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在談疫色變的特殊時(shí)期，新冠疫情不僅喚起了人們對“疾病保障”的需求，也再度催生了險(xiǎn)企熱推概念類保險(xiǎn)的風(fēng)頭。

新冠疫苗險(xiǎn)、新冠津貼險(xiǎn)、抗疫險(xiǎn)……近兩年來，越來越多與疫情有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上涌現(xiàn)。這其中，最博眼球的當(dāng)屬能給予隔離期間費(fèi)用補(bǔ)貼的“隔離險(xiǎn)”。

幾十塊的保費(fèi)，就能獲得一天200元乃至上千元的隔離補(bǔ)貼，且一旦確診后，還有高達(dá)一兩萬元保額的傳染病確診金，這樣高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品著實(shí)吸引了不少消費(fèi)者的目光。

然而，很多消費(fèi)者在投保后卻發(fā)現(xiàn)，隔離險(xiǎn)背后存在著滿滿的套路，真實(shí)情況往往是“這也不賠、那也不陪”。但另一方面，作為承保方的保險(xiǎn)公司卻直喊冤，認(rèn)為一系列免責(zé)條款的設(shè)置實(shí)則是為了防范薅羊毛似的騙保風(fēng)險(xiǎn)。

那么，隔離險(xiǎn)究竟是真保障還是炒概念？一片質(zhì)疑聲中又給險(xiǎn)企營銷帶來哪些警示？這些問題無疑更引人深思。

“隔離”焦慮催生隔離險(xiǎn)

實(shí)則是意外險(xiǎn)“異形”

在防控疫情常態(tài)化下，很多民眾會因不同原因遇到被強(qiáng)制隔離的情況，而一旦被要求隔離，就免不得要花費(fèi)一筆不小的開支。

小編就曾經(jīng)歷過被隔離的情況，基本的費(fèi)用包含200元/天的房費(fèi)，再加上三餐，基本一天消費(fèi)在300元左右。如果被隔離14天，需要的費(fèi)用就達(dá)到了4000元左右。

對于普通打工人來講，4000元并不是一筆小數(shù)目。如何才能減少自己的隔離財(cái)產(chǎn)損失，也成為很多人的訴求。

基于此，保險(xiǎn)公司看到了這一保障空白帶來的“商機(jī)”，于是各種類型的新冠隔離險(xiǎn)扎堆上線。從產(chǎn)品名稱和保障責(zé)任上看也是五花八門，有的叫新冠津貼險(xiǎn)，有的叫新冠隔離險(xiǎn)，還有的是在普通意外險(xiǎn)中包含隔離津貼等，但總體而言是給予消費(fèi)者面臨強(qiáng)制隔離時(shí)，所發(fā)生的費(fèi)用支出保障。

從保費(fèi)來看，各家保險(xiǎn)公司推出的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品因保障內(nèi)容和保額不同，保費(fèi)價(jià)格也不等。最低者可至9.9元，最高者則超百元。

以小編在航旅縱橫上購買的一款新冠津貼險(xiǎn)為例，普通版的保費(fèi)是29.9元，包含的保障責(zé)任有傳染病（新冠肺炎）隔離津貼2000元/天（14天）、傳染病（新冠肺炎）確診金2萬元、傳染病（新冠肺炎）身故20萬元、航空意外身故或殘疾500萬元、航空意外醫(yī)療1萬元。

但需要注意的是，該產(chǎn)品保障期限為1天，是新冠津貼險(xiǎn)的“單次卡”，也就是說在一天中即使乘坐兩趟飛機(jī)，也僅保一次。如果想要多次保障，可以購買“多次版”，如二次卡款、四次卡款。當(dāng)然，次數(shù)不同，保費(fèi)也不同。

『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，類似上述的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有不少。例如螞蟻保上眾安保險(xiǎn)的新冠隔離津貼險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康的復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)的新冠肺炎·隔離津貼版等。值得一提的是，為了便于銷售，很多隔離概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品多會在出行、票務(wù)或流量較高的互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售。

有平臺相關(guān)工作人員告訴『A智慧保』，實(shí)際上所謂的隔離險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)的一種，只不過保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行了“包裝”，在普通意外傷害保障的基礎(chǔ)上，增加了“隔離”情形下的保險(xiǎn)責(zé)任條款，所以從保險(xiǎn)產(chǎn)品分布的位置看，也是在意外險(xiǎn)一欄。

真保險(xiǎn)還是炒概念？

理賠難令消費(fèi)者直呼“被騙”

隨著農(nóng)歷新年的臨近，很多人在歸家途中為了避免因“隔離”而產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失，也通常會為自己配上一份隔離險(xiǎn)。也因此在很多第三方平臺上，隔離險(xiǎn)成為“銷售之王”。

『A智慧保』查閱多家平臺發(fā)現(xiàn)，與新冠有關(guān)的津貼險(xiǎn)或隔離險(xiǎn)躋身熱銷榜單前列。例如，在航旅縱橫的保險(xiǎn)專區(qū)中，位列熱銷排行榜第一位的就是新冠津貼險(xiǎn)；12306的保險(xiǎn)版面，出行防疫保也排在首位?？梢姡綦x險(xiǎn)很好地迎合了疫情期間民眾返鄉(xiāng)、出行的保障需求。

不過，就是這樣一款看似切中大眾保障痛點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近期卻因理賠難等問題頻頻登上保險(xiǎn)熱搜。據(jù)市場反饋信息看，很多消費(fèi)者反映在投保了隔離險(xiǎn)涉及到理賠出險(xiǎn)環(huán)節(jié)后，往往會因觸及各種免賠條款而遭到拒保。

『A智慧?！徽{(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前很多隔離險(xiǎn)只是針對“強(qiáng)制隔離”才能獲得理賠，像居家隔離、國外人員返回國內(nèi)被隔離、集中免費(fèi)隔離等情況，保險(xiǎn)公司均不予理賠。而且，如果是次密切接觸者被要求隔離了，很多產(chǎn)品也不會進(jìn)行理賠。

例如，在黑貓投訴平臺上，就有消費(fèi)者稱，旅行前購買了某家公司的意外險(xiǎn)，保費(fèi)1年43元。如果被保險(xiǎn)人因途經(jīng)地被確認(rèn)為中、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，自身確診或成為疑似患者密接者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離即可賠付。

但當(dāng)該消費(fèi)者旅行回來后，其旅行目的地出現(xiàn)疫情升級為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，消費(fèi)者因此在居住地被隔離并申請理賠時(shí)，卻被告知自己不在理賠范圍。其原因是，保險(xiǎn)公司稱該消費(fèi)者居住地并未升級為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，其按照居住地要求被隔離，不在理賠范圍。

事實(shí)上，類似這樣的免賠限定條款還有很多，這也是很多消費(fèi)者深感體驗(yàn)不佳的原因所在，特別是多種拒賠案例發(fā)生后，隔離險(xiǎn)的口碑也一落千丈，讓消費(fèi)者直呼“被騙”。

那么，面對隔離下的保障需求，隔離險(xiǎn)的出現(xiàn)是真保險(xiǎn)，還是玩套路，業(yè)內(nèi)也掀起了一場熱議。

險(xiǎn)企需清晰提示免責(zé)條款

避免消費(fèi)者花冤枉錢

『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，在小編購買的新冠隔離險(xiǎn)宣傳頁面，顯示著“同航班有人確診即賠”。而且，在產(chǎn)品詳情下方還有兩條補(bǔ)充說明，即：

新冠津貼險(xiǎn)單次卡保險(xiǎn)生效時(shí)間為您指定航班的計(jì)劃起飛時(shí)間，保單生效后不允許退保；新冠隔離津貼，僅保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因?qū)嶋H乘坐航班，被確認(rèn)同一航班有新冠肺炎確診病例，經(jīng)由國家衛(wèi)健委、省衛(wèi)建委等相關(guān)部門通知，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被采取隔離措施。

從字面意思看，就是同航班有確診且被保險(xiǎn)人因此被隔離的，就能獲得理賠。但現(xiàn)實(shí)真的如此嗎？

一位壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，“并沒有那么簡單”。根據(jù)當(dāng)前情況，在隔離強(qiáng)度上分為強(qiáng)制、建議，地點(diǎn)分為集中、就地和居家，想要獲得理賠，關(guān)鍵還要看獲取理賠資料的難易程度。

而且『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，在很多產(chǎn)品的免責(zé)條款中，居家隔離，或者被保險(xiǎn)人前往或途經(jīng)政府部門已公告的法定傳染病中高風(fēng)險(xiǎn)等級的區(qū)域或國家而被隔離，或者被保險(xiǎn)人從政府部門已公告的法定傳染病中高風(fēng)險(xiǎn)等級的區(qū)域或國家前往其他區(qū)域或國家被隔離等情況，都不在理賠范圍內(nèi)。

或許有人說，我買這款保險(xiǎn)，就是以防萬一，這些理賠“門檻”不是違背了購買的初衷嗎？這不是欺騙消費(fèi)者嗎？對此，有分析稱，在宣傳上，保險(xiǎn)公司確實(shí)存在很大的誤導(dǎo)傾向性。這樣的操作，不僅傷害了消費(fèi)者，還損害了保險(xiǎn)的形象，可謂“傷敵一千，自損八百”。

但就保險(xiǎn)公司層面而言，部分行業(yè)人士卻直喊冤，認(rèn)為如果不設(shè)置充分的免責(zé)條款，那么勢必會有人薅羊毛、鉆漏洞，引發(fā)騙保風(fēng)險(xiǎn)。一時(shí)間，隔離險(xiǎn)理賠難問題變成了“公說公有理、婆說婆有理”。

不過，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，深入思考不難發(fā)現(xiàn)，近期隔離險(xiǎn)遭到吐槽的根本原因，還是源于險(xiǎn)企并未真正從消費(fèi)者的利益出發(fā)。或許，保險(xiǎn)公司只要在免責(zé)條款上提示得再醒目一點(diǎn)，在告知義務(wù)環(huán)節(jié)做得再周全一點(diǎn)，在營銷風(fēng)控上把關(guān)得再細(xì)致一點(diǎn)，那么必然會減少很多消費(fèi)者的吐槽和不滿。

與此同時(shí)，對于消費(fèi)者來說，在購買“隔離險(xiǎn)”時(shí)也不能盲目，投保前要仔細(xì)閱讀投保條款，避免因單純被概念吸引，買了不必要的保險(xiǎn)，花了冤枉錢。