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八個月前，輕松互助和水滴互助相繼自行關(guān)閉，只剩下螞蟻的相互寶還在堅持。

大廈將傾。當人們幾乎把整個行業(yè)遺忘的時候，北京朝陽法院的一紙司法建議，讓網(wǎng)絡(luò)互助再次回到人們的視線之中。

依然是剪不斷、理還亂的合規(guī)爭議。

“司法建議”

朝陽法院日前向監(jiān)管部門發(fā)出司法建議，指出網(wǎng)絡(luò)互助和商業(yè)保險界限，切實維護消費者合法權(quán)益。

根據(jù)法院介紹，兩位消費者加入互助計劃，患病后卻沒有拿到互助金。平臺給出的理由是他們未履行健康告知義務(wù)，但消費者認為平臺沒有強制消費者閱讀相關(guān)協(xié)議。

健康告知是保險訴訟的重災(zāi)區(qū)。一方面是銷售誤導(dǎo)的緣故，另一方面是信息不對稱，所以屢見不鮮。輿論通常是向著個體的，這個不難理解，面對組織化程度更高的險企，處于困厄之中的個人，更加弱勢。網(wǎng)絡(luò)互助平臺亦是如此，沒有保險的“命”，卻得了保險的“病”。

朝陽法院更是對近三年消費者起訴網(wǎng)絡(luò)互助平臺的案件進行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)均是平臺以不符合互助金支付條件為由拒絕。法院認為，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在設(shè)計、宣傳時存在模糊與保險產(chǎn)品的界限、使用保險術(shù)語的問題，合同條款中的加入條件、繳費方式、賠付條件等均比照人身保險合同條款的用語及合同樣本，容易讓消費者誤以為其購買的是商業(yè)保險。

因此，法院建議監(jiān)管部門出臺部門規(guī)章，厘清網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的法律屬性。建議禁止網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在展業(yè)宣傳、合同文本中使用易與保險術(shù)語混淆的詞句。

這下好了！本來銀保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)互助就不怎么待見，只是拿捏了許久，靴子遲遲沒有落地。來自人民法院的“助攻”，說不定會幫監(jiān)管部門早下決心。

失落已久

網(wǎng)絡(luò)互助曾經(jīng)春風得意。

網(wǎng)絡(luò)互助既是螞蟻的又一金融爆款產(chǎn)品，也是彼時輕松和水滴主業(yè)的重要一環(huán)，XX籌、互助平臺和保險商城構(gòu)成后者的商業(yè)閉環(huán)，三位一體。XX籌、互助平臺完成了獲客前的保險風險教育，同時給各自的保險業(yè)務(wù)導(dǎo)流，環(huán)環(huán)相扣。

但網(wǎng)絡(luò)互助自身商業(yè)模式尚未跑通，政府監(jiān)管已經(jīng)拍馬趕到，進退失據(jù)。之于前者，逆選擇和道德風險如影隨形，人均分攤金額注定不斷抬升，風險用戶驅(qū)逐健康用戶，劣幣驅(qū)逐良幣，是個典型的檸檬市場。

之于后者，煢煢獨立的相互寶，會員一度上億，這種涉眾風險很容易演變成系統(tǒng)性金融風險，在當前的強監(jiān)管風格下，非持牌的網(wǎng)絡(luò)互助是不招待見的。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助日漸式微，但它掀起的“低價”浪潮，一直影響到今天。就像陳勝吳廣泯然眾人矣，但劉邦項羽卻異軍突起。

這其中，惠民保是繞不開的話題。其崛起和困局，跟網(wǎng)絡(luò)互助不無相似之處。幾十塊錢就能保大病，還是相當劃算的。但這個劃算對應(yīng)的是險企的精算。

比如，惠民保中的網(wǎng)紅產(chǎn)品“滬惠?！保?個月，累計賠付2.2億元，受理報案量超過4萬件，不用說，賠付壓力山大。

過于親民的低價保險產(chǎn)品對老百姓當然是好事，不要錢才更好呢，但40多年的市場經(jīng)濟常識告訴我們，一個巴掌拍不響，價格是供求關(guān)系的反應(yīng)。

對于低價保險，這種擔憂揮之不去，低價上線，賠穿下線。熱鬧歸熱鬧，如何持久運營才是關(guān)鍵。

替代彈性

低價保險或類保險產(chǎn)品的盛行，在一定程度上是和市場需求相呼應(yīng)的。

網(wǎng)絡(luò)互助，具有商業(yè)保險的特征，但處于無主管、無監(jiān)管、無標準和無規(guī)范的裸奔狀態(tài)。

存在即合理。任何自我生長的事物，總是其來有自。網(wǎng)絡(luò)互助這種前保險產(chǎn)品的崛起，是保障需求和保險供給之間的結(jié)構(gòu)性矛盾遲遲得不到解決的結(jié)果。眾多中低收入群體不滿足于醫(yī)保對大病的有限支撐，也負擔不起高額保費以購買商業(yè)保險，于是低價保險成為最大公約數(shù)，這里面既包括不是保險的網(wǎng)絡(luò)互助，也包括了惠民保和百萬醫(yī)療險。它們的特點，就是低保費和高保額，以及低投保門檻，將下沉市場、或長尾人群、或五環(huán)外流量激活。

事實上，低價保險產(chǎn)品是剛需，這一點險企記在心頭，監(jiān)管也看在眼里。2020年以來，惠民保大行其道，聲勢逐漸壓過網(wǎng)絡(luò)互助，成為低價保險產(chǎn)品的重要供給。無論是作為標桿產(chǎn)品的滬惠保，還是北京的第二款惠民保產(chǎn)品、受到政府強力背書的北京普惠健康保，都引發(fā)了持續(xù)的購買熱潮。

有時候，供給自動創(chuàng)造需求。

相比惠民保的風光，網(wǎng)絡(luò)互助則愈發(fā)黯然，前者對后者的替代彈性頗高。

相互寶用戶人數(shù)持續(xù)下降，但還留存著幾千萬的流量，雖然分攤費用從塊兒八毛漲到了十幾塊，但還是低價中的低價。只是時間和勢頭不在它的一邊了。監(jiān)管盡管沒表態(tài)，但大家對網(wǎng)絡(luò)互助的預(yù)期已經(jīng)跌到地板上。隨著環(huán)境日益逼仄，賠付糾紛會越來越多，而這反過來也會影響人們對于網(wǎng)絡(luò)互助的信心，無論是江湖，還是廟堂。

最后，歸于一句話：讓慈善的歸慈善，讓保險的歸保險。