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在全球政治波詭云譎、全球經(jīng)濟(jì)疲弱難振之際，對(duì)高科技的高投入，以及如何為科技創(chuàng)新保駕護(hù)航，已經(jīng)成為后疫情時(shí)代大國競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)手。

保險(xiǎn)業(yè)也參與其中，正在發(fā)力。

10月13日，在湖北武漢，東湖科技保險(xiǎn)創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)實(shí)施方案正式公布。

轟動(dòng)效應(yīng)很大，長(zhǎng)期戰(zhàn)略影響更強(qiáng)。

因?yàn)?，這是全國首個(gè)獲批的國家級(jí)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新示范區(qū)，保險(xiǎn)在推動(dòng)創(chuàng)新方面邁出了一小步，或許也是一大步。

量體裁衣

科技保險(xiǎn)，顧名思義，是為科技企業(yè)量體裁衣研發(fā)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。圍繞企業(yè)在創(chuàng)新研發(fā)、生產(chǎn)運(yùn)營、市場(chǎng)推廣及成果轉(zhuǎn)化等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)研發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

在科技研發(fā)與商業(yè)化過程中，不可避免會(huì)伴有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，市場(chǎng)一般提供兩種辦法，VC/PE和保險(xiǎn)，讓科技型企業(yè)和知識(shí)型人才吃上“定心丸”。

相較于VC/PE的對(duì)賭性質(zhì)和塔尖特點(diǎn)，科技保險(xiǎn)的普惠程度更勝一籌。

此次“東湖方案”，旨在聯(lián)合區(qū)內(nèi)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打造科技保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，對(duì)經(jīng)科技部、銀保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，逐步將服務(wù)對(duì)象從高新技術(shù)企業(yè)擴(kuò)大到科技型中小企業(yè)。

可以說，這里面最大的優(yōu)勢(shì)或者說最具中國的特色，就是政府主導(dǎo)。政府可以集中力量辦大事，可以最大限度地協(xié)調(diào)和調(diào)度要素資源。

在武漢之前，寧波已經(jīng)摸著石頭過河，探索“保險(xiǎn)型城市”的打法。2016年，寧波就已獲批建設(shè)國家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，核心就是增加保險(xiǎn)供給，創(chuàng)造最佳的營商環(huán)境。寧波聚焦于創(chuàng)業(yè)，武漢重點(diǎn)在科技，保險(xiǎn)創(chuàng)新，開始細(xì)分。

東湖科技保險(xiǎn)創(chuàng)新示范區(qū)此次在保險(xiǎn)業(yè)界所掀起的波瀾，背后支撐的理論觀點(diǎn)則是，科技驅(qū)動(dòng)已經(jīng)成為保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

科技保險(xiǎn)&保險(xiǎn)科技

科技保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技不是一回事。前者是險(xiǎn)種創(chuàng)新，支持科技發(fā)展；后者是保險(xiǎn)科技化，用科技武裝保險(xiǎn)，提供更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。

但兩者又有著千絲萬縷的聯(lián)系?？萍急ｋU(xiǎn)不是傳統(tǒng)產(chǎn)品，而是屬于精準(zhǔn)化和定制化的產(chǎn)品，需要為科技企業(yè)提供一站式的風(fēng)控和融資解決方案。這就倒逼保險(xiǎn)科技化，必須積極應(yīng)用前沿底層技術(shù)，才能應(yīng)對(duì)算法越來越繁復(fù)、產(chǎn)品越來越非標(biāo)的市場(chǎng)，以保險(xiǎn)科技來賦能科技保險(xiǎn)。

對(duì)今年遭遇“保險(xiǎn)不好賣了”的險(xiǎn)企而言，市場(chǎng)已經(jīng)變了：人口紅利曾為險(xiǎn)企提供了廣闊的市場(chǎng)，只需擴(kuò)大規(guī)模粗放增長(zhǎng)，即可躺著賺錢；現(xiàn)在這種紅利已被透支，這不是遠(yuǎn)慮，而是近憂。頭部企業(yè)需要科技來完成轉(zhuǎn)型，中小險(xiǎn)企需要科技來彎道超車。

保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)場(chǎng)景最為豐富的領(lǐng)域，在to B和to C上都可以打開想象力。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等底層技術(shù)的蓬勃，保險(xiǎn)科技已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)賣保險(xiǎn)那么簡(jiǎn)單，而是致力于前端和后端的全流程科技賦能，重新確立游戲規(guī)則。

無論是科技保險(xiǎn)，還是保險(xiǎn)科技，目前都是短板。兩者的低垂果實(shí)都已經(jīng)被摘拾完畢，更高質(zhì)量的果實(shí)，需要的不是踮起腳尖，而是騏驥一躍。

“長(zhǎng)錢”是大招

科技和教育，都是有著極強(qiáng)外溢性的公眾產(chǎn)品，一人受益，全民沾光。由此及彼，科技保險(xiǎn)，也可以說是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品。它使高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的高科技企業(yè)出現(xiàn)損失后獲得補(bǔ)償，從而讓更多資金、更多人才進(jìn)入良性循環(huán)，而不至于身處斷層線。

事實(shí)上，這些年，對(duì)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融，大家都在思考，去房地產(chǎn)化和告別規(guī)模至上之后，未來的抓手是什么？

答案不言自明，一曰科技，一曰養(yǎng)老，一曰綠色。路徑漸明，只是如何達(dá)到彼岸的問題，以及有無勇氣、智慧和意志完成。

科技尤為矚目。自2018年以來，科技的分量愈來愈重，無論是制造業(yè)還是服務(wù)業(yè)，都努力使自己變得科技化。尤其是數(shù)字化成為“十四五”規(guī)劃的核心之一，未來如何推動(dòng)數(shù)字化、利用數(shù)字化也是保險(xiǎn)業(yè)的一大內(nèi)容。

2018年、2019年，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合財(cái)政部、工信部?jī)纱伟l(fā)布與首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備相關(guān)的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)文件，近期部分省區(qū)也在地方“十四五”規(guī)劃中明確指出，促進(jìn)科技保險(xiǎn)加快發(fā)展，探索引入保險(xiǎn)資金支持重大長(zhǎng)期科技項(xiàng)目建設(shè)，為科技型企業(yè)提供多方位支持。

保險(xiǎn)支持科技創(chuàng)新，一方面體現(xiàn)在產(chǎn)品上，如上所述，通過保險(xiǎn)科技支持科技保險(xiǎn)，“內(nèi)圣而外王”；另一方面，也非常重要，就是科技需要資本市場(chǎng)的有力支撐，特別是保險(xiǎn)這種長(zhǎng)期資金，舉雙手雙腳歡迎。

傳統(tǒng)的資金供給是有限的，側(cè)重于國家重點(diǎn)科技項(xiàng)目的融資模式存在資金量有限、效率低、項(xiàng)目過多過濫、缺乏科學(xué)規(guī)劃、項(xiàng)目審批權(quán)力尋租等問題。

市場(chǎng)是個(gè)好東西，但市場(chǎng)不是萬能的，資本市場(chǎng)更是在逐利性驅(qū)動(dòng)下，往往追求短期超額利潤(rùn)，這與科技創(chuàng)新需要大額長(zhǎng)期穩(wěn)定的資本支持看似存在著沖突。包括險(xiǎn)資在內(nèi)的長(zhǎng)期資金，如何慢慢重塑市場(chǎng)預(yù)期和改變游戲規(guī)則，讓企業(yè)可以制定長(zhǎng)期科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，避免為實(shí)現(xiàn)短期利潤(rùn)而調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，積極促成下游應(yīng)用階段的大額收益?zhèn)鬟f至上游研發(fā)環(huán)節(jié)，形成價(jià)值鏈的循環(huán)補(bǔ)償，這相當(dāng)重要。

保險(xiǎn)與科技，應(yīng)該有，也必須有，而且有更多的化學(xué)反應(yīng)。