)，需要看清保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)條款，如保障責(zé)任有哪些、免責(zé)條款等重要內(nèi)容，要選擇針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，她進(jìn)一步指出，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員與普通大眾在滑雪運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目上面臨的風(fēng)險(xiǎn)、所需要的保障也是不一樣的。一般來講，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員需要展示技巧性的動(dòng)作，受傷的風(fēng)險(xiǎn)可能更大，而且他們的保險(xiǎn)需要專門設(shè)定，保額可能在幾百萬甚至上千萬。這些是基于他們運(yùn)動(dòng)員身份的“特殊性”而定制。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建也表示，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品中的不同計(jì)劃，可能承保的活動(dòng)類型也會(huì)不一樣。另外，很多保險(xiǎn)公司面向大眾推出的滑雪保險(xiǎn)，一般不會(huì)承保職業(yè)運(yùn)動(dòng)員。

多樣性保障仍不足

三者、救援需加強(qiáng)

那么，普通消費(fèi)者該如何尋找并精準(zhǔn)投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)呢？事實(shí)上，消費(fèi)者首先可以關(guān)注部分保險(xiǎn)公司針對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)開發(fā)的專項(xiàng)保險(xiǎn)。

如眾安保險(xiǎn)推出的“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)的保障范圍就涵蓋高山滑雪、花樣滑冰、速度滑冰、冰壺、單板滑雪、冰球等多種冰雪項(xiàng)目，3-85周歲均可參保，保障內(nèi)容也覆蓋意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、骨折一次性賠付、人身意外身故傷殘等多項(xiàng)責(zé)任。

此外，還有保險(xiǎn)公司會(huì)將冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)納入到旅游保險(xiǎn)范疇，如平安財(cái)險(xiǎn)推出的平安冬夢滑雪險(xiǎn)（VIP專屬）（互聯(lián)網(wǎng)版），就為滑雪人士設(shè)計(jì)了滑雪專屬特色保障，保障內(nèi)容有意外傷害醫(yī)療、第三者責(zé)任以及滑雪器具損壞等，以該保險(xiǎn)飛揚(yáng)版為例，其投保價(jià)格20元/人起，保障責(zé)任即涵蓋意外身故和殘疾50萬元、意外傷害醫(yī)療10萬元、第三者責(zé)任5萬元、滑雪器具損壞1000元等多項(xiàng)責(zé)任。

另外，人保財(cái)險(xiǎn)的“冰雪優(yōu)游?！本硟?nèi)旅游保險(xiǎn)，也會(huì)保障滑冰、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外傷害，并且會(huì)對(duì)其造成的身故傷殘進(jìn)行雙倍給付。投保方案上，該保險(xiǎn)分為經(jīng)濟(jì)型（單次）、舒適型（單次）、經(jīng)濟(jì)型（季卡）、舒適型（季卡）。

以經(jīng)濟(jì)型（單次）投保為例，“冰雪優(yōu)游保”投保價(jià)格僅需6元起，保障責(zé)任即涵蓋意外身故、傷殘賠付20萬元，并且如被保險(xiǎn)人因滑冰、滑雪運(yùn)動(dòng)意外導(dǎo)致身故、傷殘的，保險(xiǎn)公司另行給付20萬元保險(xiǎn)金。此外，還有意外醫(yī)療賠付補(bǔ)償2萬元，意外住院津貼50元/天，慰問探訪交通費(fèi)用補(bǔ)償、津貼給付3000元等保障。

需要指出的是，由于滑雪類保險(xiǎn)的消費(fèi)場景多數(shù)是涉及運(yùn)動(dòng)、旅游領(lǐng)域，因此在選投渠道上，消費(fèi)者除了可以在各家財(cái)險(xiǎn)公司官網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)購買外，在部分滑雪裝備銷售場所、滑雪景區(qū)也會(huì)有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。

當(dāng)然，與滑雪運(yùn)動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn)，除了個(gè)人意外險(xiǎn)、旅游、醫(yī)療保險(xiǎn)外，還有需要滑雪場經(jīng)營者來投保的公共責(zé)任險(xiǎn)。通俗來講，公共責(zé)任險(xiǎn)就是由于雪場的設(shè)施故障或管理的疏忽而導(dǎo)致的意外，并不包含因自己原因造成的傷害。而公共責(zé)任險(xiǎn)是滑雪經(jīng)營者必須要購買的，這是開業(yè)的一個(gè)前提。

有業(yè)內(nèi)人士提出，目前，保險(xiǎn)公司的各種高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)大多針對(duì)的是滑雪者自身，覆蓋滑雪場經(jīng)營者的責(zé)任保險(xiǎn)以及其他滑雪者的第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障則較少。

如某第三方保險(xiǎn)平臺(tái)上的一款運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)，在保障責(zé)任方面附加了旅行個(gè)人第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款，但從免責(zé)條款來看，依舊把“被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或活動(dòng)”排除在外。

可見，雖然當(dāng)下消費(fèi)者對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的需求不斷提升，但從保險(xiǎn)供給方面看，產(chǎn)品的種類和多元化、定制化保障仍然存在不足。

此外，以上財(cái)險(xiǎn)核保核賠負(fù)責(zé)人還對(duì)『A智慧保』稱，在高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障救援服務(wù)方面，目前國內(nèi)也較為欠缺。未來，隨著滑雪運(yùn)動(dòng)愛好者的不斷增加，對(duì)于緊急救援、救援工具等方面的需求，也亟待跟進(jìn)和完善。

承保風(fēng)險(xiǎn)難把控

險(xiǎn)企涉足較謹(jǐn)慎

其實(shí)，面對(duì)承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司自身也存在很大壓力?；蛟S，這也是很多保險(xiǎn)公司將滑雪、滑冰等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列入免責(zé)條款的原因。

上述財(cái)險(xiǎn)公司核保核賠部負(fù)責(zé)人表示，承?；┻\(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)出險(xiǎn)率大概在10%-15%左右。而且，滑雪運(yùn)動(dòng)出現(xiàn)的損傷很多是骨折，骨折基本就可以達(dá)到傷殘的標(biāo)準(zhǔn)，治療費(fèi)用很高，有的可能還需要二次手術(shù)。所以，從理賠層面看，滑雪運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)理賠額不低，這也對(duì)保險(xiǎn)公司造成一定壓力。

“再有，整個(gè)滑雪保險(xiǎn)市場也存在競爭。部分險(xiǎn)企為了搶占市場份額，會(huì)刻意壓低產(chǎn)品費(fèi)率，但過低的費(fèi)率并不能如實(shí)反映出該運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，最終放大了險(xiǎn)企理賠上的風(fēng)險(xiǎn)敞口?！?

除此之外，良莠不齊的滑雪場地及經(jīng)營者等，也對(duì)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)提出了更高要求，尤其是滑雪類運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)受地域性、季節(jié)性等因素影響較大，這些都是導(dǎo)致該類保險(xiǎn)市場規(guī)模不大、險(xiǎn)企開展業(yè)務(wù)積極性不高的原因。

的確如上述專業(yè)人士所言，滑雪運(yùn)動(dòng)的“特殊性”，除了其具有的高風(fēng)險(xiǎn)特征外，還與這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、區(qū)域性有關(guān)?；┻\(yùn)動(dòng)一般在冬天比較集中，且在我國的北方地區(qū)比較受歡迎。而基于滑雪運(yùn)動(dòng)這些特征，為滑雪運(yùn)動(dòng)提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出季節(jié)性、區(qū)域性的特點(diǎn)。

隨著北京冬奧會(huì)的舉行，冰雪運(yùn)動(dòng)普及日漸升溫，『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，春節(jié)疊加冬奧會(huì)，用戶預(yù)定滑雪的比例幾乎翻倍。攜程、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等多個(gè)訂票平臺(tái)上，與冰雪有關(guān)的項(xiàng)目預(yù)定率很高。不過，就冰雪運(yùn)動(dòng)走熱能否帶動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)市場擴(kuò)張，很多險(xiǎn)企并不抱太多樂觀期待。

有市場人士直言，如果說僅是因冬奧會(huì)，滑雪運(yùn)動(dòng)的熱度得到提升，那么經(jīng)過兩三年后，若人們對(duì)這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)熱情消退，則滑雪類運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的市場依舊不會(huì)太大。而且，冬奧會(huì)更多會(huì)激勵(lì)人們向?qū)I(yè)化運(yùn)動(dòng)發(fā)展，提升專業(yè)運(yùn)動(dòng)員參與度，但按照當(dāng)前保險(xiǎn)對(duì)專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的承保情況，并不能對(duì)整個(gè)市場帶來很大變化。畢竟，為專業(yè)運(yùn)動(dòng)員承保的公司還是集中在大型險(xiǎn)企，中小險(xiǎn)企很少去涉及。

打鐵還需自身硬

謹(jǐn)慎承保背后有短板

滑雪類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的承保難度較大，從側(cè)面反映出險(xiǎn)企對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的承保能力和經(jīng)驗(yàn)仍顯不足。

以核保難度為例，上述財(cái)險(xiǎn)核保核賠負(fù)責(zé)人稱，客戶一旦因滑雪運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)，往往都屬于突發(fā)事故，需要立即送醫(yī)救治，這就造成了被保險(xiǎn)人離開事故發(fā)生地后，保險(xiǎn)公司的核保難度加大。

此外，對(duì)于事故出險(xiǎn)是否與公共責(zé)任有關(guān)，還需要專業(yè)的風(fēng)控工程師來判定。在滑雪過程中，非專業(yè)人士跑到專業(yè)賽道上滑雪，這期間出現(xiàn)問題，誰負(fù)責(zé)；這種情況下，保險(xiǎn)該怎么賠付；這樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控該如何設(shè)定都存在一定挑戰(zhàn)性。

對(duì)此，有專業(yè)人士提出，保險(xiǎn)公司可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上區(qū)分普通體驗(yàn)版計(jì)劃和專業(yè)賽事訓(xùn)練版計(jì)劃；定期回溯分析產(chǎn)品銷售及理賠數(shù)據(jù)，保證被保險(xiǎn)人獲得與保費(fèi)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)保障；限制產(chǎn)品單人投保份數(shù)，限制單項(xiàng)責(zé)任的責(zé)任限額等方面來加強(qiáng)風(fēng)控，以實(shí)現(xiàn)更好的承保。

但無論如何，在保障他人的同時(shí)，險(xiǎn)企強(qiáng)化風(fēng)控能力，不僅可為消費(fèi)者提供更合理的保障，而且還可以保護(hù)公司自身的利益，確保該保障業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

當(dāng)然，就此次2022年北京冬奧會(huì)本身而言，不得不說，在監(jiān)管和險(xiǎn)企的全體努力下，冬奧會(huì)整體得到了充足保障，并為我國保險(xiǎn)業(yè)積累了較多承保冰雪運(yùn)動(dòng)的豐富經(jīng)驗(yàn)。

1月20日，北京銀保監(jiān)局黨委書記、局長李明肖在新聞發(fā)布會(huì)上表示，北京銀保監(jiān)局主動(dòng)對(duì)接冬奧組委風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為冬奧會(huì)量身定制綜合責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)四項(xiàng)專屬保險(xiǎn)方案。

并且，冬奧組委還為境外來京者和隨行人員提供了商業(yè)版冬奧旅游保險(xiǎn)。除了涵蓋身故和一般的意外醫(yī)療責(zé)任保障外，還特別增加了100萬的新冠肺炎身故、50萬的新冠肺炎醫(yī)療和100萬的救援費(fèi)用保障責(zé)任。

據(jù)悉，上述保障是由2022北京冬奧會(huì)和冬殘奧會(huì)官方合作伙伴中國人保承保。此外，安聯(lián)保險(xiǎn)作為國際奧委會(huì)的“奧林匹克全球合作伙伴”，也為（包括）2022年北京冬奧會(huì)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

可以預(yù)見，在北京冬奧會(huì)的帶動(dòng)下，隨著冰雪運(yùn)動(dòng)的持續(xù)發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的承保能力和保障多樣性有望得到進(jìn)一步提升。