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在這場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮中，大家目光的焦點(diǎn)還是給到了目前國(guó)內(nèi)最大的互助平臺(tái)——相互寶身上。是繼續(xù)堅(jiān)持，還是步入關(guān)停的后塵，牽動(dòng)了市場(chǎng)的神經(jīng)。畢竟，作為一個(gè)擁有億人用戶的大平臺(tái)，關(guān)閉之后的影響非同小可。尤其，它還是曾經(jīng)帶網(wǎng)絡(luò)互助走向“巔峰”的主力。

而今，12月28日，這個(gè)最大的互助平臺(tái)，也有了下一步的歸宿——正式宣布即將關(guān)停。這也意味著風(fēng)靡兩年、炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)互助就此壽終正寢。

12月28日，相互寶發(fā)布公告表示，為更長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)所有成員權(quán)益，經(jīng)過(guò)慎重思考和討論，將于2022年1月28日24時(shí)停止運(yùn)行。

相互寶表示，將全力做好后續(xù)保障工作，并建議成員自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案。

一個(gè)時(shí)代，結(jié)束了！

相互寶“熱”平息

互助江湖浪過(guò)回靜

說(shuō)起相互寶，總離不開(kāi)那句“現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品”。所謂現(xiàn)象級(jí)，其實(shí)最主要詮釋的是相互寶的崛起之旅。2018年10月份，以“保險(xiǎn)”之名上線的“相互保”在一個(gè)月內(nèi)就收攬了2000萬(wàn)用戶，這樣的速度令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)望而生慕。

雖然此后在爭(zhēng)辯“相互?！钡暮弦?guī)性上，監(jiān)管給出了明確的態(tài)度，也指出該產(chǎn)品的不合理性，但當(dāng)“相互?！弊儭跋嗷殹焙?，由保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為互助的相互寶，依舊沒(méi)有阻礙用戶的聚集。存在一年，用戶過(guò)億，這是多少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)羨慕不來(lái)的事情。

尤其是相互寶憑借高流量平臺(tái)的大樹(shù)，借著“一人生病，眾人分?jǐn)偂钡幕ブ壿?，累積下的巨大流量池，這些或都可以成為平臺(tái)日后“談生意”的籌碼。

不僅如此，相互寶不僅自己“旺”，它這塊“石頭”還攪活了其他網(wǎng)絡(luò)互助的池水。美團(tuán)、360、百度等多個(gè)平臺(tái)上線了自己的互助窗口，就連曾經(jīng)默默存在，甚至“被忽視”的水滴互助、輕松互助等大型互助平臺(tái)，也因此開(kāi)啟了新一輪的春天，大張旗鼓地站在了市場(chǎng)面前。

這一變化，要說(shuō)相互寶的作用有多大，想必不言而喻。

不過(guò)，相互寶“成名”速度有多快，其被爭(zhēng)議的速度就有多快。先是分?jǐn)偨痤~的增長(zhǎng)引發(fā)會(huì)員不滿，行業(yè)爭(zhēng)議；后是分?jǐn)側(cè)藛T的驟降，令市場(chǎng)對(duì)其存在性的久遠(yuǎn)產(chǎn)生懷疑。期間，還有來(lái)自監(jiān)管、專業(yè)人士的評(píng)判，以及曾經(jīng)螞蟻要上市，被列在即將要被“拋棄”的邊緣。

這一系列事件的背后，離不開(kāi)的依舊是對(duì)相互寶合規(guī)性的質(zhì)疑。畢竟，在螞蟻集團(tuán)對(duì)相互寶的自我認(rèn)知中，也存在“監(jiān)管空白”的概念。

“目前，該類互助項(xiàng)目尚不作為保險(xiǎn)產(chǎn)品被監(jiān)管，但是不排除未來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)類似相互寶的產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管，從而增加相互寶產(chǎn)品合規(guī)的復(fù)雜性并大幅提高合規(guī)成本”，螞蟻集團(tuán)曾這樣表示。

或許相互寶的關(guān)停，從其開(kāi)始火爆觸碰“保險(xiǎn)”時(shí)，就已注定。只不過(guò)經(jīng)歷了一年多的大起大落后，通過(guò)相互寶讓人們對(duì)互助有了更深的認(rèn)識(shí)。

螞蟻與相互寶

誰(shuí)是誰(shuí)的“劫”？

要說(shuō)螞蟻與相互寶誰(shuí)成就了誰(shuí)，答案或許不一定。畢竟，相互寶積累來(lái)的上億用戶的流量池，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)短時(shí)間能匹及的。而這些流量帶給螞蟻的，或許不僅僅是在與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)談合作時(shí)的“底氣”。

其實(shí)，螞蟻對(duì)相互寶的態(tài)度，也有了前后的“反轉(zhuǎn)”。

在相互寶推出初期，它的存在可以提高支付寶的用戶黏度與活躍度，可以說(shuō)相互寶的產(chǎn)生對(duì)螞蟻來(lái)講，有著巨大的戰(zhàn)略意義。為此，在安排相互寶的“位置”時(shí)，螞蟻將其入口放在支付寶螞蟻保的明顯位置，給了充分的曝光度。

在2019年8月時(shí)，螞蟻還宣布相互寶下一步將向保險(xiǎn)公司全面開(kāi)放合作。不過(guò)，螞蟻表示，相互寶與保險(xiǎn)公司的開(kāi)放合作不是簡(jiǎn)單的流量合作，而是要共同推進(jìn)民眾保障教育的普及，共同開(kāi)發(fā)定制化、多元化的升級(jí)保障產(chǎn)品，為用戶和保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更大價(jià)值。

由以上來(lái)看，當(dāng)時(shí)螞蟻對(duì)相互寶是認(rèn)可、推薦，且愿意為之花費(fèi)人力、物力、財(cái)力來(lái)支持其發(fā)展的。

但這樣的態(tài)度，隨著市場(chǎng)及監(jiān)管的越來(lái)越大越來(lái)越嚴(yán)，且越來(lái)越多的質(zhì)疑聲起后，發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

直至2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)表了一篇關(guān)于《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》的文章，擊中了很多非持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的痛處，其中就包含那些曾經(jīng)與保險(xiǎn)“一線之隔”的網(wǎng)絡(luò)互助，點(diǎn)名了相互寶。

明確的監(jiān)管態(tài)度，讓市場(chǎng)看清了網(wǎng)絡(luò)互助的未來(lái)。雖然相互寶第一時(shí)間回應(yīng)稱“上線之初就實(shí)行實(shí)名制、無(wú)資金池、全程風(fēng)控、公開(kāi)透明這四大準(zhǔn)則，確?；ブ鐓^(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運(yùn)行。相互寶期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展”，但這依舊沒(méi)有阻止網(wǎng)絡(luò)互助的低迷。

至2020年11月，螞蟻集團(tuán)要上市，招股書(shū)出來(lái)后，對(duì)于相互寶的態(tài)度就有了新的變化。

據(jù)悉，螞蟻集團(tuán)在招股意向書(shū)中表示：

隨著相互寶規(guī)模的增長(zhǎng)，公司可能會(huì)在處理大量互助金申請(qǐng)過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，從而損害公司的業(yè)務(wù)、聲譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況或經(jīng)營(yíng)成果。如果無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地獲得參與者的信息，公司可能無(wú)法及時(shí)發(fā)放互助金，或在尚未獲得足夠支持性文件先行發(fā)放，從而損害公司的業(yè)務(wù)、聲譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況或經(jīng)營(yíng)成果。此外，如果互助金支出增加，參與者可能拒絕支付被分配的互助金金額，相互寶需要額外的資金支持以支付互助金申請(qǐng)。如果參與者分?jǐn)偟哪曩M(fèi)持續(xù)增加，部分參與者可能決定退出該項(xiàng)目，從而對(duì)相互寶的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響。

為此，螞蟻在當(dāng)時(shí)做出了“如因各種原因相互寶無(wú)法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”的安排。

雖然因?yàn)橐恍┰?，螞蟻上市被擱置，但相互寶與螞蟻之間，仍然有著千絲萬(wàn)縷的糾葛。

如今，相互寶宣布關(guān)停，或許對(duì)于螞蟻來(lái)講，也是另外的一種“解脫”。

網(wǎng)絡(luò)互助的“冷菜”

相互寶的“出頭”攪動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)互助的池水，但也正是這樣的“出頭”，讓網(wǎng)絡(luò)互助成為“熱鍋上的螞蟻”。

一個(gè)類似保險(xiǎn)，但又不是保險(xiǎn)，且缺乏明確監(jiān)管的“外生物種”，接連成為被討論的對(duì)象?！盁o(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范”的“四無(wú)”狀態(tài)，令其被拿到審判臺(tái)上爭(zhēng)論，被監(jiān)管多次點(diǎn)名。

基于這樣的背景，與相互寶同類型的互助平臺(tái)，逐漸走到“懸崖”的邊緣。

繼2020年百度燈火互助宣布關(guān)停后，從2021年年初開(kāi)始，美團(tuán)、輕松、水滴、悟空也在短時(shí)間內(nèi)相繼宣布關(guān)停。網(wǎng)絡(luò)互助局勢(shì)變化速度之快，方向轉(zhuǎn)變之迅速，讓市場(chǎng)不得不感嘆一句滄海桑田！

就在網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停的同時(shí)，監(jiān)管方面也曾對(duì)此表達(dá)了一些看法，例如，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企多次公開(kāi)表示：

美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因；

網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展，“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛’”。

偏離主業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)增加，網(wǎng)絡(luò)互助在無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)下，似沒(méi)有韁繩的馬，稍不留神就會(huì)跑出圈。而宣布關(guān)停，或許是回歸的最好方式。

從第一互助平臺(tái)相互寶宣布關(guān)停時(shí)間看，其積累的用戶也從曾經(jīng)的上億人縮減至今日的7500萬(wàn)人左右。超3000萬(wàn)人的流失下，也在無(wú)形中透露了相互寶的走向。不過(guò)，在其宣布關(guān)停之際，網(wǎng)絡(luò)對(duì)相互寶的爭(zhēng)議依舊沒(méi)有結(jié)束?！巴隋X(qián)嗎？”也讓這份關(guān)停公告多了一絲戲謔。